Как избавиться от чужих долгов в банке

Если у вас нет никаких долгов, а вам начинают звонить коллекторы, это не повод становиться агрессивным или впадать в панику. Во всем можно разобраться спокойно и с помощью законных инструментов. Рассказываем, что нужно делать.

Почему коллекторы могут звонить по чужому долгу

Когда у заёмщика образуется задолженность, кредитор в первую очередь пытается с ним связаться. Если не удается получить удовлетворительного ответа, начинаются звонки третьим лицам. Вам могут звонить в следующих ситуациях:

• при оформлении кредита вы выступили поручителем;
• заёмщик указал ваш номер телефона при подаче заявки на кредит;
• заёмщик — ваш родственник;
• заёмщик связан с вами рабочими или другими официальными отношениями;
• ваш номер телефона когда-то принадлежал должнику;
• мошенники оформили на вас кредит.

Рассмотрим каждую из этих ситуаций подробнее.

Звонки поручителю

Поручительство — один из способов обеспечения кредита. Финансовые организации выдают более крупные суммы под более выгодные проценты, если заёмщик привлекает поручителя. Для банка — это дополнительная гарантия, что долг будет выплачен, даже если основной заёмщик будет не в состоянии платить.

Если сотрудник коллекторской фирмы звонит поручителю, он имеет на это полное право, ведь поручитель взял на себя обязательства. Когда заёмщик не оплачивает долг, это бремя ложится на плечи поручителя.

Звонки по номеру из анкеты заёмщика

Когда любой человек подает заявку на кредит, в качестве обязательной информации кредитор просит указать несколько контактных номеров. Для банка — это дополнительная гарантия, что в случае просрочек он сможет дозвониться до заёмщика хотя бы через третьих лиц.

Но если кто-то указал ваш номер при подаче заявки на кредит, это не накладывает на вас никаких обязательств. Ведь вы ничего не подписывали. Поэтому вы можете попросить не звонить вам больше, и дальнейшие звонки станут незаконными. Вы также можете пойти навстречу и попытаться связаться с должником. Но вы не обязаны это делать. И тем более не обязаны гасить кредит, который не брали.

Звонки родственнику заёмщика

Когда у коллекторов не получается выйти на должника через контакты, указанные в анкете, они начинают звонить родственникам. Номера телефонов найти несложно: это можно сделать по адресу прописки. Легко получить контакты родственников, у которых тоже есть кредиты.

Если вам звонят по задолженности супруга, детей, родителей, братьев, сестер, племянников и прочих родственников, вы не обязаны отвечать на вопросы коллекторов. Но могут возникнуть проблемы, если у вас с должником есть общая собственность.

Допустим, вам звонят коллекторы и рассказывают, что у вашего племянника есть просрочки по кредиту. А на этого племянника оформлена доля в вашей общей даче. Если вы ничего не будете предпринимать, скоро у вас на участке появятся новые соседи. Поэтому что-то делать все же придется.

Звонки работодателю заёмщика

При появлении задолженности по кредиту часто связываются с работодателем должника. Его можно найти по анкете заёмщика или с помощью пенсионного фонда и ФНС.

Если вам звонят в связи с долгом сотрудника, вы не обязаны разговаривать ни с коллекторами, ни с судебными приставами. Вас не смогут привлечь к исполнению обязательств, которые вы на себя не брали.

Звонки по номеру неплательщика

Операторы мобильной связи повторно продают номера, которыми перестают пользоваться. Если вы купили сим-карту, которая раньше принадлежала неплательщику, вам могут позвонить по вопросу его долга. Вы сразу заметите, что ищут не вас, ведь вас назовут другим именем.

Звонки по кредиту, оформленному мошенниками

Банки повышают безопасность данных, и сейчас мошенникам крайне сложно оформить кредит на третье лицо. Но если вы стали жертвой такой схемы, то узнаете это от коллекторов или приставов.

