Жизненные обстоятельства бывают разные: иногда вовремя внести платеж по кредиту не получается в силу объективных причин. В такой ситуации КИ заемщика все равно ухудшается. Однако это не повод переживать: в отдельных ситуациях можно получить займ на карту с плохой кредитной историей. Разбираемся, какие варианты есть у заемщика.
Форма не имеет значения
Способ получения займа может быть любой – офлайн или онлайн. Он не влияет на вероятность получения кредита. Можно оформить срочный займ с плохой кредитной историей онлайн, а можно прийти в отделение банка или офис микрофинансовой организации. В обоих случаях шансы на получение кредита будут одинаковыми.
Разница заключается в нюансах оформления. Банки обычно выдают займы онлайн с плохой кредитной историей только действующим пользователям: к примеру, если у вас есть дебетовая карта, подать заявку на заем и получить его зачислением на карту или электронный кошелек можно прямо в мобильном приложении. Если действующего договора нет, обычно все-таки требуется прийти в банк.
Также у некоторых кредитных и микрофинансовых есть ограничения и лимиты по выдаче займов в Интернете: они могут быть меньше, чем займы в офлайн отделениях.
Где можно получить займы с плохой кредитной историей
Быстрый онлайн займ с плохой кредитной историей оформляется:
- в банке.
- в микрофинансовой организации.
Вариант с банком будет более предпочтительным по нескольким причинам. В первую очередь, это условия по процентной ставке. Они гораздо более привлекательные, чем в микрофинансовых организациях. У последних максимальная процентная ставка в годовых может достигать 242 – у банков величины ниже на порядок. Уровень сервиса в банках также выше. Микрозаймы уместно оформлять только в крайних случаях, когда нет возможности получить заем в банке.
Также необходимо учитывать сумму займа. В микрофинансовых организациях она ограничена 1 млн рублей. Кредитным организациям подобных ограничений на уровне законодательства не устанавливали, а значит можно получить столько, сколько будет в одобрении кредитной организации.
У микрофинансовых организаций есть дополнительные ограничения, которые могут не подойти заемщикам. К примеру, они не могут брать в залог недвижимое имущество, а у некоторых клиентов в качестве обеспечения может быть только оно.
Как повысить шансы на получение займа на карту с плохой кредитной историей?
Кредитный скоринг банка сразу учитывает несколько факторов, на основе проверки которых эксперты принимают решение:
- кредитная история;
- анкета заемщика;
- собственная финансовая информация.
Даже с плохой кредитной историей часто есть шансы получить заем, ведь есть другие критерии, на основании которых банк принимает решение. Увеличить шансы на получение займа на карту с плохой кредитной историей помогут:
Хороший официальный доход и официальная занятость. Если вы испортили кредитную историю, но в дальнейшем стали стабильным платежеспособным клиентом, банк вряд ли откажет вам в выдаче кредита. Больше шансов на то, что ухудшены будут его условия: по сроку займа, процентной ставке и размеру кредитования.
Обеспечение обязательства. Гораздо охотнее банковские организации выдают займы при наличии обеспечения. В качестве такового могут выступать залог – как движимое, так и недвижимое имущество, поручительство, независимая гарантия, иные формы.
Относительно залога необходимо отметить, что его размер кредита составляет до 80-90% от стоимости залогового имущества. Также некоторые предметы банк может не принять в качестве залога. По части недвижимости – это те, по которым уже есть обременения в виде залогов третьих лиц. Также могут отказать в залоге из-за отсутствия узаконения перепланировки.
Залог могут оформить как на приобретаемый объект в силу закона, это будет ипотека. Также обеспечение может быть под имеющуюся недвижимость, это уже залог в силу договора. Если собственниками имеющейся недвижимости являются несколько лиц, то необходимо, чтобы они стали созаемщиками по займу.
По автомобилям отказ может последовать, если машина достигла предельного возраста: для иномарок этот возраст устанавливают на уровне 20 лет, для отечественных автомобилей – на уровне 9 лет.
