Брать в долг — это не плохо, если оставаться в рамках разумного. С помощью займа можно получить образование, которое увеличит ваши доходы и улучшит качество жизни.

Заёмные средства помогают обзавестись жильем, автомобилем и другими вещами, на которые пришлось бы очень долго копить, спасаясь от инфляции. Но иногда долгов становится так много, что они серьезно мешают жить.

Расскажем о принципах, с помощью которых избавляются от долгов, и об инструментах, помогающих достичь этой цели.

2 принципа снижения долговой нагрузки

Если текущие суммы платежей вас не устраивают, нужно брать выплаты под свой контроль. И на определенном этапе придется тратить на задолженность больше, чем раньше. Чтобы начать избавляться от долговой нагрузки, нужно выбрать один из двух принципов:

  1. Уменьшение платежей с помощью «разматывания снежного кома».
  2. «Удар лавиной» для снижения переплат.

Расскажем об этих принципах подробнее.

«Разматывание снежного кома»

Суть этого принципа в том, чтобы сначала погасить небольшие задолженности. Они серьезно перегружают ваши месячные расходы и, если избавить себя от этих трат, можно будет сконцентрироваться на больших кредитах и погасить их быстрее.

Главная задача на первом этапе — быстро найти деньги, чтобы перекрыть долги по самым маленьким займам. Это может быть подработка, продажа старых вещей, монетизация хобби и многое другое. Возможно, на то время, пока вы «разматываете снежный ком» своих долгов, придется поставить самые крупные кредиты на паузу с помощью кредитных каникул. 

«Удар лавиной»

Посмотрите, по каким банковским продуктам у вас самая высокая процентная ставка. Если вы пользуетесь кредитными картами, по которым закончился льготный период, нужно сначала закрывать задолженность по ним.

Для «удара лавиной» могут потребоваться большие суммы. Покрытие долга должно стать главной статьей расходов на какое-то время. Не планируйте серьезные покупки и путешествия, ведь у вас теперь важная цель.

Перед тем как спланировать погашение долга, попробуйте оформить рефинансирование на самые неудобные кредиты. Этот инструмент позволит снизить процентную ставку и сократить ежемесячный платеж. Так вам будет проще перекрывать задолженность раньше, чем это запланировано по графику. Ниже мы еще расскажем о рефинансировании подробнее.

Как избавляться от задолженности по кредитам: инструменты

Чтобы избавляться от долговой нагрузки своими силами, нужно быстро повысить доходы, а это не всегда возможно. Поэтому стоит рассмотреть инструменты, которые помогают резко снизить выплаты или получить время на исправление материального положения.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это отсрочка выплат на некоторое время. Банк может предоставлять кредитные каникулы из-за форс-мажорных обстоятельств в жизни заёмщика, а также в качестве дополнительной платной услуги.

Во время кредитных каникул выплаты могут быть полностью приостановлены или частично сокращены. Во втором случае заёмщик обычно платит только проценты.

Чтобы воспользоваться кредитными каникулами, нужно обратиться в банк, в котором у вас оформлен кредит. Чаще всего банки предоставляют каникулы только тем клиентам, у которых нет текущей просроченной задолженности, но из этого правила могут быть исключения.

Поговорите с сотрудником банка о возможности отсрочить платежи, обсудите условия и список документов. Постарайтесь взять отсрочку на максимальный срок. Обычно банки предлагают от 3 до 6 месяцев.

Кредитные каникулы — это время, которое вы можете потратить на создание подушки безопасности. С ее помощью можно избавляться от долгов без риска, что однажды у вас не получится вносить даже обязательные платежи.

Реструктуризация

Чтобы начать избавляться от долговой нагрузки, нужно обеспечить себе более выгодные условия. Это касается процентной ставки и суммы ежемесячных платежей. Если вы оказались в сложной ситуации и опасаетесь, что не сможете вносить платежи вовремя и в нужном объеме, в первую очередь нужно рассказать об этом банку. Высок шанс, что он предложит вам реструктуризацию.

