Разница реструктуризации и рефинансирования

После подписания кредитного договора клиент берёт на себя обязательства своевременно вернуть долг в полном объёме. Однако не у всех заёмщиков получается это сделать. Причины пропуска платежа отличаются, но рассчитаться с кредитором всё равно придётся. Если просто перестать вносить ежемесячные платежи, будут начисляться штрафы и пени. Так вы рискуете попасть в ещё большую долговую яму, из которой будет непросто выбраться.

Когда чувствуете, что вам тяжело выплачивать, есть два оптимальных выхода из сложившейся ситуации — рефинансирование или реструктуризация. Многие считают, что речь идёт об одной и той же банковской услуге, и между ними нет никакой разницы. На самом деле, это не так. Расскажем подробно, в чём их отличия, и когда стоит ими воспользоваться.

Рефинансирование

Рефинансирование — банковская услуга, под которой подразумевается выдача нового кредита для погашения текущей задолженности. Проще говоря, это перекредитование. То есть за счёт заёмных средств у вас будет возможность закрыть долг. Некоторые банки обещают рефинансировать сразу несколько займов, но такую процедуру правильно называть консолидацией. Так или иначе, учтите: под перекредитованием часто имеется в виду закрытие как одного, так и нескольких займов.

Рефинансирование — оптимальный способ снизить долговую нагрузку на семейный бюджет. Если даже величина ежемесячных платежей для вас небольшая, с помощью перекредитования вы можете хорошо сэкономить на переплате. Таким приёмом пользуются опытные заёмщики. Они следят за колебанием ключевой ставки ЦБ, которая влияет на условия банковских программ. Если она понизится, обычно уменьшается и процент по кредитам. Рефинансирование — не исключение.

Услугу можно оформить как в своём, так и в стороннем банке. Сильной разницы нет, главное — подать заявку до наступления просрочки. Иначе вы получите отказ. Если вы хотите перекредитоваться в своём банке, он не обязательно предложит более выгодные условия. В таком случае лучше рассмотреть и сравнить отличия в предложениях у других финансовых учреждений.

Рефинансировать можно практически всё:

  • потребительский кредит;
  • заём на покупку автомобиля;
  • ипотеку;
  • долг по кредитной карте.

Если вы собираетесь оформить рефинансирование в стороннем банке, вам потребуется предоставить стандартный пакет документов: паспорт, СНИЛС (ИНН), справку о доходах, копию трудовой книжки. Кроме базового комплекта необходимо предъявить действующий кредитный договор и справку о состоянии задолженности. После рассмотрения документов и заключения договора на рефинансирование долга, финансовая организация перечислит на расчётный счёт текущего кредитора одобренную сумму. Если её будет недостаточно, остаток задолженности вам придётся возвращать из собственных средств.

Реструктуризация

Реструктуризация — это тоже банковская услуга, но её суть заключается в изменении условий действующего договора. Соответственно, главное её отличие от рефинасирования состоит в том, что оформить такую процедуру можно только в своем банке. Реструктуризация так же, как и рефинансирование, позволяет снизить кредитную нагрузку, но другими способами. Финансовое учреждение может предложить несколько вариантов улучшения ситуации:

  • увеличение срока кредитования;
  • предоставление кредитных каникул;
  • снижение процентной ставки;
  • списание части задолженности (штрафы, пени).

Так как услугой можно воспользоваться только в своём банке, собирать новый пакет документов не придётся. Однако реструктуризация — процедура, которую финансовая организация не обязана предоставлять каждому клиенту. Обычно она применяется в случаях, когда у заёмщика возникли действительно серьёзные обстоятельства, в результате которых нет возможности выплачивать долг на прежних условиях.

Вескими причинами для реструктуризации считаются:

  • уход в декрет;
  • потеря работы;
  • тяжелое заболевание;
  • получение инвалидности;
  • призыв на срочную службу;
  • существенное сокращение заработной платы.

Любое из обстоятельств потребуется доказать соответствующими документами. Например, предоставить в банк больничный лист, трудовую книжку, удостоверение инвалида. Заявление и копию подтверждающего документа желательно направить заранее, до наступления просрочки. Так, кредитор оценит вашу ответственность и, скорее всего, с пониманием отнесётся к вашей ситуации. На какие именно послабления пойдет банк, будет зависеть от конкретного случая.

Для внесения изменений в договор не требуется заключения другого. Новые условия и начало срока их действия будут отражаться в дополнительном соглашении. Этот документ станет неотъемлемым приложением к основному кредитному договору.

