Можно ли взять новый кредит после рефинансирования

Рефинансирование (перекредитование) помогает сократить переплату, уменьшить ежемесячный платёж или объединить два и более займа в один. Это инструмент для тех, кто хочет сэкономить на переплате, или сделать погашение существующих задолженностей удобнее. Но дадут ли новый кредит после рефинансирования, или же банки автоматически относят таких клиентов в разряд нежелательных? Подробно отвечаем на этот вопрос.

Можно ли брать новый кредит после рефинансирования

Само по себе рефинансирование не запрещает оформлять новые кредиты и не считается негативным событием для кредитной истории. 

Некоторые заёмщики специально рефинансируют действующие кредиты, чтобы снизить ежемесячный платёж и получить возможность оформить новый заём. Кроме того, многие банки предлагают рефинансирование с дополнительной суммой. В этом случае заёмщик одновременно закрывает старый кредит и получает деньги наличными на любые цели — два в одном, чтобы не оформлять новый кредит отдельно.

Не путайте рефинансирование с реструктуризацией

Это разные услуги, хотя обе помогают изменить первоначальные условия выплат.

При рефинансировании оформляется новый кредит, которым погашают старый. Такая процедура не ухудшает кредитную историю. Наоборот, снижение долговой нагрузки и своевременное погашение старых кредитов может положительно отразиться на рейтинге.

Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита по соглашению с банком. Обычно к ней прибегают, когда у заёмщика возникли финансовые трудности. Эта операция негативно влияет на финансовую репутацию и усложняет получение кредита.

Подробное сравнение

Имеет ли значение причина рефинансирования

Формально банки не делят клиентов на тех, кто рефинансировал кредит ради экономии, и тех, кто хотел снизить платёж из-за финансовых трудностей. Но при анализе заявки они оценят общую картину. 

Если человек воспользовался рефинансированием, чтобы получить более выгодную ставку или объединить несколько кредитов для удобства, это выглядит как обычное управление личными финансами. 

Другая ситуация — когда рефинансирование заменяет реструктуризацию и становится попыткой справиться с чрезмерной долговой нагрузкой, возникшей из-за снижения дохода или перекредитованности. Например, когда заёмщик соглашается на повышенную ставку и огромную переплату, лишь бы снизить платежи в моменте. В этом случае вероятность одобрения нового кредита будет ниже. 

Что проверяет банк, перед тем как одобрить новый кредит

Банк оценивает ситуацию так же, как и при любой другой кредитной заявке. Обычно учитываются:

• размер официального дохода;
• стабильность работы;
• текущая кредитная нагрузка;
• качество кредитной истории;
• наличие просрочек.

Шансы на одобрение выше, если после рефинансирования заёмщик исправно вносит платежи и его долговая нагрузка остаётся умеренной. 

Как банки проверяют потенциальных заёмщиков

Итог: краткий ответ на главный вопрос

Взять кредит после рефинансирования можно. Одобрение зависит не от факта перекредитования, а от финансового положения и репутации заёмщика. 

Чтобы оценить свои шансы, рассчитайте кредитные возможности с помощью Кредитории.

Узнать вероятность одобрения и максимальную сумму кредита

Вопросы и ответы по теме

Какой кредит получится рефинансировать? 

Обычно рефинансирование становится доступно после 3-6 месяцев успешных платежей по кредиту при условии, что впереди ещё столько же и более. То есть, рефинансировать краткосрочные потребительские кредиты и микрозаймы можно не всегда. Чаще всего, только в том случае, когда несколько мелких обязательств объединяют в одно крупное. 

Когда можно будет снова взять кредит после рефинансирования?

Ждать несколько месяцев после рефинансирования не нужно. Подать заявку на новый кредит можно сразу после оформления нового договора.

Однако на практике разумнее выждать 5-7 дней и убедиться, что рефинансирование официально завершено: деньги переведены на кредитный счёт в другой банк, прежний кредит закрыт, а информация об этом передана в бюро кредитных историй. Пока старый и новый кредиты одновременно отображаются как действующие, банк может посчитать долговую нагрузку выше, чем она есть на самом деле.

Легко ли дают кредиты после рефинансирования микрозаймов? 

Вероятность одобрения зависит от того, как заёмщик пользовался микрозаймами раньше. Если кредитная история показывает частое обращение в МФО, много займов за короткий период или просрочки, это может стать причиной отказа.

Когда выгоднее оформлять рефинансирование? 

В первой половине срока кредита, когда остаток долга ещё большой и в платежах значительную часть занимают проценты.