Кредитомания — это болезнь или оправдание? Рассказываем, как отличить кредитную зависимость от финансовой глупости и что делать, если вы или ваши близкие обнаружили у себя тревожные симптомы.
Главное о кредитомании
Кредитомания (кредитозависимость, кредитная болезнь) — психологическое расстройство, при котором человек необдуманно берёт деньги в долг ради удовлетворения своих материальных потребностей. Растущий размер задолженности не останавливает больного, а лишь сильнее дестабилизирует. Он стремится заглушить тревожность положительными эмоциями от импульсивных покупок, но эйфория от шопинга быстро сменяется депрессией из-за осознания размера долга.
В психологии кредитная зависимость относится к тому же роду зависимостей, что и игромания, лудомания, шопоголизм. Часто она идёт в совокупности с этими заболеваниями.
Лечение кредитомании, как и любой психической болезни, требует системного подхода. Необходимо определить причины её появления, скорректировать отношение к ситуации, изменить мышление и поведение. Зависимому не следует рассчитывать на мгновенное избавление от вредных привычек — лучше сразу подготовиться к продолжительной работе над собой.
Пять стадий кредитомании — от первого кредита до банкротства
- Эксперимент
Человек впервые берёт кредит, займ или использует кредитную карту. Он испытывает приятное чувство, когда тратит деньги, которые ещё не заработал.
- Зарождение
Человек становится постоянным потребителем кредитов и начинает полагаться на заёмные средства для решения ежедневных финансовых задач, развивая привычку жить в долг. Например, расплачивается в продуктовом магазине, уходя в минус до зарплаты, или покупает неоправданно дорогой подарок другу на кредитную карту.
- Проблема
Появляются признаки финансовых трудностей. Он начинает осознавать, что ситуация выходит из-под контроля и у него есть зависимость от кредитов. Например, он тратит всю зарплату на выплату долгов, а потом живёт в долг до следующей зарплаты, постоянно пользуясь кредиткой или займами. У него возникает чувство стресса, беспокойства.
- Кризис
Человек постоянно занимает деньги и теряет контроль над своим финансовым положением — доходов не хватает, чтобы вовремя погашать долги. Возможно, появляется попытка решить проблему с помощью нового крупного займа или кредита, но он не может следовать плану и продолжает расходовать больше, чем может себе позволить. Вскоре его ждёт новый кризис, который будет масштабнее предыдущего.
- Последствия
Из-за финансовых трудностей кредитоман уходит в социальную изоляцию. Возможно, он уже затянул в долговую яму близких, которые хотели ему помочь, став поручителями или созаёмщиками. Ему грозят юридические последствия, потеря собственности и полное банкротство.
Психологические признаки кредитомании
- Искажённое восприятие реальности
Николай взял больше займов, чем может вернуть в ближайшие 10 лет. Его долг растёт с каждым днём, а кредитная история полностью испорчена. Николай в не хочет думать о своих финансовых проблемах. «Отдам как-нибудь» — думает он, а потом берёт ещё один займ, покупает себе новый костюм, снимает люкс в центре города и заказывает шикарный ужин, чтобы немного расслабиться и на время забыть о сложившейся ситуации. Долги — это проблемы завтрашнего Николая.
- Деперсонализация
Мария оформляет на маркетплейсе в рассрочку уже одиннадцатый заказ за месяц. Сумма покупок превысила её зарплату за год. Когда муж спрашивает, о чём она думала, Мария не может ответить. Ей кажется, что заказ оформлял кто-то другой, и она никак не могла повлиять на ситуацию. То же ощущение отстранённости возникнет у неё, когда через две недели с карты спишутся деньги за эти покупки — она будет оценивать происходящее, как внешний наблюдатель, отдаляя себя от проблем.
- Пассивное отношение к действительности
Елена, предприниматель, она регулярно берёт крупные бизнес-кредиты, думая, что они помогут ей увеличить прибыль. Это становится похоже на ставки: сработает вложение или нет. Неоправданные инвестиции приводят к накоплению долгов, но Елена делает вид, что всё хорошо — врёт подругам про успешный бизнес и продолжает вести образ жизни, который ей уже не по карману. У неё нет силы воли, чтобы признать проблему, и нет энергии, чтобы решить её.
- Сильное чувство вины
Павел не справляется с кредитами за машину, телефон и долгом по кредитной карте, поэтому ему финансово помогает его девушка. Он испытывает стыд и вину. Чтобы успокоить свои чувства, он берёт займ и покупает дорогой телефон в подарок своей девушке.
