Обнуляется ли кредитная история?

Многих интересует вопрос, обнуляется ли кредитная история. Давайте мы с вами разберемся во всех тонкостях по порядку.

Через сколько лет обнуляется кредитная история в БКИ (бюро кредитных историй)?

Обнуление кредитной истории почти невозможно получить на практике. В БКИ ваша КИ хранится по актуальному законодательству 7 лет (для обязательств, которые у вас возникли после 1 января 2023 г.). Для всех остальных 10 лет. Проще улучшить ее, чем ждать полного обнуления.

Невозможно предсказать, когда обнулится плохая КИ, но этот момент можно приблизить, строго следуя простым правилам:

• Не только не брать ссуды в финансово-кредитных организациях и МФО, но и не подавать заявки;
• Не допускать долгов по оплате ЖКХ, услуг интернета и т.п. платежей;
• Вам придется отказаться от кредитных карт;
• От рассрочки товаров в магазинах придется отказаться тоже;
• Если вы выплачиваете алименты, то также не допускать просрочек;
• Избегать появления долгов перед компаниями каршеринга, ломбардами, брокерами.

Необходимо, чтобы в течение 7 лет не появилось ни одной новой записи в базах БКИ, чтобы никто не обновлял вашу КИ. Выполнение всех этих пунктов не гарантирует, что ваша КИ через 7 лет обнулится, оно лишь повышает ваши шансы. Любая заявка приведет к запросу вашей КИ и ее обновление. Также при устройстве на новую работу это может делать потенциальный работодатель. На практике это почти недостижимая цель. Лучше постепенно повышать свой кредитный рейтинг и не запрашивать этот отчет слишком часто.

Не верьте тем компаниям, которые обещают, что им под силу переписать или обнулить вашу КИ. Такое действие доступно только БКИ, если имеются документальные доказательства, что имела место ошибка сотрудника финансово-кредитной организации или бюро кредитных историй, системный сбой, незаконные действия мошенников.

Вы сможете улучшить свою кредитную историю, а не ждать у моря погоды в надежде, что все само придет в норму:

• Взяв и своевременно погасив новый кредит, вы повысите свой кредитный рейтинг;
• Не допускайте новых просрочек;
• Тщательно исполняйте любые финансовые обязательства;
• Формируйте себе репутацию надежного и ответственного заемщика самостоятельно.

Теперь вы знаете, через сколько лет обнуляется плохая кредитная история, но должны понимать, что любой запрос вашей кредитной истории добавит новую запись в нее и сведет все ваши усилия к нулю.

Как вы сможете получить положительные записи в базе БКИ?

Если стоит выбор между МФО и крупным банком, лучше взять кредит или оформить кредитную карту в крупном банке, чем займ в МФО, поскольку банки вызывают больше доверия. Если вы взяли потребительский кредит или кредитную карту с более или менее крупной суммой:

• Приобретите товар в рассрочку с привлечением банка и аккуратно платите в течение всего срока действия договора;
• Ответственно пользуйтесь кредитной картой, вовремя вносите ежемесячный платеж;
• Постоянно проверяйте кредитный рейтинг, а не запрашивайте сам отчет по вашей КИ. В этом случае вы сами не испортите ее слишком частыми обращениями в БКИ;
• Пройдите процедуру рефинансирования. Вы сможете объединить все свои кредиты в один, обычно банки предлагают повышение годовой ставки. Поэтому вы сможете выиграть в плане величины ежемесячного платежа. Если вдруг не успели внести платеж по одному из них, обратитесь в один из банков, которым сотрудничаете по кредитным и финансовым вопросам с заявкой на рефинансирование. Тогда вы получите сумму, которой хватит на погашение нескольких ссуд, а платить придется только одной организации. Если будете не допускать просрочек и аккуратно платить, то улучшите собственную кредитную историю и рейтинг законно и законным методом;
• Реструктуризация. Этот метод позволяет получить новые условия по уже взятому кредиту. Вариантов 2: срок предоставления кредита, чем он больше, тем меньше по размеру платеж вы будете вносить, но итоговая переплата будет выше. Можно снизить величину ежемесячного минимального платежа;
• Напрямую повысить КИ не получится, но лояльность банка к вам повысит зарплатная карта, вклад, депозит, ИИС в банке, где вы планируете взять тот или иной кредитный продукт. Пользование других услуг финансового учреждения гарантированно даст вам явные или скрытые бонусы. Получить ссуду или автозайм, заключить договор по ипотеке будет гораздо проще.

Также вы сможете привлечь на помощь себе в плане улучшения своей КИ и повышения кредитного рейтинга специализированные программы. Обратитесь в банк, с которым планируете сотрудничество, узнайте, есть ли в нем такая услуга. Только вы должны соблюсти ряд критически важных требований для участия в ней:

• Быть готовым и вносить платежи строго по графику. Досрочное погашение в данном случае делать нельзя;
• Не позволяйте возникать просрочкам по кредитным продуктам и иным обязательствам даже в других банках;
• Категорически запрещено подавать заявки в другие финансовые учреждения;
• Вас не должно быть в списке должников в базе судебных приставов.

Когда гарантированно может быть аннулирована запись в вашей КИ?

Аннулирование производит само БКИ, если ошибка выявлена и подтверждена документально.

Если вы обнаружили появление недостоверной информации в вашей КИ, попробуйте сначала обратиться в выдавшую вам кредит или займ финансовую организацию — банк или МФО. Если это не помогло, следует подать заявление с требованием провести проверку. К нему должны быть приложены копии подтверждающих документов. Проверку должны провести и дать ответ не позднее, чем через 30 дней. Если ваши претензии обоснованы, то ошибочные записи будут изъяты из вашего кредитного отчета. БКИ само обновит вашу КИ.

Если вы получили отказ или ответ в оговоренные сроки вам не поступил, можно обратиться с заявлением в суд. Делать это следует только при наличии на руках весомых подтверждающих документов, которые будет сложно оспорить ответчику.

Также часть кредитной истории может быть удалена из вашей КИ, если вашими паспортными данными ловко воспользовались злоумышленники. Они получили ссуду за вас. В этом случае алгоритм действий выглядит так:

1. Вы пишите заявление установленного законодательством образца и обращаетесь в правоохранительные органы;
2. Морально подготовьтесь к частичному или полному оспариванию содержания вашего кредитного отчета в суде.

По факту правонарушения будет открыто дело. Все предоставленные документы и факты будут изучены. Этот процесс может занять от 2 месяцев до периода в полгода. Это единственно доступный законный способ убрать ошибочные или некорректные записи в вашей кредитной истории, если вас проигнорировало БКИ или вам отказали в вашем законном праве. Все остальное будет нарушением законодательство и не приведёт ни к чему хорошему. По вашему желанию или по заявлению в БКИ без судебного решения при признании вас не виновным лицом, вы ничего не сможете изменить.

Важные нюансы

С 2022 года для кредитных обязательств, которые возникли у гражданина после 1 января 2023 г. срок пребывания записи в базе данных БКИ составляет 7 лет. Он считается с того момента, когда прошла последняя операция по договору займа.

Срок хранения данных в БКИ

Срок хранения сведений в бюро сократился с десяти до семи лет. Этот срок будет отсчитываться с момента, когда была проведена последняя финансовая операция по кредитному договору. Выиграли и заемщики, ведь просрочки раньше этого срока больше не могут влиять на принятие банком решения по вашей заявке на получение ипотеки, автозайма или денежных средств. Платежеспособность потенциальных клиентов будет оцениваться более объективно и лояльно.

Советы от опытных кредитных юристов

Будьте бдительны. Риск столкнуться с мошенниками сейчас неоправданно велик. У многих, нередко по независящим от него обстоятельствам, испорчена. Численность таких потенциальных клиентов банков год от года увеличивается. Потребности в новых кредитах тоже. Не стоит покупаться на рекламу в интернете или информационных изданиях, если в них написаны следующие данные, они далеки от реальных возможностей компаний этого сегмента финансового рынка:

• Временная блокировка КИ;
• Поможем, если у вас плохая кредитная история и вы не хотите ждать когда она обнулится полностью;
• Гарантированно сотрем плохую КИ и обнулим рейтинг и тому подобное откровенное и наглое вранье.

Предложений много, как и широкий диапазон предлагаемых цен. Предлагают решить проблему быстро, но вы только зря отдадите таким компаниям, часто однодневкам, свои деньги. Они не помогут вам решить проблему. Высокий спрос на такие услуги всегда будет привлекать аферистов, которые желают нажиться на тех, кто попал в непростую жизненную ситуацию и не знает, как выбраться из-под цунами долговых обязательств. Доверчивость и благодушие неприемлемы. Они опасны, когда дело касается ваших личных или семейных финансов.

Если вы заметили в рекламе такие красноречивые маркеры, как: «удаление КИ», «блокировка» и иные далекие от реальных возможностей этих людей обещания, не вздумайте идти с ними на контакт. Такие действия не просто незаконны, они невозможны в плане реализации взятых на себя обязательств. Лучше потратить эти деньги на выплату существующих задолженностей. Это вернее улучшит вашу КИ и повысит рейтинг.

При возникновении любых сомнений или вопросов лучше обратиться к опытному юристу.

Не ждите, когда обнулится кредитная история. Улучшить ее каждый может самостоятельно или посредством банковских программ.

Пример банковской программы «Кредитный доктор» от «Совкомбанка»

Этот банк предлагает вполне доступный и комфортный продукт для улучшения КИ. Если вы соответствуете всем ранее перечисленным требованиям, то сможете обратиться в офис банка. При себе требуется иметь паспорт гражданина РФ.

Программа предполагает выполнения трех несложных шагов. Всего вам предложат на выбор 3 варианта программы «Кредитного

Шаг 1 предполагает выбор из вариантов:

1. Кредит: 4 999 руб. на срок 3 мес.;
2. Кредит: 9 999 руб. на срок 3 или 6 мес.;
3. Кредит: 14 999 руб. на срок 3 или 6 мес.

Рассчитывайтесь по кредиту в течение строго выбранного срока кредитования. Получаете положительные кредитные записи в вашу КИ и гарантированное повышение банковского рейтинга. Другие ссуды и покупки в рассрочку для вас под полным запретом.

После погашения переходим ко 2 шагу. Он также предполагает разные условия в зависимости от выбранной программы.

Шаг 2 денежный кредит «Деньги на карту» на сроки 3, 6, 18 мес., различия только в суммах:

1. До 40 000 руб.;
2. До 60 000 руб.;
3. До 80 000 руб.

Шаг 3. Максимальный возможный кредитный лимит после завершения программы «Улучшение кредитной истории»:

1. До 100 000 руб.;
2. До 300 000 руб.;
3. До 500 000 руб.

Естественно, что актуальную информацию по программе вы сможете узнать только у сотрудников банка в офисах.

Всегда помните, планируя взять очередной кредитный продукт, что даже всего одна просрочка будет иметь долгоиграющие последствия. Исправлять свою кредитную историю потом придется в течение нескольких месяцев. Поэтому всегда трезво оценивайте свои финансовые возможности и помните, что никогда нельзя полностью исключить потерю работы, болезнь и иные неприятные события, которые время от времени происходят в жизни каждого из нас. Поэтому лучше не увлекаться реализацией планов на ссуды или в рассрочку. Постарайтесь подойти к данному вопросу с точки зрения финансовой грамотности.