Как часто обновляется кредитная история?

Около десяти лет назад получить кредит было проще, чем в последние годы. Клиенты были уверены в благосклонности кредиторов, поэтому смело отправлялись за очередным займом в банк, предлагающий наиболее выгодные условия кредитования. Но времена меняются. Финансовая сфера совершенствуется, устраняя недочеты, ведущие к нежелательным рискам. У банков появилось больше возможностей собрать полную картину о клиенте.

Потенциальные заемщики все чаще получают отказы в предоставлении займа, что пробуждает интерес к данным, собранным в БКИ об их финансовой деятельности. Причиной отказа в кредитовании могут стать негативные записи в кредитной истории, понижающие рейтинг.

Для восстановления доверия кредиторов, заемщику нужно использовать все возможные способы улучшения кредитной истории. Убедиться в эффективности своих действий можно по изменениям рейтинга. Если заемщик знает как часто обновляется кредитная история, что служит основанием для обновления, запрашивать в БКИ кредитные отчеты безосновательно не придется.

Какие сведения собирают кредиторы

Чтобы исключить риски, кредиторы обо всех клиентах собирают сведения, на основании которых впоследствии можно будет составить достоверную характеристику заемщика.

Кредитные организации выясняют о потенциальном заемщике:

1. Как часто пользуется кредитными средствами;
2. Закрытые и действующие договора;
3. Какие суммы берет в кредит;
4. Условия кредитования (процентная ставка закрытых и действующих кредитов, залог, поручители, срок действия договоров);
5. Как выполняет свои долговые обязательства (допускает ли просрочки платежей, выплачивает ли кредиты досрочно и т.д.);
6. Отказы банков в кредитовании (количество отказов);
7. Исправно ли оплачивает услуги ЖКХ, налоги, алименты, штрафы;
8. Приходилось ли кредиторам обращаться в правовые органы для возвращения задолженности через суд.

Эта информация содержится в кредитной истории субъекта. В нее вносятся данные, поступающие от всех банков, МФО, кредитных кооперативов, выдававших займы владельцу КИ. Формируется кредитная история по правилам, прописанным в ФЗ № 218.

Кредиторы направляют сведения в бюро кредитных историй, оказывающие услуги по сбору и обработке информации о кредитовании юридических и физических лиц. Все кредитно-финансовые организации обязаны заключить договор с одним или несколькими бюро (крупные банки заключают договора с несколькими БКИ).

Поступившие в бюро данные систематизируют, вносят в базу и рассчитывают кредитный рейтинг. После записи новых сведений происходит обновление кредитной истории, после которого рейтинг может повыситься или понизиться. При рассмотрении кредитной организацией заявки на выделение кредитных средств важное значение имеет кредитный рейтинг потенциального заемщика. Он говорит об ответственности, добросовестности заявителя. Поэтому кредитор отправит запросы во все БКИ, чтобы убедиться в кредитоспособности клиента.

Перед обращением с заявлением в банк желательно проверить содержание личной КИ и кредитный рейтинг. Знакомство с досье, собранным кредиторами, позволит быстро найти кредитную организацию, которая выдает займы клиентам с таким рейтингом. Если рейтинг очень низкий, выяснив причину его снижения, можно предпринять шаги, направленные на улучшение истории. Чтобы посмотреть свое кредитное досье, нужно найти БКИ, где оно хранится.

Зарегистрированные БКИ внесены в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Центробанка. Чтобы выяснить в каком БКИ хранится КИ субъекта, нужно отправить запрос в ЦККИ. При отправке запроса в ЦККИ в обязательном порядке указывается код субъекта КИ. Если не помните код, отправьте заявку на поиск бюро через платформу Госуслуги. В этой заявке не требуется указывать код.

У заемщика может быть несколько историй, если он пользовался услугами разных источников формирования КИ. Все БКИ (название, адрес, телефоны, сайт) будут указаны в ответе ЦККИ, который поступит в личный кабинет на портале Госуслуг. По ссылкам следует перейти на официальный сайт каждого бюро и заполнить заявку.

Что такое обновление КИ

Если заемщик активно пользуется кредитными средствами, его досье регулярно дополняется новыми данными. Поле каждой новой записи происходит обновление кредитной истории.

История обновляется:

1. При смене фамилии. Если женщина или мужчина берут фамилию супруга или супруги при заключении брачного союза, вносятся изменения в титульный раздел КИ;
2. Переезд на другое место жительства (постоянная регистрация);
3. Рождение детей, появление иных иждивенцев;
4. Смена места работы, изменение среднемесячного дохода;
5. Заключение нового договора кредитования (дата, срок кредита, сумма, процентная ставка, особые условия). Обновление кредитной истории последует, если клиент банка оформил кредитную карту или овердрафт на зарплатную карточку, купил товар в магазине в рассрочку, получил отказ в кредитовании;
6. Изменения, внесенные в действующий договор;
7. Внесение ежемесячного платежа;
8. Досрочные погашения задолженностей;
9. Закрытие кредита;
10. Просрочки по выплатам задолженностей;
11. Изменение сведений при обнаружении ошибки;
12. Поступлении информации о судебных разбирательствах, возвращении долга с участием судебных приставов;
13. Сведения о неуплате штрафов, налога, алиментов и т.д.;
14. Окончание срока хранения истории в БКИ.

