Когда предстоят непредвиденные крупные расходы, многим приходится обращаться в банк за кредитом. Такой инструмент позволяет довольно быстро получить деньги, но не бесплатно. После предоставления клиенту средств финансовая организация получает прибыль в виде процентов. Как раз их величина определяет, какая будет переплата по займу. В начале 2022 года процентная ставка резко подскочила, поэтому большинство заёмщиков отказалось от затеи связываться с кредитами. Теперь ситуация немного изменилась, но вопрос, стоит ли брать кредит в банке, остается актуальным.

Кредит — это выгодно?

Конкретного ответа на этот вопрос не существует. У двух заёмщиков может быть разное мнение по одному и тому же займу. Так, если для первого клиента 15% годовых — вполне оправданная сумма переплаты, для второго — слишком большая. Чтобы понять, стоит ли брать деньги в долг, необходимо учитывать разные факторы. В первую очередь семейный доход и кредитную нагрузку.

Самые привлекательные условия финансовые организации предлагают своим зарплатным клиентам. Они считаются более надежными, ведь кредитор видит поступления на счет. Если дохода недостаточно, но вы рассчитываете на более низкую процентную ставку, привлеките поручителя или предоставьте залог. Прежде чем взять заём, адекватно оцените свои финансовые возможности. Считается оптимальным, если величина обязательных платежей будет составлять не более 40% от ежемесячного дохода.

Стоит ли сейчас брать потребительский кредит

Выгодно ли сейчас брать заём

До начала 2022 года параметры кредитования по потребительским займам были более-менее стабильными и мало отличались в разных учреждениях. В конце марта ситуация резко изменилась. За счет кардинального скачка ключевой ставки ЦБ с 9,5% до 20%, которая напрямую влияет на процент прибыли, предложения финансовых организаций стали для заёмщиков неподъемными. Ставка достигала 30% годовых. Вопрос о том, стоит ли брать кредит, на тот момент у большинства граждан отпал.

Постепенно ключевая ставка стала снижаться. Сначала она снизилась до 17%, потом до 14% и далее. В настоящее время ставка ЦБ составляет 7,5%, что не могло не отразиться на банковских процентах. Они также стали уменьшаться, но не так быстро, как хотелось бы многим потенциальным заёмщикам. За третий квартал средняя ставка по потребительским кредитам опустилась до 13,96% годовых. Это вполне допустимо для клиентов, особенно если учитывать показатели марта.

Разберемся, почему же проценты банков зависят от параметров ЦБ. Дело в том, что регулятор финансирует коммерческие кредитные учреждения по ключевой ставке, а те выдают деньги населению с учетом своей прибыли.

Что лучше: занять или взять заём

Одолжить деньги у родственников или знакомых гораздо проще, чем брать заём. В первую очередь это связано с отсутствием переплаты. С близкими людьми можно договориться насчет переноса срока для возврата, если не получится отдать долг своевременно. Также между сторонами обсуждаются и другие условия, например, выплачивать задолженность одной суммой или частями.

Если вам нужно более 10 000 рублей, и вы обращаетесь к малознакомому человеку за деньгами, оформите расписку. В документе должны отражаться все условия: сумма цифрами и прописью, период для возврата, как будет отдаваться долг и прочие. В расписке обязательно указываются паспортные данные сторон и дата составления. Если требуется, можно упомянуть о начислении процентов. Документ будет служить гарантией для кредитора и мотивацией для заёмщика быстрее с ним рассчитаться.

Есть и обратная сторона, когда вы занимаете деньги у родственников или друзей. Речь идет об ухудшении взаимоотношений, если не вернули долг своевременно. Когда такого риска нет, одолжить средства у близких выгоднее. Если вы почему-то опасаетесь испортить с ними отношения, лучше обратитесь за потребительским кредитом.

Сегодня финансовые организации предлагают вполне привлекательные условия, особенно для зарплатных клиентов. Параметры кредитования могут отличаться, но средние значения выглядят следующим образом:

  • сумма — до 5 млн рублей;
  • срок — до 5 лет;
  • ставка — от 10% годовых. 

Сейчас, как и раньше, взять кредит может совершеннолетний гражданин РФ с достаточным уровнем дохода. При этом банковские учреждения тщательно анализируют и работодателя. Сотрудникам ИП и небольших компаний получить одобрение по займу будет сложнее. Финансовым организациям важна кредитная история потенциального заёмщика и трудовой стаж — он должен составлять не менее 1 года.

Чтобы получить больше денег, потребуется предоставить обеспечение в виде залога. Это может быть квартира, дом, земельный участок. Важно, чтобы недвижимость была ликвидная, то есть кредитор смог ее продать в случае невозврата долга.

Как понять, когда заём не нужен

Чтобы определить, стоит ли брать кредит, необходимо тщательно проанализировать все «за» и «против». Прежде всего, задайте себе несколько вопросов:

  • действительно ли мне нужна эта крупная сумма, или я смогу без нее обойтись;
  • будут ли платежи для меня настолько обременительными, что придется менять привычный уровень жизни;
  • смогу ли я выплачивать долг, если мой доход снизится.

Когда вы сможете четко сформулировать ответы, еще раз подумайте, стоит ли брать кредит. Теперь это не так рискованно, как в начале года. Однако учтите: финансовые учреждения сейчас тщательнее проверяют потенциальных заёмщиков.

Если вы хотите обзавестись собственным жильем, нужно поторопиться. Наступило время, когда можно купить недвижимость по сниженным ценам. Если своих денег нет, рекомендуем оформить ипотеку. Ставка по жилищным займам вполне доступная — в среднем 8-10% годовых. По льготным программам она еще ниже.Подобрать ипотеку с лучшими условиями кредитования можно на нашем сайте. Для этого есть соответствующий раздел: там вы сможете не только выбрать предложения по указанным параметрам, но и увидеть вероятность одобрения кредита. Достаточно пройти регистрацию через учетную запись Госуслуг, Сбера или Тинькофф, и вам станут доступны все услуги платформы.