Планируя покупать автомобиль, рассмотрите разные способы. Можно купить машину за наличку, взять потребительский кредит либо автокредит (на обычных или льготных условиях). Чтобы сделка была выгодной, важно знать нюансы каждого из вариантов, чтобы оценить все плюсы и минусы.

Целевой кредит

Автокредит — это заём, который банки выдают под конкретную цель, то есть на приобретение автомобиля. Потратить деньги на что-то другое нельзя. Подвох в том, что при таком способе кредитования автомобиль остается под залогом у банка до полного погашения долга. Продать машину будет нельзя, пока не закрыт кредитный договор. Есть и неприятный нюанс: если вы по каким-то причинам не сможете выплатить долг вовремя, машина перейдет в собственность банка.

Также заёмщик обязан ежегодно оформлять каско на авто до погашения задолженности. Есть еще один подводный камень: в банке могут попросить застраховать жизнь заёмщика, что увеличит конечную стоимость автомобиля.

Взять целевой кредит на машину можно в автосалоне, выбрав один из банков, с которыми он сотрудничает. Или можно оформить его самостоятельно в кредитной организации, но сначала нужно узнать, какие банки выдают автокредит.

Благодаря автокредитованию вы можете:

  • уехать на новой машине из автосалона в день заключения кредитного договора;
  • снизить переплаты за счет более низкой ставки;
  • обойтись без первоначального взноса.

Льготный автокредит

В 2009 году в России была запущена программа льготного автокредитования при государственном субсидировании. За это время ее условия несколько раз менялись. В 2022 году рассчитывать на поддержку от государства могут те, кто раньше не имел в собственности машину, а также родители, воспитывающие двух и более детей, если хотя бы один ребенок несовершеннолетний. Государство гарантирует оплату от 10 до 25% стоимости транспортного средства, но и здесь есть подводные камни.

Автокредитование с господдержкой по программе «Первый автомобиль» в 2022 году выдается на следующих условиях:

  • заём оформляется только в рублях на автомобили отечественной сборки;
  • транспортное средство, произведенное на территории России, должно быть новым;
  • стоимость авто не должна превышать 1,5 млн рублей;
  • необходим первоначальный взнос – не менее 20%;
  • масса нового автомобиля не должна превышать 3,5 тонн.

Брать авто по государственной программе «Семейный автомобиль» можно на аналогичных условиях, но лимит на стоимость машины ниже – 1,45 млн рублей. Как и в случае с целевым кредитом при льготном кредитовании машина остается в залоге у банка до полного погашения долга.

Потребкредит на машину

Вы можете получить деньги на приобретение автомобиля, оформив потребкредит и не объясняя цель займа. Можно потратить на машину часть суммы, а остальными средствами распорядиться по своему усмотрению. К преимуществам потребительских программ кредитования относятся:

  • Нет ограничений: можно выбрать любую машину. Нужно подать заявку, дождаться одобрения и подписать договор. Если кредит оформляется в финансовой организации, то деньги можно получить наличными или на дебетовую карту.
  • Необязательно покупать полис каско, а значит, можно сэкономить до 12% стоимости авто.
  • Машину можно продать, сдать в аренду и использовать в бизнесе. Банк не предъявляет требований к пробегу, не ограничивает регистрацию.

По сути, от заёмщика требуется только своевременно вносить ежемесячные платежи, чтобы не допускать просрочек и пеней.

Поскольку транспорт не передается в залог, и для большинства потребкредитов обеспечение не требуется, процентная ставка по нему, как правило, выше. Но этот продукт более гибкий: банки запрашивают разный список документов при разных суммах, предлагают дифференцированную ставку при подключении финансовой защиты и разных сроках кредитования.

Покупка за собственные средства

Если у вас есть нужная сумма наличными или средства на депозите, то брать машину таким способом выгоднее всего. Однако подвох в том, что если налички не хватает, и вам придется копить еще какое-то время, то за это время цены на транспорт могут вырасти, отдаляя вас от достижения цели.

Почему выгодно покупать за собственные средства?

  • Вы становитесь собственником.
  • Сами решаете — оформлять каско или нет.
  • Не переплачиваете проценты по кредиту. 
  • Не предоставляете залог.
  • Используете машину по своему усмотрению: в личных целях, для бизнеса, сдаете в аренду.

Плюсы и минусы автокредитования

Если покупать машину в кредит, это приводит к существенному увеличению стоимости машины за счет уплаты процентов банку. А при оформлении автокредита последуют дополнительные траты на страхование. Однако потребкредит имеет свои преимущества:

  • если вам срочно нужна машина, ее можно купить сразу;
  • при заключении договора стоимость автомобиля фиксируется, вы защищены от роста цен, который связан не только с инфляцией, но и с курсом валют и политикой брендов;
  • воспитание финансовой дисциплины — когда вы копите сами, вы можете добавить меньше или даже израсходовать часть отложенных средств. Кредит приучает планировать расходы: сохраните методику планирования после завершения выплат, чтобы накопить на новые цели самостоятельно.

Покупка авто в кредит: подводные камни

  • Если это автокредит, а не потребительский, вы ограничены выбором автомобилей и условиями — дилеры могут работать только с определенным банком или кредитная организация работает только с конкретными автосалонами.
  • Если машина попадет в серьезное ДТП, либо ее угонят, долг все равно придется погашать.
  • При несвоевременном внесении ежемесячных платежей и несоблюдении графика начисляют пени, взимают штрафы.

Исключить часть негативных факторов позволит выбор правильной категории продукта. Если это потребкредит, машину можно продать и закрыть долг перед банком.

Платформа «Кредистория»

Планируя брать машину за заёмные средства, изучите предложения разных банков и сравните условия. В этом вам поможет Кредистория. С ней можно выбрать кредитную организацию с лучшими условиями.

На сайте «Кредистория» собраны предложения от разных банков по:

  • кредитам;
  • кредитным картам;
  • займам;
  • рефинансированию;
  • ипотеке.

Также с помощью сервиса вы можете изучить свою кредитную историю и узнать:

  • Как вас оценивают кредитные организации?
  • Почему отказали?
  • Нет ли займов, которые вы не оформляли?
  • Правильно ли банки записали ваши долги и платежи?

Сервис предлагает оформить подписку тем, кто хочет: