Иногда обстоятельства складываются так, что человек, оформивший кредит, допускает просрочку. Что будет, если просрочить кредит, и какие действия предпринять заёмщику в такой ситуации, разбираем в статье.
Что такое просрочка по кредиту
Просроченная задолженность по кредиту — это неуплата очередного платежа в срок, установленный кредитным договором и графиком. Просрочка возникает и в том случае, если заёмщик совсем не внёс очередной платёж, и в том, если он погасил его не в полном размере.
С юридической точки зрения, просроченная задолженность по кредиту — это неисполнение обязательств перед кредитором, которое является основанием для наступления ответственности, предусмотренной кредитным договором и законодательством.
Виды просрочки по кредиту
Техническая — задержка поступления платежа на 1-2 дня. Чаще возникает из-за технических сбоев — задержки межбанковских переводов, некорректной работы банкомата или мобильного приложения и т. д.
Ситуационная — задержка платежа по кредиту на срок до 30 дней. Часто связана с внезапно наступившими финансовыми затруднениями — потерей работы, длительным больничным, семейными обстоятельствами. Нередко после ситуационной просрочки клиенты банков возвращаются в график платежей.
Длительная — платежи по кредиту не поступают свыше 30 дней. Часто заёмщики, допускающие такую просрочку, не выходят на контакт с кредитором и не стремятся урегулировать задолженность.
Длительная, или безнадёжная, просрочка свыше трех месяцев. Также можно встретить такое обозначение, как NPL 90+. Банк относит такие кредиты к «неработающим» и передает их коллекторам или в суд.
Классификация просроченной задолженности по кредиту не является строго регламентированной. Разные банки могут применять свои правила оценки сроков просроченной задолженности, отнесения её к длительной, безнадёжной. Но в целом приведённые сроки отражают общий подход к классификации просрочки и работы с ней.
Просроченная задолженность по кредиту в кредитной истории
Если рассматривать просрочки в кредитной истории, то в ней они могут быть активными — по кредиту, который еще не закрыт или не передан на взыскание, или историческими — по займу, выплаченному либо переданному коллекторам или в суд.
Кроме того, в кредитной истории каждому виду просрочки присваивается своё схематичное обозначение. Каждый платёж — внесённый вовремя или просроченный — обозначается квадратом определённого цвета. Так, например, платёж в срок обозначается зелёным квадратом, оплаченный не вовремя — оранжевым, если платежи не вносятся — применяется красная маркировка и т. д. Расшифровка цветовых обозначений также приводится в кредитной истории.
Что будет, если просрочить платёж по кредиту
Последствия нарушения заёмщиком договора займа описаны в ст. 811 Гражданского кодекса РФ.
Статья регламентирует финансовую ответственность заёмщика за просрочку кредита — начисление процентов на неуплаченную сумму займа, а также возможность кредитора потребовать возврата всей задолженности.
Кроме того, банк начисляет на сумму просрочки штрафы и пени. Условия их начисления описываются в кредитном договоре.
Что ещё предпримет кредитор, если просрочить платёж по кредиту? Это зависит от длительности просрочки.
При технической просрочке банк, скорее всего, даже не побеспокоит заёмщика или пришлёт автоматическое напоминание, например, в виде смс-сообщения. Проценты на сумму просроченной задолженности, штрафы будут начислены автоматически, но они будет небольшими, т. к. просрочка не длительная.
При более длительной просрочке кредитор начнёт принимать меры для возврата долга. Банк в любом случае будет пытаться установить контакт с заёмщиком — звонить, присылать смс-сообщения, писать на e-mail.
Если должник уклоняется от общения с кредитором, не оплачивает задолженность в течение долгого времени, банк передаст её на взыскание коллекторам или в суд. Задолженность до 500 тыс. рублей взыскивается путём выдачи судебного приказа — должника или его представителя не будут приглашать в суд. Судебный приказ можно оспорить в течение 10 дней после его получения.
При неисполнении решения суда в течение определённого срока, исполнительный лист передаётся в службу судебных приставов. Они могут арестовать счета должника и списать с них денежные средства в размере долга, наложить арест на имущество, запретить выезд за рубеж.
Какой бы ни была длительность просрочки по кредиту, она в любом случае отобразится в кредитной истории. Это может повлиять на возможность оформления займов в будущем.
Иногда информация о долге появляется в кредитной истории ошибочно. Чтобы вовремя заметить это, следует периодически проверять свою КИ. Два раза в год доступна бесплатная проверка.