Не бойтесь дополнять свои персональные данные! Кредитный рейтинг изменяется при внесении новых и обновлении старых данных о выдаче и погашении кредитов, но не при изменении персональных данных.

Порядок обновления кредитной истории регулируется ст. 4 федерального закона №218-ФЗ.

В какие сроки должна обновиться КИ после передачи сведений в БКИ

На передачу и внесение данных в базу БКИ определены разные сроки. Если это стандартная информация, на обновление выделяется меньше времени, чем на регистрацию сведений, требующих разбирательств.

По закону обновление кредитной истории должно происходить следующим образом:

1. В течении трех рабочих дней банк обязан передать новые данные в БКИ;
2. Если в КИ обнаружена ошибка, на разбирательство, редактирование и обновление отведено до тридцати дней (при условии, что заемщик сообщил об ошибке в БКИ);
3. При обращении заемщика в кредитную организацию, допустившую ошибку при передаче информации в БКИ, на рассмотрение заявки и исправление неточностей дается до десяти дней. До реформы заемщики могли доказать наличие неверной информации в досье только через обращение в БКИ;
4. На восстановление сведений, утраченных из-за проведения процедуры банкротства кредитной организации, отведено двадцать дней. Кредитор проверяет документы, подтверждающие погашение задолженности и отправляет измененную информацию в бюро;
5. Информация о закрытом кредите хранится в БКИ семь лет с момента поступления последнего платежа. Раньше сведения хранились десять лет. Если заемщик закрыл все договора, не пользуется кредиткой, овердрафтом в течение семи лет, кредитная история обновляется и становится чистой.

Оперативное внесение сведений в базу, быстрый расчет КР позволяет заемщику узнавать в БКИ достоверную информацию о состоянии своего досье.

Федеральным законом определены еще некоторые сроки, которые будут интересны заемщику, контролирующему состояние своей истории:

1. Кредитный отчет БКИ обязано предоставить в течение трех дней. То есть с момента получения заявки от заемщика на просмотр личной КИ до выдачи ее развернутой версии проходит не более трех дней;
2. Кредиторы получают ответ из бюро на запрос КИ потенциального заемщика также в течение трех дней (если период времени разбит выходными, срок увеличивается до пяти дней);
3. На передачу в ЦККИ изменений в титульный раздел (фамилия, место регистрации, работы…) дается не более двух дней.

Развернутую версию КИ можно получить бесплатно два раза в год. Есть масса других способов следить за изменением рейтинга. Один из самых простых – авторизация на платформе Кредистории, разработанной для клиентов Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ).

Можно ли удалить плохую КИ

Вся наша жизнь – это взлеты и падения. Часто случаются непредсказуемые события, влекущие за собой череду неприятностей. Человек, планировавший исправно платить ипотеку, автокредит, оказывается на краю финансовой пропасти. Сложные времена заканчиваются, а испорченная кредитная история остается. Что делать с плохими записями, из-за которых кредиторы отказывают в кредитовании? Через какое время обновляется кредитная история?

В интернете некоторые «знающие суть проблемы» предлагают очистить досье. Если вам поступило такое предложение, сразу прекращайте общение. Это мошенники.

Удалить КИ невозможно. Ее можно только улучшить или дождаться окончания срока хранения и сведения аннулируются автоматически. Свободного доступа к КИ заемщика нет даже у кредитора, пополняющего ее сведениями. Информация защищена кодом субъекта КИ.

Просмотр возможен:

1. Кредитором во время рассмотрения заявки на выдачу кредита (с письменного согласия владельца). Кредитор может посмотреть только титульную и информационную часть истории;
2. Судебным приставом;
3. Сотрудником следственных органов;
4. Нотариусом, оформляющим наследство.

Вносить новые сведения и обоснованные тщательной проверкой изменения может только сотрудник БКИ. Если заемщик обнаружил ошибку, допущенную кредитором при передаче информации в бюро, следует уведомить его об этом и добиться передачи им новой, правильной информации в БКИ.

Если обнаружены кредиты, оформленные на имя субъекта КИ мошенниками (это возможно, когда был факт потери документов), заемщик имеет право потребовать у БКИ удалить запись. Иногда для решения спорных вопросов приходится обращаться в правоохранительные органы. Восстановленная КИ в этом случае обновляется после вынесения судебного решения.

Чтобы сформировать положительный образ, нет необходимости удалять испорченное досье. Посмотрите, как обновляется кредитная история после определенных действий, направленных на ее улучшение. Выберите удобный для вас способ наполнения КИ сведениями, повышающими рейтинг. Чистая история тоже выглядит непривлекательно в глазах кредиторов.