Реструктуризация задолженности — это пересмотр условий кредитного договора, который заключили кредитор и заёмщик. Банк может снизить ежемесячный платеж, увеличить срок кредитования, пересмотреть процентную ставку, списать пени и штрафы за просрочки. Может показаться, что для финансовой организации это невыгодно, но на самом деле никому не нужны длинные судебные разбирательства. Удобнее прийти к мирному соглашению, которое устроит обе стороны.

Ознакомьтесь с условиями реструктуризации в том банке, где у вас оформлен кредитный продукт. Например, Сбербанк может реструктуризировать задолженность заёмщикам, которые столкнулись со следующими жизненными ситуациями:

  • потеря работы;
  • изменение условий оплаты труда;
  • снижение общего дохода семьи;
  • утрата или повреждение имущества;
  • утрата трудоспособности;
  • призыв на срочную военную службу;
  • отпуск в связи с рождением ребенка;
  • нарушение застройщиком договора о приобретении строящегося жилья;
  • режим чрезвычайной ситуации.

Главное — доказать банку, что ваши финансовые условия изменились, и теперь вы не можете вносить платежи в прежнем объеме. Даже если у вас уже есть просроченная задолженность, не стесняйтесь обратиться в банк, чтобы рассказать о своей ситуации и попросить о помощи.

Рефинансирование

Рефинансирование — один из самых удобных и выгодных инструментов, с помощью которых избавляются от долговой нагрузки. Если вы надежный заёмщик, который вовремя платит по всем долгам, вы сможете очень выгодно рефинансировать один или несколько кредитных продуктов. 

Суть рефинансирования для клиента состоит в том, чтобы получить более выгодные условия кредитования и уменьшить размер ежемесячного платежа. Но если в случае с реструктуризацией вы обращаетесь в тот же банк, то для рефинансирования нужно идти в другой. Банки заинтересованы в том, чтобы переманивать заёмщиков с хорошей кредитной историей. Поэтому именно по программам рефинансирования обычно предлагаются самые низкие процентные ставки.

Если вы исправно платите по всем кредитным продуктам, не ждите, пока начнутся просрочки. Попытайтесь найти лучшие условия рефинансирования, сократить размер ежемесячного платежа и уменьшить процент. После этого вам станет намного проще избавляться от долгов.

Списание долга в связи с истечением срока давности

Если у вас давно появились трудности с погашением задолженности, возможно, по некоторым долгам истек срок давности. Чтобы это произошло, кредитор должен не обращаться в суд в течение трех лет. Тогда вся сумма долга аннулируется автоматически.

Вероятность, что задолженность по банковским продуктам можно будет списать в связи с истечением срока давности, крайне мала. Финансовые организации следят за сроками и своевременно направляют новые иски. Поэтому лучше не терять контакт с банком и пытаться урегулировать вопрос мирно, без привлечения суда.

Банкротство

Внесудебное банкротство физического лица

Если избавиться от долгов без процедуры банкротства не получается, можно прибегнуть и к этому способу. С 1 сентября 2020 года необязательно идти в суд, чтобы объявить себя банкротом и списать почти все типы задолженностей.

Внесудебное (упрощенное) банкротство доступно физическому лицу, если соблюдены три условия:

  1. Общая сумма задолженности по всем кредиторам — от 50 000 до 500 000 ₽.
  2. Хотя бы один из кредиторов уже пытался взыскать с вас задолженность, но судебные приставы не нашли у вас денег и имущества, в результате чего исполнительное производство было окончено.
  3. На момент, когда вы подаете заявление о банкротстве, ни один кредитор не начал в отношении вас новое исполнительное производство.

Чтобы подать на внесудебное банкротство, нужно прийти в МФЦ по месту жительства и заполнить заявление. Укажите все свои задолженности, ведь в случае успеха вам простят только те долги, о которых вы сами заявили. Сотрудники МФЦ проверят всю информацию в вашем заявлении и, если найдут ошибки, вернут вам документ и попросят исправить. Новое заявление вы сможете подать только через месяц, поэтому постарайтесь сразу заполнить его правильно.

