Один из самых распространенных способов сохранить деньги среди россиян – открыть сберегательный счет в банке. Доход по вкладам хоть и небольшой, но предсказуемый и зачастую позволяет покрыть инфляцию.
Для привлечения денег в финансовую систему и защиты средств вкладчиков 20 лет назад правительство Российской Федерации создало систему страхования вкладов (ССВ).
Для чего существует и как работает система страхования вкладов, сколько денег и при каких условиях их можно получить – разбираемся в этой статье.
Что из себя представляет система страхования депозитов
Система страхования вкладов – это механизм, защищающий деньги граждан, которые хранятся в российских банковских структурах. При возникновении страхового случая, вкладчик может получить компенсацию, но не более закрепленной законом суммы.
Защиту денег граждан гарантирует Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Каждый банк, у которого есть разрешение на открытие депозитов, обязан вносить страховые платежи в АСВ. В случае аннуляции лицензии или банкротства организации, именно Агентство контролирует возврат денег вкладчикам. Если средств Агентства окажется недостаточно для возмещения, недостаток покрывается из федерального бюджета. Именно государственная поддержка является ключевым фактором стабильности АСВ и обеспечивает безопасность вкладов.
Перед, как отнести деньги в банк, проверьте, есть лицензия ли у него лицензия и входит ли он в ССВ. Посмотреть список организаций, включенных в перечень, можно на сайте Банка России.
При открытии депозита, он автоматически попадает под систему страхования, дополнительно подключать эту услугу не требуется.
Какие депозиты застрахованы
В ССВ включено страхование депозитов физических и юридических лиц, включая индивидуальных предпринимателей вне зависимости от гражданства вкладчика и валюты сбережений.
К ним относятся:
- срочные и бессрочные вклады, в том числе в валюте;
- депозиты и расчетные счета индивидуальных предпринимателей, малых и средних предприятий;
- деньги на банковских картах, в том числе зарплатных;
- накопительные счета;
- средства на эскроу-счетах, которые вносятся покупателем для участия в долевом строительстве и сделок купли-продажи недвижимости;
- номинальные счета, открытые опекунами и попечителями;
- средства некоммерческих организаций.
Не подлежат страхованию следующие вклады:
- депозиты в зарубежных филиалах российских банков;
- деньги, переданные банку в доверительное управление;
- электронные денежные средства;
- депозитарные сертификаты на предъявителя;
- субординированные депозиты;
- вклады на обезличенных металлических счетах;
- юридических лиц, кроме малых и средних;
- деньги на залоговых и эскроу счетах, если они открыты не для покупки недвижимости;
- вклады иностранных агентов.
Сумма страхового возмещения в 2024 году
Система гарантирования вкладов обеспечивает возврат 100% вложенных средств, но есть ограничение – максимальная сумма компенсации составляет 1,4 млн рублей.
При этом суммируется все деньги, размещенные в одном банке. Не имеет значения, где именно вы открывали депозит и каким способом – АСВ учтет абсолютно все ваши средства.
В случае, если вклад был в валюте, его пересчитывают на рубли по курсу ЦБ на день отзыва лицензии у банка.
Что делать, если хранили на вкладе больше 1,4 млн рублей?
Граждане имеют право получить компенсацию до 10 млн рублей в следующих случаях:
- продажа недвижимости или земли, если на ней были какие-то строения;
- вступление в право наследования;
- выплаты, назначенные по суду;
- деньги, полученные в качестве компенсации за причинение ущерба жизни и здоровью;
- деньги на эскроу-счетах для покупки недвижимости.
В этом случае, вкладчику нужно представить подтверждение источника получения средств.
Важно! Это правило срабатывает, если средства были внесены не раньше, чем за 3 месяца до отзыва лицензии у организации.
Если ваш случай не попадает под перечисленные, то вы все-равно имеете право требовать возвращения всех денег.
Если на активы банка наложили мораторий, остаток вклада можно получить после того, как его снимут.
При ликвидации банка, все его имущество распродается, а полученные деньги идут на погашение долгов организации, в том числе на исполнение обязательств перед вкладчиками. В данном случае интересы граждан будет представлять АСВ, а дополнительных доказательств владения депозитом от вас не потребуется.
Когда наступает страховой случай
Законом определяется 2 случая, в которых начинает работать ССВ:
- Аннуляция (отзыв) лицензии у банка;
- Наложение моратория на выплаты кредиторам банка;
Страховой случай начинается с дня отзыва разрешения или наложения моратория.
Как получить компенсацию
Агентство страхования вкладов определяет банк-агент, через который будут осуществляться выплаты (иногда их может быть несколько).
Что нужно сделать, чтобы получить деньги:
- Изучите на сайте АСВ список банков-агентов и адреса их офисов;
- Принесите в офис банка-агента заявление о компенсации и предоставьте паспорт. Прием заявлений начинается через 14 дней;
Отправить заявление на компенсацию можно не выходя из дома: через сервис Госуслуг с усиленной электронной подписью или через сайт АСВ.
- Укажите, в каком виде вам удобнее получить деньги – наличными или безналом на счет. Во втором случае нужно предоставить реквизиты счету, на которую хотите получить деньги.
Возврат денег ИП и предприятиям осуществляется исключительно на расчетный счет.
- Получите выплату. Закон обязывает произвести ее в течение трех дней после заявления. В отдельных случаях срок может быть увеличен до месяца.
Обратиться в банк-агент для возврата денег можно в любой день до окончания процедуры ликвидации (обычно составляет до двух лет), либо до снятия моратория.
Депозит и кредит в банке-банкроте
Как производится расчет суммы, если помимо депозита, у вас был займ.
Сумма денег на вкладе больше остатка долга по кредиту
АСВ вернет разницу между долгом по займу и суммой вклада, а остальные деньги можно будет забрать после выплаты всей задолженности по займу;
Сумма депозита меньше остатка по кредиту
Выплата компенсации по вкладу возможно только после полного погашения задолженности по займу.
Как избежать потерь
Перед тем, как открыть счет, важно обязательно обратить внимание на 2 параметра:
- Наличие у финансовой организации лицензии Банка России;
- Включение банка в систему страхования вкладов;
Если сумма вклада выше 1,4 млн рублей, имеет смысл разделить капитал и разместить его в разных банках. Вероятность ликвидации сразу нескольких организаций невероятно мала, поэтому ваши деньги будут в сохранности.
С помощью сервиса Кредистории вы можете подобрать вклад с лучшими условиями. Можно сравнить депозиты по разным критериям, а оформить заявку легко по прямой ссылке из подборки.
Заключение
Вклады в крупных банках являются надежным способом защитить капитал. Доверяйте свои деньги только крупным банкам с хорошей репутацией и не храните в одном месте более 1,4 млн рублей.
