Как защитить себя и свою семью от финансовых рисков при потере работы?

При оформлении кредита и ипотеки нужно четко спланировать, как вы будете отдавать его вплоть до внесения последнего платежа. 

Но даже при самом внимательном планировании бюджета, могут возникнуть непредвиденные ситуации, которые значительно ударят по кошельку и повлияют на возможность выполнять свои обязательства перед банком. 

Одним из таких форс-мажоров может стать внезапная потеря работы. 

Чтобы предотвратить финансовых крах семьи, перед оформлением кредита имеет смысл приобрести страховку, которая выручит в случае изменений в трудовой деятельности заемщика.

Как устроено страхование от потери работы и дохода, где, как и за какую цену можно застраховаться на случай сокращения и что делать в ситуации недобровольного увольнения, если нужно платить кредит или ипотеку – рассказываем в статье.

Страховка от потери работы: что это и как устроено

Страхование: основные понятия

Для начала разберемся, что подразумевает собой страховка в общем случае.

Страхование – это вид услуги, который предполагает выплату денежных средств (страхового покрытия) при наступлении определенных обстоятельств (страхового случая). Застрахованное лицо вносит регулярные платежи (чаще всего ежегодно) которые действуют до окончания страхового периода. 

Страховой случай – ситуация, при которой человек может рассчитывать на выплату денежной компенсации от страховой компании. Перечень случаев и их обстоятельство подробно прописываются в страховом договоре.

Каждый человек имеет право самостоятельно оформить страховку в любой момент, однако, в случае дорогостоящей покупки с привлечением средств банка, может стать обязательным условием получения денег.

Страхование заемщика

Чаще всего речь о страховании заемщика идет в случае оформления крупного кредита: на покупку недвижимости, автомобиля, осуществления ремонта квартиры или даже покупки туристической путевки. 

Страховка от потери работы – вид страхования, который позволяет заемщику получить денежную компенсацию в случае сокращения персонала или ликвидации предприятия, в котором он был трудоустроен.

Кто может застраховаться от потери работы

Каждая компания самостоятельно устанавливает требования к застрахованному лицу, но в целом требования сводятся к следующим пунктам:

• Гражданин непенсионного возраста;
• Отсутствие диагностированных серьезных заболеваний;
• Трудоустроен по трудовому договору. 

В каких случаях можно рассчитывать на выплату

Страховой договор регламентирует ситуации, в которых клиент может рассчитывать на денежную компенсацию и может отличаться в разных организациях. 

Как правило, страховка от потери работы включает в себя следующие ситуации:

• Официальное сокращение штата компании; 
• Ликвидация компании; 
• Наступление чрезвычайной ситуации, которая не позволяет продолжать работу; 
• Возвращение на работу сотрудника, который ранее занимал данную должность (например, выход из декретного отпуска или длительного больничного); 
• Увольнение сотрудника в связи с отказом переехать в другую местность или перейти на другую должность для продолжения выполнения трудовых обязанностей;
• Увольнение по взаимной договоренности сторон.

Важным условием наступления страхового случая является недобровольность потери работы. В случае, если вы захотели уволиться по своей воле, рассчитывать на компенсацию не стоит. 

Преимущества страхования от безработицы

1. Страховка от увольнения, сокращения или потери работы может существенно облегчить жизнь, если безработица застигла врасплох, а при этом нужно платить кредит или ипотеку с опустевшим банковским счетом. 

Благодаря денежной компенсации, у вас будет возможность сохранить приемлемый уровень жизни на период поиска нового места и выполнять свои долговые обязательства перед кредитором, не рискуя испортить кредитную историю. 

2. Психологический комфорт. Непредвиденное увольнение само по себе является стрессом, а уж если нет финансовой подушки, то ситуация может обернуться подавленным состоянием и депрессией. 

В случае получения страховки, вы можете быть уверены в завтрашнем дне (правда, на прописанный договором срок).

3. Нет необходимости хвататься за первую попавшуюся работу – как правило, страховой договор позволяет получать выплаты 3-6 месяцев, а вы в это время сможете подыскать оптимальное предложение, отвечающее вашей квалификации и требованиям.

Недостатки страховки на случай потери работы

1. Необходимость регулярно оплачивать страховые взносы. Их размер зависит от размера покрытия и списка случаев, в которых можно получить компенсацию. Чем больше набор страховых ситуаций, тем выше будет цена.

2. Есть ограничения по сумме и продолжительности выплат. 

Как уже сказано ранее, средний срок выплат составляет 3-6 месяцев. Этого может быть недостаточно, если у вас узкая специальность или сфера деятельности находится в упадке. 

Сумма компенсации тоже ограничена, могут быть лимиты на максимальную выплату в сутки. 

