Кредит в банке получить сложнее, чем микрозаём. Вместе с тем полностью рассчитаться с микрофинансовыми организациями бывает проблематично. В первую очередь это связано со сжатыми сроками для возврата долга, во вторую — с высокой процентной ставкой. Если не учесть все нюансы кредитования и неверно оценить свои возможности, заёмщики рискуют оказаться в более затруднительном финансовом положении, чем было до обращения в МФО. Если это произошло, выбраться из долговой ямы без посторонней помощи сложно, но все же есть несколько способов законно рассчитаться с кредиторами.

Как рассчитаться с долгами по займам

Как закрыть задолженность по микрозаймам

Для начала следует понять, из чего складывается задолженность перед МФО. Как правило, она состоит из трех основных частей:

  • тело микрозайма — полученная сумма;
  • ставка за пользование деньгами;
  • начисленные штрафы и пени.

Сразу оговоримся, что ЦБ жестко контролирует деятельность МФО. Так, согласно 554-ФЗ такие компании не вправе требовать с заёмщиков оплаты, превышающей в 2,5 раза от суммы основной задолженности. Однако это касается микрокредитов, взятых на срок не более 12 месяцев и оформленных не раньше 1 января 2020 года. Для займов, полученных до этой даты, действуют другие ограничения. Например, по более ранним договорам, заключенным с 1 июля 2019 года, максимальный предел начисленной процентной ставки и неустойки не может быть более 2-кратной величины тела кредита.

Это означает следующее: если срочно потребовалось 10 тысяч рублей, и вы не вносили деньги, МФО вправе требовать не более 30 тысяч рублей. Если вы оформили заём после января 2020 года, его размер не может превышать 25 тысяч рублей. Конечно, если речь идет не о долгосрочных займах более 1 года. После достижения максимального предела, начисления прекратятся. Однако тут есть важный нюанс: как только вы погасите часть задолженности, неустойка и ставка продолжат расти. Чтобы этого не произошло, рекомендуем закрыть весь микрозаём одним платежом.

Еще стоит упомянуть про процентную ставку. По законодательству ее размер не должен превышать 1% в день. Такое требование установлено для микрозаймов, выданных после 1 июля 2019 года. По ранее полученным кредитам максимальная процентная ставка составляет 1,5% в сутки. Здесь имеются в виду займы, оформленные с 28 января по 1 июля 2019 года. Если МФО начислила большую ставку, чем полагается по закону — 1% в день, превышающую сумму можно оспорить в суде. При этом помните: неустойка и ставка должны начисляться на остаток задолженности, а не на весь заём.

Законные способы для избавления от кредитов

Хорошо, если вы самостоятельно найдете средства, чтобы полностью закрыть задолженность перед МФО. Для начала попробуйте одолжить их у родственников и друзей. Если есть возможность, накопите деньги. По сути, микрозаймы — это небольшие суммы, размер которых обычно не превышает 20 тысяч рублей. Отметим, что организации не вправе требовать от заёмщика более 2,5 тела кредита, то есть 50 тысяч рублей.

Только не пытайтесь срочно решить финансовые трудности с помощью нового микрозайма. Во-первых, когда у вас уже есть длительный пропуск платежа, получить очередную сумму денег в МФО будет крайне проблематично. Если даже вам ее одобрят, условия кредитования вряд ли окажутся выгодными. Во-вторых, задолженность будет увеличена и, скорее всего, закрывать обязательства по новому договору вам станет еще сложнее.

Учтите: если вы будете расплачиваться частями, в первую очередь будет списываться неустойка. Само тело займа останется прежним и на него снова станут начисляться ставка, штрафы и пени. Конечно, есть несколько вариантов законного аннулирования всей задолженности, но последствия от применения таких способов выхода из сложившейся ситуации не самые желательные.

Рефинансирование

По сути, это получение нового кредита, чтобы закрыть текущие долги. Целесообразно обращаться за рефинансированием, когда предлагаемые условия выгоднее, чем действующие в МФО. Также имеет смысл перекредитоваться, если у вас несколько непогашенных займов с высокой процентной ставкой. Эту услугу можно получить как в своей финансовой организации, так и в сторонней.

Однако здесь есть сложность: если вы пропустили оплату от трех месяцев и более, в рефинансировании вам откажут. Нужно понимать, что вы обращаетесь за новым кредитом, поэтому требования к заёмщику будут аналогичные. Банки будут рассматривать ваш возраст, кредитную историю, уровень дохода и другие параметры. Если вы чувствуете, что выплачивать долги вам становится труднее, подайте заявку на рефинансирование до того, как просрочили платеж. Так у вас будет больше шансов на одобрение нового кредита.