Зарплатный клиент и иные продукты. Более лояльное отношение со стороны банка может последовать, если клиент имеет накопительный счет, банковский вклад, ИИС или иной сберегательный продукт. Также повысить шансы может банковская карта, на которую приходит зарплата. Видя регулярный доход, банк получает дополнительное подтверждение, что клиент – платежеспособный.
Даже наличие карты с большими доходами и расходами может стать аргументом в пользу выдачи онлайн займа клиенту с плохой кредитной историей.
Оформление займа в микрофинансовой организации
Больше шансов получить деньги в микрофинансовой организации. Это связано с тем, что требования к клиенту гораздо менее жесткие. К примеру, МФО может не запросить информацию об официальном трудоустройстве, подтверждение дохода. А вот залог микрофинансовая организация может последовать. Ввиду того, что есть запрет на использование в качестве предмета залога недвижимости, таким предметом выступает движимое имущество, а именно автомобили и иные виды транспортного средства.
Порядок оформления займа на карту с плохой кредитной историей
Чтобы получить займ на карту с плохой кредитной историей, необходимо выполнить несколько шагов.
- Подача заявки
Это можно сделать быстро онлайн на сайте банка или МФО, а также в мобильном приложении. После подачи заявки специалист перезвонит вам по телефону и расскажет о дальнейших действиях для получения займа. Если обращаться дистанционно неудобно, можно лично прийти в отделение банка или офис МФО, подав заявку там.
Предварительно перед подачей заявки уместно рассчитать условия кредитования, воспользовавшись кредитным калькулятором. Так вы получите полную картину по ежемесячному платежу, а также сможете ознакомиться с графиком внесения платежей, разбивкой выплат по основному долгу и уплачиваемых процентов.
Вопрос кредитования упирается не только в плохую кредитную историю. Необходимо, чтобы заемщик соответствовал иным требованиям банка или МФО: они касаются возраста (кредиты могут выдавать от 18 лет, а могут и с 21 года), гражданства (большинство банков и МФО выдают займы, в том числе мгновенные, российским гражданам), постоянной регистрации, официального трудоустройства, подтверждения дохода.
Точный перечень будет зависеть от конкретного банка или МФО, а также от категории заемщика: физическое лицо, в том числе самозанятый, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо (компанию).
Предварительное решение обычно действует от одного до нескольких месяцев.
- Подготовка необходимых документов
Перечень документов варьируется от категории заемщика, типа кредита. Если это небольшой микрозайм в МФО до зарплаты, то достаточно будет паспорта.
Потребительский кредит в банке также можно оформить по паспорту, но только до определенной суммы займа. Если она выше, то банк может потребовать второй документ на выбор: это может быть СНИЛС, ИНН, заграничный паспорт, пенсионное удостоверение, водительское удостоверение, документы воинского учета.
Отдельного внимания заслуживает оформление залога. И в банке, и в МФО по нему понадобится ряд дополнительных документов. Обычно это документы, подтверждающие право собственности: выписка из ЕГРН или свидетельство о праве собственности.
Также это может быть основания возникновения права, например, договор купли-продажи недвижимости. Банк или МФО могут запросить и отчет об оценке, чтобы убедиться, что недвижимость стоит сопоставимых денег с суммой кредита.
Если заемщик находится в браке, а предмет залога находится в совместной собственности, то потребуется нотариальное согласие супруга на совершение сделки. Если есть брачный договор, его также придется представить.
- Получение денег
Здесь банки и МФО предлагают разные варианты. Заемщикам с плохой кредитной историей могут направить деньги прямо на карту. Еще возможен вариант, если у вас отсутствует карта банка, заказать карту, получить ее через бесплатную курьерскую доставку, а уже потом туда зачисляют денежные средства.
Еще есть вариант получения денежных средств в одном из удобных отделений банка. Но иногда деньги по кредиту не разрешают снимать наличными, а разрешают переводить только в безналичной форме для оплаты товаров и услуг.
- Как оплачивать заем после оформления
Даже с плохой кредитной историей, вы получили деньги в долг. Но как обслуживать заем?
