Рассказываем, как работает коллективное страхование, чем оно отличается от индивидуального и в чём плюсы и минусы такого полиса.

Что такое коллективное страхование

Коллективная страховка — это вид защиты, при котором один страховой договор действует сразу для группы людей, а не для каждого человека отдельно. Страхователем выступает юридическое лицо — например, работодатель или банк, — а клиент просто присоединяется к уже готовым условиям.

Такую модель используют, когда нужно застраховать сразу много людей со схожими критериями: сотрудников компании, ипотечных заёмщиков, автовладельцев. 

Примеры группового страхования

С коллективной страховкой вы наверняка сталкивались, даже если не задумывались об этом.

Например, все пассажиры общественного транспорта застрахованы по коллективному договору — это обязательное требование закона. Полис оформляет компания-перевозчик. Если во время поездки произойдёт авария, и пассажиру будет причинён вред жизни, здоровью или имуществу, страховая компания выплатит компенсацию.

Ещё один распространённый пример — добровольное медицинское страхование (ДМС) от работодателя. При проблемах со здоровьем сотрудник может обратиться в частную клинику из списка партнёров, а приём оплатит страховщик. Если в компании есть такая программа, работник подключается к ней автоматически — без дополнительных заявлений.

Коллективное страхование заёмщиков

К коллективной страховке можно присоединиться и при оформлении кредита, кредитной карты или ипотеки. Банк заключает договор со страховой компанией, а заёмщика подключают к программе после оплаты полиса.

Главная задача такой защиты — снизить риски банка. Если заёмщик потеряет доход из-за болезни, инвалидности или другого страхового случая, страховщик частично или полностью погасит долг перед кредитором.

Пример. Вы оформили потребительский кредит и подключили коллективную страховку на случай временной нетрудоспособности. 

Через полгода вы сломали руку, доход снизился, и вносить ежемесячные платежи стало сложно. Вы сообщаете о страховом случае в банк, и страховая компания временно выплачивает долг за вас. После выздоровления вы продолжаете платить по кредиту самостоятельно.

Важно. С помощью коллективного ипотечного страхования  можно защитить только жизнь, здоровье и доходы заёмщиков. Имущество, переданное в залог по ипотеке — квартиру или дом — страхуют только по индивидуальному полису.

Плюсы и минусы групповой страховки

Поговорим о плюсах для тех, кто оформляет коллективный полис вместе с кредитом:

  • Быстрое оформление. Не нужно искать страховую компанию и сравнивать программы — банк предлагает готовые условия.
  • Низкая стоимость. Коллективный полис часто дешевле индивидуального.
  • Сниженная процентная ставка. Некоторые банки уменьшают ставку по кредиту при подключении страховки.
  • Минимум контактов со страховой. О страховом случае достаточно сообщить банку — он сам взаимодействует со страховщиком.
  • Финансовая защита. При потере дохода страховая временно берёт выплаты на себя.

Теперь перейдём к недостаткам:

  • Стандартные условия. Изменить договор, добавить или убрать риски нельзя — правила едины для всех участников страховки.
  • Выгодоприобретатель — банк. В индивидуальном полисе иногда допускается возможность самому выбрать приобретателя, а в коллективном — нет.
  • Дополнительные комиссии. Кредитор может взять дополнительную плату за оформление договора, что влияет на итоговую стоимость страховки.
  • Более долгие сроки рассмотрения. Банк выполняет роль посредника между заёмщиком и страховщиком, поэтому время ожидания может быть больше.

Выводы

Коллективное страхование — это распространённая форма защиты, с которой часто сталкиваются в повседневной жизни: при поездке на поезде и в автобусе или при устройстве на работу. 

Групповой полис можно оформить самостоятельно — например, при оформлении кредита или ипотеки. Такая опция снимает головную боль с заёмщика: не нужно искать страховщика и подбирать программу. Если наступит один из рисков, указанных в договоре, платежи за вас будет вносить страховая. 

Но есть и недостатки: выбрать объём покрытия нельзя, а все страховые выплаты отправят сразу в банк — получить деньги на руки нельзя. К тому же за оформление коллективной страховки кредитор может брать дополнительную комиссию.

Перед подключением к полису нужно внимательно изучить договор, список рисков и размер страховой выплаты. А ещё не будет лишним посчитать разницу между коллективной и индивидуальной страховкой — даже с комиссией банка, первая может быть выгоднее. 

Вопросы

Можно ли вернуть деньги за групповое страхование, если передумал?

Да, можно. Отказаться от коллективной страховки и вернуть деньги можно в период охлаждения — обычно это 14 календарных дней с момента подключения. Если страховку оформили одновременно с кредитом, срок отказа составляет до 30 дней.

Важное условие: если за это время наступил страховой случай, возврат не предусмотрен.

После окончания периода охлаждения возврат можно сделать только в отдельных случаях. При этом возвращают лишь часть взноса за неиспользованный срок, а комиссия банка за подключение к договору, как правило, не компенсируется.

Можно ли застраховать ипотеку по коллективному договору?

Нет, объект недвижимости нельзя застраховать по коллективному договору. Защита залоговой недвижимости — квартиры или дома — всегда оформляется по индивидуальному полису.

При этом существует коллективное страхование заёмщиков по ипотеке — обычно жизни, здоровья или потери дохода. В таком случае страховая выплата направляется в пользу кредитора — для погашения долга.