С 1 сентября 2025 года Банк России установил период охлаждения по некоторым видам кредитов и займов для физических лиц. Это значит, что получить деньги сразу после одобрения не получится. Заёмщикам даётся время, чтобы взвесить своё решение, а службам безопасности кредитора — исключить вероятность мошенничества.
В этой статье разбираемся в основных понятиях и нюансах: что означает период охлаждения при получении кредита, сколько он длится и на какие кредитные продукты распространяется.
Суть нововведения
Объясним, что такое период охлаждения при выдаче кредита, на простом примере: вы подали заявку на кредит наличными, её одобрили, договор подписан обеими сторонами. Банку остаётся зачислить деньги на ваш счёт, но он не имеет права перевести их сразу — необходимо выждать установленный законом срок. Пока деньги не пришли, вы имеете право отказаться от кредита без финансовых последствий.
Зачем это нужно
Разорвать типовой сценарий мошенничества
Обычно злоумышленники убеждают человека срочно оформить кредит и сразу перевести им деньги. Они специально создают условия, в которых у жертвы нет возможности обдумать свои действия. Пауза между одобрением и выдачей мешает реализовать такую схему. У заёмщика появляется время, чтобы спокойно оценить ситуацию, проверить информацию и отказаться от кредита.
Снизить риск импульсивных заимствований
Иногда время на осознанное решение необходимо и в случаях, когда кредит оформляется без давления со стороны мошенников, но под эмоциональным, психологическим или информационным влиянием. Например, когда человек решает бросить всё и купить билеты на другой конец света или считает важным сделать кому-то дорогой подарок, не думая о финансовых последствиях.
Дать кредиторам больше времени на проверку
Пока клиент ждёт перевода средств, служба безопасности успеет проверить операцию, выявить признаки мошенничества и при необходимости связаться с клиентом, чтобы исключить давление со стороны.
Сколько придётся ждать
Сколько длится период охлаждения по кредиту, зависит от его размера. От 50 000 до 200 000 ₽ — 4 часа. Больше 200 000 ₽ — 48 часов. Отсчёт начинается с момента подписания кредитного договора.
Банк России имеет право уменьшить время охлаждения потребительского кредита для определённой кредитной организации, если посчитает, что она применяет достаточные меры по борьбе с мошенничеством. Решение принимается индивидуально. Чтобы получить преимущество, компания должна минимум два квартала соответствовать критериям оценки регулятора. Список этих критериев опубликован на сайте Банка России.
На какие кредиты действует период охлаждения
Закон о периоде охлаждения затрагивает потребительские кредиты и займы от 50 000 ₽, которые выдаются наличными, без залога и поручительства.
Лимит по кредитным картам тоже входит в эту категорию. Без ожидания не получится взять новую кредитку с лимитом больше 50 000 ₽ или повысить лимит по выданной ранее кредитной карте.
Случаи, когда кредит можно получить сразу
- Сумма кредита или займа меньше 50 000 ₽
- Есть созаёмщик или поручитель
- Кредит обеспечен залогом (ипотека, автокредит)
- Целевой кредит оформляется офлайн
- Оформляется рефинансирование старого кредита
Подразумевается, что оформление залога или поручительства и так занимает немало времени — такие кредиты обычно не выдаются день в день и проверяются тщательнее других. Также под правило не попадают случаи, когда деньги не поступают к заёмщику, а перечисляются юридическому лицу — продавцу товара или услуги. Например, к последним относится POS-кредитование или образовательный кредит. В этом случае деньги можно получить без ожидания, но только в том случае, если покупатель лично присутствует при оформлении.
Вопросы
Как получить кредит или заём без охлаждения?
Вы не можете отказаться от охлаждения, если оно предусмотрено законом. Деньги выдают без ожидания только в перечисленных выше случаях. Берите меньше 50 тысяч рублей, оформляйте целевой или залоговый кредит, ищите поручителя. Быстро получить крупную сумму наличными или переводом на личный счёт не получится.
Как оформить отказ от кредита в период охлаждения?
Просто сообщите банку или МФО о своём решении. Способ уведомления не регламентируется: в офисе, через приложение или личный кабинет, при обращении в службу поддержки. Главное — убедитесь, что банк получил ваше сообщение.
Если деньги ещё не получены, договор прекращается. Никакие платежи вносить не требуется. Проценты, комиссии и штрафы не начисляются в течение всего срока охлаждения по кредиту.
Есть ли охлаждение кредита в Сбербанке?
На начало 2026 года нет информации об уменьшении периода охлаждения для конкретных банков.
Сбербанк, как и другие российские банки, работает по требованиям ЦБ и применяет период охлаждения по тем потребительским кредитам, где он обязателен. Срок ожидания зависит от суммы кредита и его условий.
