Средний платёж по ипотеке в 2025 году — 35–40 тыс. рублей. Это почти четверть дохода среднестатистического заёмщика. Страховка может обойтись ещё в несколько десятков тысяч рублей в год, поэтому некоторые задумываются о том, как избежать дополнительных расходов на полис.
В статье разбираемся, можно ли отказаться от страхования ипотеки, жизни и здоровья, и когда этого лучше не делать.
Какие бывают страховки по ипотеке
Когда человек покупает жильё в кредит, банк предлагает ему оформить страховой полис — иногда даже не один. Каждый продукт защищает от своего набора рисков:
Страхование недвижимости. Когда вы оформляете ипотеку на дом или квартиру, жилплощадь становится залогом. Если заёмщик не сможет вернуть долг, кредитор продаст объект и покроет свои убытки.
Полис покроет убытки, если жильё пострадает от пожара, затопления, взрыва, стихийных бедствий и других ЧП. Если с квартирой что-то случится, страховая выплатит деньги банку: в зависимости от условий, их можно потратить на закрытие кредита или на восстановление квартиры.
Страхование жизни и здоровья заёмщика. Такой полис нужен, чтобы защитить не жилплощадь, а человека, который берёт ипотеку. Обычно он покрывает:
- смерть заёмщика;
- установление инвалидности;
- тяжёлые заболевания.
Если наступит страховой случай, компания выплачивает деньги банку и закрывает весь долг или его часть.
Чаще всего жизнь и здоровье страхуют заёмщики, у которых есть семья. В случае, если случится трагическое событие, родственники не будут обременены платежами по ипотеке — её закроет страховщик.
Титульное страхование. Это страховка права собственности на квартиру. Она пригодится, если позднее сделку оспорят в суде и жильё придётся вернуть прежним владельцам или наследникам.
Такой полис чаще всего предлагают при покупке на вторичном рынке, где у квартиры есть предыдущие собственники, факты дарения, наследства и приватизации.
Если право собственности отзовут, страховая компенсирует банку и заёмщику понесённые убытки.
Страхование от потери работы. Оно нужна на случай, если должник временно теряет доход: его сокращают, компания банкротится или ликвидируется. Страховые выплаты помогут вносить платежи по графику и дадут время, чтобы найти новую работу.
От каких страховок можно отказаться, а от каких — нет
По закону требуется защитить только предмет залога — то есть квартиру или дом, на которые вы берёте кредит. Ипотека без страхования недвижимости невозможна.
Страхование жизни и здоровья, титула и от потери работы не являются обязательными. От них можно отказаться как в момент оформления ипотеки, так и позже.
Но есть загвоздка: процентная ставка без дополнительного полиса может быть выше. Если заёмщик застрахован от временных трудностей с работой или недееспособности по состоянию здоровья, банк считает его более надёжным должником. Поэтому может предложить более выгодные условия в качестве бонуса.
Это не единственный плюс страховки. Стоит помнить, что ипотека — это обязательство на десятки лет. Даже самый здоровый человек и востребованный специалист не может быть уверен, что останется таким ближайшие 10–20 лет.
Особенно важно взвесить все «за» и «против» людям, которые несут финансовую ответственность за других членов семьи: супругов, детей, родителей. Если с заёмщиком что-то случится, бремя по выплате долга ударит по их карману.
Как отказаться от страховки, если её уже оформили
При подписании кредитного договора человек находится в стрессе, поэтому может согласиться на покупку страховки, которая ему не нужна. Если это ваш случай, есть хорошие новости: полис можно отменить, а деньги — вернуть.
Процесс отказа зависит от того, через сколько после покупки вы решили оформить возврат.
После покупки страховки действует так называемый период охлаждения — это 30 календарных дней, в течение которых вы можете отказаться от добровольной страховки без объяснения причин.
Достаточно написать заявление в страховую компанию — деньги обязаны перечислить обратно тем же способом, которым вы платили за страховку. Если за это время не произошёл страховой случай, можно рассчитывать на возврат всей суммы.
Если 30 дней уже прошли, отказаться всё равно можно, но условия будут зависеть от договора. Чаще всего страховщик удерживает стоимость каждого дня, когда полис работал. Иногда к этой сумме могут прибавляться штрафы и неустойки.
Выводы
По закону заёмщик обязан страховать только саму квартиру как предмет залога. Все остальные полисы — дело добровольное, но отказ от них может повлиять на процентную ставку и условия кредита.
Прежде чем принимать решение, стоит сравнить стоимость полиса с возможной переплатой по ипотеке и оценить риски на длинной дистанции. А если страховку уже оформили, но она оказалась не нужна, в течение 30 дней её можно отменить и вернуть деньги — главное, не пропустить этот срок.
Можно ли отказываться от страховки ипотеки?
Отказ от страхования объекта ипотеки невозможен — это требование закона. Но можно отказаться от полиса, который покрывает проблемы со здоровьем или смерть заёмщика. Не обязательно оформлять страховку на титул или на случай потери работы.
Однако стоит заранее обдумать, как вы будете вносить платежи, если не сможете работать из-за болезни или сокращения. В этом случае страховая выплата не предусмотрена и возвращать долг придётся самостоятельно.
Как отказаться от страхования жизни по ипотеке?
Вы можете это сделать ещё до подписания ипотечного договора — банк не имеет права навязывать полис. Но может поднять процент по кредиту — возможно, в этом случае переплата по ипотеке выйдет дороже страховки.
Если хотите вернуть деньги за уже оформленный полис, обратитесь в страховую. Если уложитесь в 30 дней со дня покупки, средства возместят в полном объёме. Если позже — пересчитают с поправкой на прошедшие дни и неустойку по договору.