Если все в порядке, то в течение трех дней МФЦ внесет ваши данные в федеральный реестр, и начнется процедура внесудебного банкротства. В этот момент ваша задолженность перестанет расти, но вы должны самостоятельно уведомить кредиторов о начале процедуры банкротства. Процесс занимает шесть месяцев. Это время дается на то, чтобы кредиторы в последний раз попытались вернуть свои деньги.

Плюсы внесудебного банкротства:

  • задолженность перестает расти;
  • во время процедуры банкротства в отношении вас не может быть начато разбирательство через суд;
  • если в процессе у вас не появится нового имущества и денег, задолженность полностью спишется;
  • больше не придется общаться с коллекторами и кредиторами;
  • в отличие от судебного банкротства, упрощенное — бесплатно.

Объявление себя банкротом влечет и негативные последствия:

  • в течение шести месяцев, пока длится процедура, вы не сможете обращаться за новыми займами, а также становиться созаемщиком и поручителем;
  • информация о вашем статусе отразится в кредитной истории на следующие пять лет;
  • вы не сможете снова подать на упрощенное банкротство в течение 10 лет, на судебное банкротство — в течение пяти лет;
  • на три года банкроту запрещается занимать руководящие должности и управлять юридическим лицом.

С помощью банкротства нельзя списать задолженности по алиментам, компенсациям ущерба, возмещению вреда чужому имуществу или жизни.

Если вы собираетесь избавляться от задолженности на сумму более 500 000 ₽, вам не подходит упрощенное банкротство. Придется обращаться в суд.

Судебное банкротство физического лица

Если ваша задолженность кредиторам более 500 000 ₽ и нет возможности платить, вы должны объявить себя банкротом. Это не только ваше законное право, но и обязанность. В течение 30 дней нужно подать в суд заявление. Иногда банкротство — единственный способ избавиться от долгов и просроченной задолженности.

Во время процедуры возможны три варианта решения:

  1. Мировое соглашение. Это самый удобный вариант для всех сторон и самый выгодный для заёмщика. В любой момент, пока происходит процедура банкротства, можно договориться с кредиторами о новых условиях. Вам могут списать часть задолженности, заметно снизить финансовую нагрузку, предоставить отсрочку. Но нарушение мирового соглашения вернет вас обратно в суд.
  2. Реструктуризация. Суд соглашается на этот вариант только в том случае, если у заёмщика есть постоянный источник дохода и отсутствует непогашенная судимость за экономические преступления. Если вы уже реструктуризировали задолженность в течение последних восьми лет, этот способ не одобрят.
  3. Продажа имущества. Если во время процесса не удалось прийти к мировому соглашению или реструктуризовать задолженность, вас официально признают банкротом, а имущество продадут для частичной компенсации кредиторам. При этом вас не могут лишить единственного жилья и предметов первой необходимости. После продажи имущества вы официально станете банкротом и больше не будете ничего должны кредиторам.

Государственная программа по списанию долга

Прежде чем избавляться от задолженности с помощью банкротства, можно попытаться найти другой законный способ. Иногда действуют государственные программы, которые позволяют списывать не очень большие суммы. Проконсультируйтесь с юристом или поищите такую программу в законах самостоятельно.

Не верьте рекламе, которая обещает быстро и бесплатно списать все долги. За такими объявлениями могут скрываться мошенники. Законное списание задолженности возможно только через банкротство или по специальной программе. При этом государственная программа действует не всегда, ее условия меняются и охватывают разные группы населения.

Как избавиться от задолженности за квартиру

Задолженности по коммунальным платежам приводят не только к отключению света, воды и отопления. Они часто отражаются в вашей кредитной истории, в результате чего портится финансовая репутация, а банковские займы предлагаются под высокий процент.

Если у вас много неоплаченных счетов за коммунальные услуги, можно действовать разными способами:

  • обратиться за рассрочкой в организацию, перед которой у вас образовалась задолженность;
  • договориться с управляющей компанией о коммунальных каникулах;
  • запросить субсидию на оплату жилищно-коммунальных услуг;
  • списать задолженность через суд.