Необходимо своевременно вносить платежи. Если нарушать сроки, возникнет риск применения штрафных санкций и дальнейшего ухудшения кредитной истории. Стратегически это будет крайне неверным поведением, поэтому если понимаете, что не хватает средств для внесения платежа, воспользуйтесь альтернативными вариантами:
У банков есть опция «Минимальный обязательный платеж». Обычно она значительно ниже, чем ежемесячный платеж по кредиту, но внеся его, заемщик не испортит кредитную историю. За использование опции обычно банк берет комиссию.
Отсрочка платежа, реструктуризация долга. Если банк пойдет навстречу, то условия кредитования изменятся.
Рефинансирование. Ключевая ставка ЦБ РФ носит цикличный характер. Выделяют цикл повышения и цикл снижения ставок. Если вы оформили кредит по высокой ставке и при высокой ключевой ставке ЦБ РФ, можно его рефинансировать, когда ставка Центробанка станет ниже. Запретить или ограничить рефинансирование вам не вправе.
Следить за способами погашения денег. Если это внесение платежей с карты банка в мобильном приложении, то комиссии за операцию не будет. А вот если используете сторонний банк для погашения займа, есть риск получить дополнительный платеж. Поэтому стоит внимательно изучать условия погашения.
Досрочное погашение. Тактически более грамотным будет внесение досрочного погашения, особенно если займ с плохой кредитной историей оформили по высокой процентной ставки. С помощью досрочного погашения человек моментальным образом уменьшает общую переплату по кредиту и, на выбор, уменьшает ежемесячный платеж или срок кредитования.
Что делать, если отказывают в займе на карту из-за плохой кредитной истории?
Можно попробовать улучшить кредитную историю. Для этого можно попробовать оформить иные продукты банка, к примеру, сберегательный счет, дебетовую карту, в том числе зарплатную. Если движение денег будет крупным, лояльность банка может повыситься. Также можно рассмотреть вариант с уменьшением суммы займа: банк или МФО может согласиться выдать меньшую сумму.
В МФО проще получать займы и микрокредиты без отказа, в том числе мгновенно, но условия по ним будут существенно хуже.
Если эти варианты не помогают, выберите альтернативные продукты. Есть кредитные карты с льготным беспроцентным периодом. Да, суммы по ним могут быть ниже, но это все равно может помочь. Только внимательно читайте условия, которые указаны в договоре. То же самое касается и карт рассрочки. Если нужны конкретные товары и услуги, ее можно будет использовать: будете платить частями и без переплат, проценты заплатит магазин.
Есть иные варианты решения проблемы, не связанные с обращением в банки или микрофинансовые организации. К примеру, можно попробовать одолжить деньги у частных инвесторов. Они предлагают займы под более высокие проценты, но гораздо меньше требований предъявляют к заемщикам. Если заемщик – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, можно рассмотреть краудлендинговую платформу. На ней физические лица через посредника – платформу – предоставляют займы бизнесу. Процентные ставки могут показаться очень высокими, но они точно ниже, чем у тех же микрофинансовых организаций.
Еще есть вариант срочно попросить взаймы у родственников и друзей. Не факт, что у них окажется нужная сумма, но в совокупности с другими вариантами необходимый заемный капитал может сформироваться.
Займ с плохой кредитной историей получить в России можно. Главное, соответствовать требованиям банка по платежеспособности, занятости. В ряде ситуаций кредитная организация или МФО могут потребовать дополнительное обеспечение в виде залога. К этому надо быть готовым.
Если в данном займе отказали, можно попробовать улучшить кредитную историю. Есть платные услуги банков вроде «Кредитного доктора». При ее оплате банк может предоставить вам небольшой займ под более высокий процент, даже с плохой кредитной историей и недостаточным кредитным рейтингом.
Не стоит отказываться от альтернативных вариантов финансирования, к примеру, от частных инвесторов. Можно использовать продукты вроде кредиток или карт рассрочки, с которыми моментально оплатить нужную покупку. Не надо будет ни с кем согласовывать кредиты, микрокредиты или микрозаймы.
Каждая ситуация индивидуальна, а банк заинтересован сделать кредитное предложение платежеспособному клиенту. Поэтому во многих случаях плохая кредитная история не должна стать преградой для займа онлайн или офлайн.
