Как узнать свой кредитный рейтинг и что он означает?

Кредитный рейтинг — один из факторов, которые банк учитывает при оценке заёмщика. Можно самостоятельно узнать свой кредитный рейтинг и на его основе прогнозировать вероятность получения кредита. Где и как получить информацию о кредитном рейтинге, как он связан с кредитной историей — разбираем в статье.

Что означает кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — это числовое значение (баллы), которое определяется на основании кредитной истории и отражает уровень кредитоспособности и платёжной дисциплины заёмщика. Как правило, диапазон кредитного рейтинга — от 1 до 999.

Как выглядит кредитный рейтинг? Обычно он представлен в виде шкалы, на которой отмечено его значение. Шкала содержит несколько цветовых зон — красную, желтую, зелёную и др. Вид шкалы отличается у разных сервисов, которые предоставляют услугу подсчёта кредитного рейтинга.

Как рассчитывается кредитный рейтинг

Единой методики расчёта кредитного рейтинга нет. Как рассчитать кредитный рейтинг, каждое бюро кредитных историй (БКИ) решает самостоятельно, используя собственные данные из хранящихся в нём кредитных историй заёмщиков. Поскольку банки и МФО имеют право передавать сведения о заёмщиках в разные бюро, значения кредитного рейтинга у них могут отличаться.

Есть общие факторы, влияющие на величину кредитного рейтинга. К ним относятся:

• существование кредитной истории в принципе — если человек не брал  кредитов, это отрицательно влияет на его кредитный рейтинг;
• «возраст» КИ — чем дольше человек взаимодействует с банками, тем проще оценить его платёжную дисциплину;
• количество закрытых кредитов;
• текущая долговая нагрузка;
• наличие активных и закрытых просрочек;

Кроме того, на то, как определяется кредитный рейтинг и на его величину влияют и другие условия — возраст заёмщика, семейное положение и др. Бюро кредитных историй методики расчёта показателя не раскрывают.

Отличия кредитного рейтинга и кредитной истории

Кредитная история — это полный отчёт о взаимодействии заёмщика с банками и другими кредиторами. В ней фиксируются заявки на кредиты, решения банков по ним, оформленные кредиты и займы, наличие вовремя внесённых платежей, просрочек. В КИ также отображаются запросы её различными организациями.

Однако кредитная история не выполняет функцию оценки платежеспособности или кредитоспособности заёмщика. Выводы об этом кредитор делает самостоятельно, пронанализировав содержащуюся в ней информацию.

Кредитный рейтинг считается на основе данных из кредитной истории, но выполняет оценочную функцию — по значению рейтинга можно предположить, насколько благонадёжным будет заёмщик. 

Как узнать свой кредитный рейтинг

Соответствующую услугу предоставляют бюро кредитных историй (БКИ). Обычно клиенты бюро делают запрос кредитной истории и вместе с отчётом получают и расчёт кредитного рейтинга, но его можно узнать и отдельно.

Самый простой и быстрый способ узнать свой кредитный рейтинг — онлайн на сайте БКИ.

Если человек не обращался в бюро и у него нет личного кабинета на сайте, потребуется предоставить следующие сведения:

• ФИО;
• дату рождения;
• серию и номер паспорта;
• контакты — номер телефона, e-mail.

Авторизоваться на сайте БКИ также можно с помощью портала госуслуг.

Как часто и зачем нужно проверять кредитный рейтинг

Рекомендуется проверять значение кредитного рейтинга минимум два раза в год. Не возбраняется делать это и чаще — большинство БКИ предоставляют такую услугу бесплатно, независимо от частоты запроса кредитной истории. Внимательно следить за кредитным рейтингом стоит людям, которые планируют в скором будущем оформить крупный кредит или ипотеку.

Какие преимущества даёт проверка кредитного рейтинга:

• будущий заёмщик оценивает вероятность получения крупной суммы потребительского автокредита или ипотеки;
• при невысоком кредитном рейтинге человек сможет проанализировать причины этого и повысить его значение;
• кредитный рейтинг в «красной зоне» может свидетельствовать об ошибках в кредитной истории, оформленных мошеннических кредитах — владелец КИ получит сигнал о том, что её нужно внепланово проверить.

Как рейтинг влияет на возможность получения кредита

Кредитный рейтинг — один из многих факторов, который банки учитывают при скоринге.

Подробнее о том, что такое кредитный скоринг и о принципах его работы, читайте в этой статье.

Само по себе значение кредитного рейтинга — высокое или низкое — не причина для одобрения кредита либо отказа в нём. Банк оценивает и другие условия — доход заёмщика, степень его закредитованности, насколько дисциплинированно он обслуживал кредиты ранее. Однако очевидно, что высокий кредитный рейтинг даст дополнительные баллы при скоринговой оценке, а низкий — уменьшит этот показатель.

Поэтому потенциальный заёмщик с высоким кредитным рейтингом может с большей долей вероятности рассчитывать на одобрение кредита.

Как повысить кредитный рейтинг

БКИ при проверке кредитного рейтинга приводят предположительные причины низкого значения. На них можно ориентироваться, но стоит помнить, что это не непреложные факты, а возможные варианты.

Исходя из того, что кредитный рейтинг часто снижается из-за просрочек и высокой закредитованности, нужно поработать над этими причинами — закрыть активные просрочки, погасить действующие кредиты, взять небольшой потребительский кредит и вовремя его выплачивать.

Случается и так, что низкий кредитный рейтинг присваивается человеку, который никогда не оформлял кредитов. Такое бывает из-за того, что банкам не на что ориентироваться при оценке платёжной дисциплины заёмщика. В этом случае, если стоит задача повысить рейтинг, также можно оформить небольшой кредит и закрыть его без просрочек.

Частые вопросы о кредитном рейтинге

Что значит низкий кредитный рейтинг?

Под низким кредитным рейтингом подразумевается значение из «красной зоны» — в разных БКИ это может быть разное число. Шансы получить кредит у заёмщиков с низким кредитным рейтингом меньше, чем у тех людей, значение рейтинга которых находится в зелёном секторе.

Кредитный рейтинг и скоринговый балл — это одно и то же?

Нет, хотя оба этих показателя выражаются числами. Скоринговый балл рассчитывают банки, учитывая несколько факторов, среди которых и кредитный рейтинг.

Как считается кредитный рейтинг и можно ли это сделать самому?

Нет, этот показатель рассчитывают БКИ на основании информации из кредитной истории.