Имеет смысл обращаться за рассрочкой, если финансовое состояние не позволяет погасить всю задолженность сразу, но вы можете делать это частями. Размер платежей устанавливается по договору между должником и управляющей компанией. Выплаты по рассрочке не освобождают от оплаты текущих счетов за ЖКХ.

Коммунальные каникулы — это мирное урегулирование путем отсрочки платежей. При этом вы должны оплачивать текущие счета. Предоставление каникул никак не регулируется законодательством, поэтому все зависит от доброй воли управляющей компании. Но попытаться получить отсрочку все равно нужно — это положительно повлияет на вашу историю, если в будущем вам придется урегулировать дело через суд.

Чтобы запросить субсидию, нужно доказать, что плата за коммунальные услуги превышает определенный порог дохода семьи. Этот порог зависит от региона: в большинстве субъектов РФ он составляет 22%, но может быть меньше (например, в Москве — 10%). Субсидия дается только в том случае, если у вас нет текущих долгов по ЖКХ, или вы заключили с управляющей компанией договор о рассрочке.

Иногда получается избавляться от коммунальных долгов через суд в связи с истечением срока давности. Во всех остальных случаях можно оформить банкротство физического лица.

Общие советы: как избавляться от долговой нагрузки

Мы подготовили советы, которые помогут вам достичь финансовой стабильности, чтобы в будущем не пришлось снова избавляться от задолженностей в экстренном порядке.

Перестаньте брать в долг

Чтобы не попадать в долговую яму, перестаньте перекрывать старые задолженности новыми кредитами. Кажется, что это облегчает ситуацию, но в действительности вы увеличиваете финансовую нагрузку.

Планируйте бюджет и расходы

Возьмите управление средствами под контроль. Посчитайте свои доходы и ведите учет расходов. Экономьте на всем, на чем можно экономить. Сначала этот навык помогает быстрее избавляться от долгов, а в будущем с его помощью можно будет копить на большие покупки.

Спланируйте выплату долга

Выше мы описывали принципы, по которым можно эффективно избавляться от задолженности. Не опирайтесь на графики платежей, которые предлагают банки — составьте собственный план и придерживайтесь его. Так вы будете ощущать, что ваше финансовое положение улучшается.

Платите больше минимального платежа

Всегда, когда у вас есть лишние средства, вносите их на кредитный счет. При этом у вас должны оставаться хоть какие-то средства в качестве подушки безопасности.

Воспользуйтесь рефинансированием

Если у вас несколько кредитных продуктов, намного выгоднее объединить их в один и платить меньше. Воспользуйтесь сервисом Кредистория, чтобы найти оптимальную программу рефинансирования. Войдите в сервис, чтобы посмотреть индивидуальную подборку, созданную на основе вашей кредитной истории. Мы предложим только те варианты, по которым у вас высокий шанс одобрения.

Кредистория позволяет находить разные банковские продукты с опорой на ваш индивидуальный рейтинг. Если вы хотите взять кредит, оформить кредитную карту или подобрать ипотеку, поищите программы в Кредистории. А если условия кредитования вам не подойдут, воспользуйтесь нашими советами, чтобы улучшить кредитную историю и получать более выгодные предложения банков.

Воспользуйтесь реструктуризацией

Если вы ощущаете, что долговая нагрузка слишком большая, не стесняйтесь прийти в банк и попросить о реструктуризации. Это лучше, чем портить финансовую репутацию и объявлять себя банкротом через суд.

Поищите дополнительный заработок

Все описанные инструменты помогают избавляться от долгов. Но главное, что можно для этого делать, — зарабатывать больше. Возможно, пора переходить на новую работу с более высокой зарплатой. А начать можно с поиска дополнительного заработка. Расскажите друзьям и коллегам, что вам нужны деньги, и не отказывайтесь от подработок, которые вам предлагают. Можно продать ненужные вещи и отправить вырученные средства на уплату долгов или подушку безопасности. Контролируйте доходы и траты, чтобы вы управляли финансами, а не они вами. Только так можно избавиться от долгов и безденежья!