Не стоит надеяться, что очередная финансовая организация закроет все текущие микрозаймы. При изучении клиента банки, прежде всего, оценивают свои риски. Если ваша платежеспособность вызовет у нового кредитора сомнения, не рассчитывайте на получение крупной суммы. Скорее всего, недостающую часть задолженности вам придется оплачивать собственными деньгами.

Пролонгация

Большинство МФО предлагает такую услугу. Ее смысл заключается в том, что вам предоставляют дополнительный срок для погашения задолженности. Возможность пролонгации договора должна быть отражена в его условиях. Однако учтите: за активацию услуги придется заплатить. Это может быть фиксированная комиссия либо определенный процент от тела займа. В любом случае плата за пролонгацию меньше, чем начисленная ставка и неустойка.

Важный нюанс: услуга по отсрочке предоставляется на небольшой срок — 1-3 недели. Если вы не закроете долг за это время, вы должны будете МФО как комиссию за услугу, так и штраф. То есть следует обращаться за пролонгацией к кредитору в случае, когда вы точно знаете, что в ближайшее время сможете полностью рассчитаться по займу.

Реструктуризация

Таким термином принято называть изменение условий действующего кредитного договора. Логично, что обратиться за реструктуризацией можно только в свою финансовую организацию. При этом у вас должны быть веские аргументы для предоставления подобной услуги. Например, потеря работы, длительная болезнь, рождение ребенка и другие. То есть те обстоятельства, которые значительно усугубили ваше финансовое положение. Любую причину следует доказать соответствующими документами. Это может быть больничный лист, заверенная копия трудовой книжки, военный билет и прочие.

Если МФО решит пойти вам навстречу, она предложит один из вариантов изменения условий:

  • снижение процентной ставки по кредиту;
  • предоставление кредитных каникул;
  • пересмотр графика внесения платежей;
  • аннулирование начисленных штрафов и пеней. 

Чаще всего микрофинансовые организации предоставляют своим клиентам возможность разбить платеж на несколько частей. Так вы сможете снизить долговую нагрузку на семейный бюджет и закроете обязательства без неприятных последствий. Если вы обратитесь в МФО за реструктуризацией займа до наступления пропуска оплаты и ее одобрят, ваша кредитная история не пострадает.

Обращение в суд

Если вы считаете, что кредитор нарушил ваши законные права как заёмщика, и сможете это доказать документально, подайте на него иск. Речь идет о том, что МФО может требовать у вас оплату процентов и неустойки, сумма которых не превышает 1,5 размера основного долга. Если она больше, суд встанет на вашу сторону и спишет лишнюю задолженность.

Обращение в суд для списания начисленных долгов перед МФО

Ожидание истечения срока исковой давности

Не самый лучший вариант, но им иногда можно воспользоваться. По законодательству срок исковой давности по долгам истекает через 3 года от момента нарушения прав пострадавшей стороны. В случае с займом время отсчета начинается со дня первого пропуска оплаты. Если речь идет о единственном платеже в конкретную дату — она и будет считаться моментом начала срока. Крайний день для погашения задолженности всегда отражается в договоре.

По истечении трех лет после этой даты, кредитор не вправе требовать возврата денег с заёмщика через судебную инстанцию. Если он не подал иск, даже после наступления срока давности, долг будет числиться за вами. Когда МФО продает задолженность коллекторам, дата отчета останется неизменной. То есть агентство все равно будет требовать возврат долга, даже если пройдет 5 лет.  Уклонение от обязательств лишь усугубит вашу ситуацию.

Объявление себя банкротом

Еще один способ избавиться от задолженности по микрозаймам — банкротство. Только на первый взгляд может показаться, что это легко и просто. На самом деле процедура довольно сложная и занимает длительное время. При этом необходимо соблюдение некоторых условий:

  • обязательства по кредитам составляют не менее 500 тысяч рублей;
  • допущена просрочка более трех месяцев;
  • после внесения обязательного платежа у заёмщика остается сумма, не превышающая прожиточный минимум;
  • задолженность по кредитам перешла от умершего наследодателя. 

Подать заявление в суд также могут лица, у которых размер задолженности менее полумиллиона. Основание для этого — так называемое предвидение банкротства. Если суд решит, что заявление обосновано, он назначит финансового управляющего. Такой специалист будет искать способы, чтобы максимально рассчитаться с кредиторами. При этом он учтет доходы заёмщика и имущество в собственности. Если заработная плата будет больше прожиточного минимума, долги будут реструктурированы.