Как правильно общаться с коллекторами

Первое, что нужно знать о своих правах: вы не обязаны общаться с коллекторами. Даже у самого должника есть такое право. Но если вы опасаетесь, что ваши интересы могут быть затронуты, стоит поговорить с сотрудником коллекторской фирмы вежливо и задать все нужные вопросы:

1. Спросите, кто вам звонит и от лица какой организации. Вам нужно получить полные сведения, включая юридическое название, ИНН и ОГРН.
2. Узнайте имя кредитора и должника.
3. Уточните, почему вам звонят в связи с задолженностью другого человека и какие финансовые отношения вас с ним связывают.
4. Если звонящий заявляет, что у вас есть обязательства, связанные с долгом, попросите его прислать на почту подтверждающий документ.
5. Дополнительно запросите у сотрудника коллекторской компании документ, который подтверждает его полномочия общаться с вами от имени кредитора.

Вы можете столкнуться с тем, что звонящий не сможет ответить на все ваши вопросы сразу. Такое происходит, потому что коллекторы привыкли общаться с людьми, которые не до конца понимают их полномочия и собственные права. Они не готовятся к разговорам и действуют по шаблонам. Когда вы начнете задавать правильные вопросы, коллектор, скорее всего, возьмет время на подготовку и перезвонит вам позже.

Права коллекторов и что противоречит закону

Слово «коллектор» до сих пор может вызывать страх из-за старых историй, когда они угрожали и запугивали должников. Но даже в те времена это было нелегально.

Полностью законный статус коллекторские организации получили только в 2016 году, когда вышел закон № 230-ФЗ. В нем описаны все полномочия, права и ограничения коллекторской деятельности. К сожалению, до 2016 года коллекторы часто действовали за рамками правого поля. Они могли угрожать должникам и даже портить имущество.

Права коллекторов

Сотрудники коллекторских компаний законно могут:

• звонить должникам в период с 8:00 до 22:00 по будням, с 10:00 до 20:00 по выходным и праздникам (не более одного раза в день, два раз в неделю и восемь раз в месяц);
• встречаться с должником лично не более одного раза в неделю;
• вести переписку с должником в те же часы, когда разрешены звонки;
• общаться с близкими и родственниками неплательщика при наличии письменного согласия.

Все эти полномочия действуют только в течение четырех месяцев после того, как по займу образовалась просрочка. При этом неплательщик имеет право не открывать двери коллекторам и не разговаривать с ними.

Незаконные действия

Коллекторы не могут:

• оскорблять и угрожать;
• звонить должнику в неустановленные часы;
• приходить домой или на работу к неплательщику чаще раза в неделю;
• заходить в дом без разрешения;
• беспокоить родственников и близких должника без их письменного согласия.

Есть категории лиц, которым коллекторы вообще не могут звонить:

• беременным женщинам и матерям детей в возрасте до 1,5 лет;
• инвалидам I группы;
• людям, которые находятся на стационарном лечении.

Если сотрудник коллекторской фирмы звонит вам по ночам, угрожает, пытается вторгнуться в квартиру, вы можете подать на него в суд. Такое право есть и у самого должника, и у его родственников. Постарайтесь подготовить доказательную базу: записывайте звонки на диктофон, а личное общение снимайте на камеру.

Как избавиться от звонков коллекторов

Способ действий зависит от ваших связей с неплательщиком. Если вы действительно стали поручителем, вам придется выплачивать задолженность. Вы можете сходить в отделение банка-кредитора, узнать все подробности о кредите и попросить более выгодные условия погашения.

Тем, у кого есть общая собственность с должником, нужно сначала определить свои риски. Возможно, вам надо будет выкупить его долю в недвижимости или подключиться к выплатам по кредиту.

Если вы не являетесь поручителем и не состоите в имущественных отношениях с должником, вам нужно избавиться от назойливых звонков. Сделать это очень просто.