Несмотря на минусы, стоит рассмотреть такой вариант защиты от потери работы даже если кажется, что ваша жизнь четко распланирована и страхование не потребуется.

Как получить деньги в случае потери работы

Как уведомить страховую о наступлении страхового случая

Как только стало известно о предстоящем увольнении, следует связаться с менеджером страховой компании и сообщить о наступлении случая, предполагающим выплату компенсации.

Сотрудник проинструктирует вас о дальнейших действиях и подскажет, какие бумаги потребуется предоставить для получения денег.

Какие документы потребуются

Основанием для наступление страхового случая является документальное подтверждение о том, что работа была потеряна без вашей воли. За доказательство страховая компания, как правило, принимает отметку в трудовой книжке с указанием основания для прекращения действия договора и увольнения сотрудника. 

Иногда организация, которая должна производить страховые выплаты, требует постановку на учет в службе занятости населения, которая выдает соответствуют справку о включении гражданина в реестр безработных. Ее нужно будет включить в пакет документов вместе заявлением на страховую компенсацию. 

Когда начислят компенсацию

Как правило, начисления начинаются с 15-30 дня, срок отсчитывается с даты официального увольнения, отмеченного в трудовой книжке. Конкретный срок, в который вы получите деньги будет обозначен в договоре при оплате страхового полиса. 

Как будут перечислять деньги

Страховая может предложить получить всю сумму сразу либо разделить выплаты на ежемесячные перечисления. Иногда застрахованный сам может выбрать предпочтительный вариант, а в некоторых случаях компания оставляет за собой право устанавливать порядок перевода компенсации.

Как выбрать страховую компанию

От того, какую компанию вы выберете, будет зависеть, насколько честно она будет выполнять свои обязательства и, в конечном счете, ваше финансовое благополучие.

На что стоит обратить внимание при выборе организации:

• Наличие лицензии Банка России

Страховая компания обязана получить разрешение на осуществление деятельности в Центробанке. Тот, в свою очередь, проверяет организацию на соответствие законодательству, а также наличие достаточного капитала для покрытия страховых случаев. 

Проверить информацию о наличии лицензии можно на сайту ЦБ РФ.

• Членство во Всесоюзном союзе страховщиков (ВСС)

Это профессиональное объединение, которое гарантирует, что все члены союза придерживаются высоких стандартов в предоставлении услуг и соблюдают правила отрасли. 

Проверить, состоит ли выбранная страховая в ВСС, можно на сайте союза – там ведется реестр участников.

• Изучите отзывы

Чем больше информации вам удастся узнать о компании из независимых источников – тем лучше. Лучше искать их за пределами официальных страниц организации, так как там могут удалять негативные отзывы. 

Собирать информацию можно не только в интернете: опросите близких, друзей и коллег. Кто-то наверняка сталкивался с выбором страховщика и может дать пару дельных советов и рекомендаций.

• Оцените удобство сервиса

Важно, чтобы с компанией можно было быстро и удобно взаимодействовать. Мобильное приложение, круглосуточный чат поддержки, вежливые менеджеры и удобный сайт – все это ускорит обращение в случае наступления страховой ситуации.

Не забывайте и об удобстве внесения страховых взносов – это не должно вызывать дополнительных вопросов и трудностей.

Как дополнительно защитить свою семью от финансовых рисков?

Страховка от потери работы – удобный, но не единственный вариант обезопасить себя от в случае утраты дохода.

Что еще можно предпринять, чтобы не оказаться в финансовой яме:

Сформируйте подушку безопасности

Совет стар как мир, но от этого не менее ценен. В идеале иметь сбережения, равные 6-12 месячных доходов семьи. Минимально рекомендуют хранить 3 месячных дохода. 

Застрахуйте здоровье и жизнь

Помимо потери работы может произойти и другой форс-мажор – например, длительная болезнь. Мало того, что лечение само по себе может обойтись в кругленькую сумму, в совокупности с приостановкой трудовой деятельности может серьезно ударить по кошельку. 

Страхование здоровья позволит получить компенсацию на медицинские манипуляции без угрозы образовать дыру в бюджете семьи.

Разумно распределяйте деньги

Чем раньше вы освоите азы финансовой грамотности, тем лучше будет ваше материальное положение. Умение рационально распределять денежные потоки в семье, оптимизировать траты и инвестировать часть дохода положительным образом скажутся на бюджете и позволят пережить даже самые нестабильные экономические времена.

Расширяйте профессиональные компетенции

В условиях сокращения штата, руководству приходится принимать решение о том, кого конкретно нужно уволить. Как правило, оставляют в компании самых ценных и профессиональных работников, которые могут выполнять несколько задач и глубоко погружены в процессы. 

Учитесь, развивайте свои навыки и умения – даже если это не поможет при сокращении, позволит быстро найти новое достойное место.