Когда у заявителя есть машина или техника, ее конфискуют и реализуют через торги, чтобы получить деньги и закрыть неисполненные обязательства. А вот единственное жилье у должника в большинстве случаев не отнимают. Также финансовый управляющий будет проверять подозрительные сделки с имуществом. Например, если вы недавно подарили недвижимость своим родственникам, сделка может быть признана недействительной.

Что будет, если не платить микрозаём

МФО обычно действуют не как банки в отношении заёмщиков, которые просрочили оплату. У них процесс взыскания долга проходит проще. Так, банки направляют клиентам сначала СМС с напоминанием о внесении платежа по кредиту. Если гражданин своевременно не закрывает обязательства, тогда начинаются звонки. Некоторые банки могут даже не тревожить заёмщика, но это не значит, что о деньгах забыли. Однако через 2-3 месяца дело все равно передается в отдел взыскания — собственную службу финансовой организации. Его специалисты пытаются найти компромисс с клиентом. Например, предлагают реструктурировать задолженность. Как правило, стороны на этом этапе решают вопрос мирным путем без обращения в суд.

Что касается МФО, они начинают напоминать о себе быстро — сразу после наступления просрочки. Причем представители микрофинансовых организаций звонят не только самому заёмщику, но также его близким и коллегам. В первую очередь тревожат тех, чьи контакты клиент указал в анкете при подаче заявки. Помимо таких неприятных последствий, запись о неисполнении обязательств передается в БКИ. Соответственно, впоследствии взять микрозаём будет гораздо сложнее. Если это и получится сделать, условия кредитования будут не самыми выгодными для вас.

Когда заёмщик игнорирует и скрывается, МФО либо продает долг коллекторам, либо обращается в суд. Чаще такие кредиторы выбирают первый вариант. Если же они предпочли второй, то на основании решения суда взыскивают задолженность приставы. Чтобы закрыть дело и получить деньги, специалисты вправе:

  • изъять имущество, находящееся в собственности;
  • заблокировать банковский счет и списать деньги за неоплаченные кредиты;
  • направить на место работы исполнительный лист для удержания части зарплаты. 

Если же размер задолженности менее 100 тысяч рублей, МФО может самостоятельно отправить судебное решение в организацию, где заёмщик получает доход. Так, у клиента будет списываться часть денег, но не более 50% от суммы заработка.

Что делать, если долг передали коллекторам

Большинство МФО не доводят дело до суда. Им проще продать обязательства коллекторским агентствам. Хоть при этом кредиторы и теряют часть прибыли, но избавляются от необходимости возможного ожидания возврата средств и судебных разбирательств. После передачи долга коллекторам      получение денег от заёмщика становится их проблемой. Конечно, их деятельность жестко регулируется законодательством, но часто агентства превышают свои полномочия. Например, мучают клиентов и их родственников звонками, угрожают расправой и порчей имущества.

Если в отношении вас со стороны коллекторов были допущены противоправные действия, сразу обращайтесь в полицию. Также вы можете подать жалобу в разные инстанции: Роспотребнадзор, Прокуратуру, ЦБ, ассоциацию НАПКА. Если коллекторское агентство действует в допустимых законом рамках (звонят только в строго отведенное время, не угрожают), рекомендуем не игнорировать его обращения. Можно попробовать договориться о снижении или рассрочке долга. Конечно, всю сумму вам не спишут, но есть шанс, что коллекторы простят часть задолженности.

Описание платформы Кредистория

Если вы только собираетесь обращаться в финансовые организации за деньгами или часто пользуетесь их услугами, важно периодически проверять свою кредитную историю. Именно она отражает вашу надежность для банков и МФО. Наша платформа принадлежит крупнейшему БКИ Объединенное Кредитное Бюро, которое оказывает различные услуги населению уже более 18 лет. Все они представлены на сайте и доступны круглосуточно. На сайте вы сможете взять кредит или микрозаём, подобрать ипотеку с выгодными условиями, заказать подробный отчет со своей кредитной историей, оформить подписку для предотвращения мошеннических действий.

Полноценный доступ к опциям сервиса вы получите после прохождения быстрой регистрации. Для этого не нужно указывать персональные данные — достаточно воспользоваться подтвержденной учетной записью портала Госуслуги, Сбер или Тинькофф. Вам останется выбрать нужный раздел и заказать услугу. Большинство из них предлагаются бесплатно.