- Отрицание
Андрей, молодой профессионал, сталкивается с кредитной зависимостью после потери работы. Вместо того чтобы активно искать новое место и разрабатывать кризисную стратегию управления финансами, он начинает брать кредиты для поддержания своего образа жизни. Андрей продолжает жить так, как привык, игнорируя своё финансовое положение и скрывая его от родителей.
- Агрессия
Валерия уже третий месяц гасит задолженность, получая новые займы или одалживая у друзей. Она постоянно находится в состоянии повышенной тревожности, и любая мелочь выводит её из себя. Сегодня у неё платёж по займу, а денег нет. Только что пришло уведомление об отказе в микрокредите, поэтому новый телефон летит в стену.
Как избавиться от кредитной зависимости: 7 шагов
- Признать, что зависимость от кредитов — это болезнь
Необходимо осознать, что у вас не только финансовые, но и психологические проблемы: вы зависимы, но это можно вылечить.
- Обратиться за помощью к специалистам
Поиск поддержки у психотерапевта и финансового консультанта станет ключевым шагом. Они помогут вам разобраться с проблемой, каждый в своей сфере.
- Начать планировать бюджет
Составление детального плана поможет вам лучше управлять своими финансами. Определите свои ежемесячные доходы и расходы, выделите области, в которых можно сэкономить, и разработайте план погашения долгов.
- Повысить уровень финансовой грамотности
Изучайте литературу, посещайте курсы или консультируйтесь с экспертами по финансам, чтобы лучше понимать ситуацию.
- Попросить поддержки у окружения
Стоит поделиться своими проблемами с близким людьми. Финансовая и моральная поддержка с их стороны поможет преодолеть кризис.
- Направить все силы на избегание новых долгов
Усложните себе получение займов и кредитов: закройте кредитки, сообщите банкам и другим кредиторам о своих проблемах, отдайте документы другу на хранение. Не отказывайтесь от терапии, которую предложит психолог. То, что она кажется вам глупой, не значит, что она не работает.
- Сформировать новые привычки
Замените негативные финансовые привычки положительными. Развивайте ответственное отношение к финансам. Учитесь управлять своими желаниями и не ругайте себя в случае срыва.
Тест «Стоит ли мне опасаться кредитной зависимости»
Ответьте «правда» или «ложь» на следующие утверждения. Подсчитайте количество положительных ответов.
- Больше 50% вашей зарплаты уходит на погашение долгов
- У вас больше одного кредита / займа / кредитной карты (ипотека и автокредит не в счёт)
- Три последние крупные покупки вы совершили в кредит / рассрочку
- Вы постоянно пользуетесь возможностью оплатить покупки частями
- За последние 3 месяца вы хотя бы раз брали в долг у родственников / друзей / коллег
- Вы скорее задержите возврат долга, чем откажете себе в привычных удовольствиях
- Вы хотя бы раз брали кредит / займ или снимали деньги с кредитной карты, чтобы погасить другой долг
- У вас нет финансовой подушки безопасности
- У вас есть задолженность по обязательным платежам (налоги, КУ)
- Вы не любите копить, поэтому сразу покупаете то, что хотите
- Вы думаете, что окружающие оценивают вас по одежде / марке машины / модели телефона
- Вы пытаетесь копить, но постоянно снимаете деньги с накопительного счета
Подведите итоги:
- более 8 положительных ответов — у вас есть кредитная зависимость, необходимо лечение;
- от 5 до 7 положительных ответов — болезни нет, а вот финансовые проблемы из-за того, что вы необдуманно берёте кредиты, есть, рекомендуется повысить уровень финансовой грамотности;
- менее 5 положительных ответов — вы вне зоны риска.
Здоровое отношение к кредитам и займам — это как?
- Цели впереди. Знаю свои финансовые цели, беру кредиты только по плану и для важных нужд.
- Разумное использование. Сравниваю условия кредитования, чтобы выбрать оптимальный вариант, и никуда не тороплюсь.
- Бюджет под контролем. Планирую расходы с учётом всех обязательств, предотвращая финансовые трудности.
- Платежи в срок. Соблюдаю сроки платежей, удерживая свой кредитный рейтинг на высоком уровне.
- Оптимальная кредитная нагрузка. Устанавливаю лимиты, чтобы не допустить финансового перегруза.
- Активное управление. Разрабатываю стратегии погашения и регулярно обновляю финансовый план.
- Здравый смысл. Применяю осмотрительность в каждом финансовом шаге.
Баланс. Удерживаю равновесие между амбициями и разумной осторожностью.