В чём разница, и чем отличаются услуги

Обе процедуры — реструктуризация и рефинансирование — позволяют снизить долговую нагрузку на заёмщика. Несмотря на единую цель, разница между ними существенна. Так, рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения старого. При этом стороны заключают отдельный договор с более выгодными условиями. Ещё одно отличие — перекредитование можно оформить как в своём банке, так и в стороннем.

Подать заявку на процедуру необходимо до наступления просрочки. Если она была допущена, велика вероятность, что вам не удастся получить новый кредит. Заёмщикам, которые хорошо зарабатывают и исправно погашают задолженность, перекредитование будет одобрено.

Однако не всегда условия рефинансирования будут действительно выгодными для клиента. Если вы собираетесь взять новый заём для погашения ипотеки, не забудьте учесть некоторые нюансы. Например, дополнительные расходы на оценку недвижимости, оформление страховки и прочее.

Реструктуризация позволяет изменить условия действующего кредитного договора. Таким образом, процедуру можно инициировать только в своем банке. Для некоторых клиентов эта услуга — последняя возможность избежать начисления штрафных санкций или передачи дела в суд. Конечно, условия по договору будут другими, но ваша задолженность по кредиту никуда не денется. Если даже вам предоставили отсрочку, проценты всё равно будут начисляться.

С другой стороны, у реструктуризации есть и положительные моменты. В отличие от первичного займа, для получения услуги вам не придётся снова собирать большой пакет документов. Достаточно будет предоставить в банк заявление и документальное доказательство ухудшения финансового положения. В зависимости от конкретной ситуации, кредитор может списать вам часть задолженности, пересмотреть процентную ставку или уменьшить ежемесячные платежи за счёт увеличения срока.

Когда стоит подать заявку

Перекредитование будет выгодно в следующих случаях:

  1. Вы одновременно погашаете долги по нескольким займам. В этой ситуации рефинансирование позволит объединить их в один кредит. Так вам станет легче контролировать дату и размер платежей.
  2. Условия перекредитования более выгодные, чем действующие. Разница в 1-3% играет существенную роль, особенно если речь идёт о долгосрочных и крупных кредитах.

Перед подачей заявки на рефинансирование рекомендуем сделать подробные расчёты. Так вы сможете увидеть отличия и определите, будут ли условия по новому займу более выгодными. В некоторых случаях разница в размере переплаты ощутима.

В каких случаях реструктуризация кредита окажется выгоднее

Изменение условий по основному договору станет оптимальным решением, если у вас по каким-то причинам снизились доходы и стало тяжело вносить обязательные платежи. В таком случае банк чаще всего увеличивает срок кредитования. Размер взносов немного снизится и выплачивать задолженность будет легче. Отличие будет в их величине.

Реструктуризация иногда является последней возможностью для заёмщика урегулировать взаимоотношения с банком до обращения в суд. Такая процедура будет уместна, даже если у заёмщика накопилась большая сумма по просрочке или в отношении него заведено дело о банкротстве. В подобных ситуациях банк может предложить одно из компромиссных решений: предоставить кредитные каникулы, списать начисленные штрафы или изменить график внесения платежей. В каждом случае ситуация будет отличаться.

Как выбрать банк с лучшими условиями перекредитования

Если вы собираетесь взять новый заём для закрытия текущих долгов, быстро найти выгодное предложение можно на нашем сайте. Платформа безопасна, ведь она принадлежит лидирующему БКИ Объединённое Кредитное Бюро. Помимо проверки своей кредитной истории есть возможность подобрать банковские продукты и услуги ведущих финансовых организаций с выгодными условиями. Здесь можно выбрать: заём, кредитную карту, потребительский кредит, ипотеку и программу по рефинансированию.

Освоить функционал сайта сможет каждый пользователь. Для полноценного доступа ко всем услугам платформы, авторизуйтесь на сервисе. Это можно сделать через учётную запись Госуслуг, Сбера или Тинькофф. После входа в систему вы можете запросить отчёт по кредитной истории, оформить подписку и подобрать продукт на основе своего рейтинга.

Для выбора лучших условий действуйте по схеме:

  1. Войдите в личный кабинет.
  2. Перейдите в раздел «Подбор кредита».
  3. Укажите желаемые параметры кредитования — сумму и срок.
  4. Нажмите кнопку «Найти».
  5. Сравните главные отличия в условиях перекредитования. Напротив каждого предложения вы увидите разницу в вероятности одобрения заявки.

Вам останется только выбрать оптимальные параметры, перейти на официальный сайт финансовой организации по ссылке и подать заявку.