Для начала попробуйте уладить вопрос мирно. Сообщите коллектору, что вы не хотите получать от него звонки и письма. По закону он обязан перестать звонить. Если этого не происходит, направьте в коллекторскую фирму заявление с просьбой исключить ваш номер из списка контактов должников и перестать звонить по чужой задолженности.  Если звонки продолжатся и после этого, пора жаловаться в государственные инстанции.

Куда можно написать жалобу

Отправить жалобу на коллектора можно в электронном виде. Для этого заполните форму на сайте ФССП (Федеральная служба судебных приставов) и прикрепите доказательства. Нужно доказать вашу непричастность к задолженности и факты звонков.

Если вы столкнулись с угрозами от «серых» коллекторов, которые работают без лицензии, нет смысла обращаться в ФСПП. Соберите доказательную базу и идите в полицию или прокуратуру.

Иногда сотрудники коллекторской службы рассказывают подробности долга, а это нарушение закона № 152-ФЗ «О персональных данных». По такому вопросу следует написать жалобу в Роскомнадзор.

Если по чужому долгу звонят сотрудники финансовой организации, это тоже нарушение ваших прав. На кредитора можно написать жалобу в Банк России.

Как доказать, что долги не ваши

Если ваше имя не стоит в кредитном договоре, доказать свою непричастность несложно — достаточно показать паспорт. Проблемы возникают, если на вас действительно оформлен кредит, но вы этого не делали и столкнулись с мошенничеством.

Порядок действий в такой ситуации:

• Написать заявление в банк или микрофинансовую организацию, в которой оформлен заём. Укажите, что вы не заключали договор и не получали денег. Попросите провести внутреннюю проверку. Оставьте у себя копию заявления с отметкой о приеме. Она пригодится, если требования о выплатах продолжатся.
• Если кредитор не смог разобраться сам, отправьте жалобу в Банк России. Он обязан будет установить, как проводилась идентификация личности заёмщика и узнать реквизиты счета, на который ушли деньги. Эти данные Банк России направит в правоохранительные органы, которые смогут установить факт мошенничества. 
• У вас есть право самостоятельно подать заявление о мошенничестве в полицию, а также иск в суд о признании кредитного договора недействительным.

Пока ваши заявления и жалобы рассматриваются, вам могут звонить коллекторы. Постарайтесь вежливо объяснить им, что вы не брали кредит, и в отношении долга уже идут разбирательства. При необходимости пришлите им копии документов. Если звонки продолжатся, вы можете не брать трубку или подать жалобу в ФССП.

Как оспорить долг на Госуслугах

Иногда появление долга — простая ошибка. ФССП может прислать вам долг на человека, у которого такие же имя, фамилия и отчество. От такой задолженности нужно избавиться, ведь из-за нее могут списать деньги со счета или не выпустить за границу.

Если судебные приставы прислали на ваше имя долг, вы узнаете об этом по почте, в личном кабинете ФССП или на портале Госуслуги во вкладке «Судебная задолженность». Оспорить долг тоже можно на Госуслугах.

Найдите на портале сервис «Подача заявлений и ходатайств в ФССП» и заполните форму. Сообщите, что за вами числится долг другого человека, укажите номер исполнительного производства. Загрузите документы, которые подтверждают вашу личность, — например, скан паспорта. Заявление уйдет в ФССП и будет рассмотрено в течение 17 дней, после чего задолженность снимут.

Как избежать появления чужих долгов

Чтобы не стать жертвой мошенников, следите за своей кредитной историей. Это можно сделать с помощью подписки на сервис Кредистория. Вы будете получать моментальные уведомления обо всех попытках взять кредит на ваше имя.

На Кредистории вы можете бесплатно узнать свою кредитную историю и отслеживать индивидуальный кредитный рейтинг. А если вы хотите взять кредит или подобрать ипотеку, мы составим для вас персональный список банковских программ. В нем будут только те предложения, по которым у вас высокий шанс одобрения. Если банки не дают вам кредит под выгодный процент, у вас могут быть проблемы с кредитной историей. Воспользуйтесь нашими советами, которые помогут улучшить кредитную историю и рассчитывать на низкую процентную ставку.