Вопрос «что лучше ипотека или аренда квартиры?» делит людей на два враждующих лагеря. Для одних аренда — это свобода, а ипотека — тяжёлое долгосрочное обязательство. Для других ипотека — инвестиция в будущее, а аренда — пустая трата денег. Кто же прав? Давайте разберёмся.
Что выгоднее ипотека или аренда жилья? Объясняем на примере
Ипотека против аренды: плюсы и минусы
Итог: когда же стоит отказаться от аренды взять ипотеку?
Что выгоднее ипотека или аренда жилья? Объясняем на примере
Возьмём среднестатистического квартиросъёмщика с самым распространённым именем. Получим Александра, вчерашнего студента в возрасте до 30 лет, который только начинает самостоятельную жизнь.
Ситуация №1. Александр строит карьеру и снимает жильё
Средняя зарплата Александра на старте:
- в Москве — до 95 000 ₽,
- в регионах — до 54 000 ₽*.
Средняя стоимость аренды студии или небольшой однушки:
- в Москве — до 39,5 000 ₽,
- в регионах — до 20 000 ₽**.
Подписав долгосрочный договор аренды и зафиксировав цену хотя бы на 5 лет, Александр может платить аренду, работать, повышать уровень зарплаты и понемногу копить деньги на долгосрочные цели.
Через 5 лет его уровень зарплаты поднимется:
- в Москве — до 220 000 ₽,
- в регионах — до 138 000 ₽*.
За 5 лет в съёмной квартире Александр:
- в Москве — заплатит до 2 370 000 ₽ за аренду и накопит до 945 000 ₽,
- в регионе — заплатит до 1 200 000 ₽ и накопит до 576 000 ₽.
*статистика по зарплатам от hh.ru на 4 квартал 2022 года
**статистика от сервиса «Мир квартир» за 1 квартал 2023 года
Ситуация №2. Александр строит карьеру и одновременно берёт ипотеку
По статистике Центробанка средний размер ипотеки:
- в Москве — 7,1 млн ₽,
- в регионах — 3,64 млн ₽.
Учитывая, что средняя ставка — 8,5%, минимальный платёж для Александра составит около 55 000 ₽ в месяц в Москве и около 27 000 ₽ в регионе. С таким уровнем кредитной нагрузки Александр не сможет позволить себе копить деньги, а значит, останется без подушки безопасности. Кредит придётся выплачивать 30 лет, так как меньший срок требует больших платежей, которые он не может себе позволить.
За 5 лет с ипотекой Александр:
- в Москве — заплатит банку 3 300 000 ₽, из них только 320 000 ₽ в счёт стоимости квартиры (остальное пойдёт на погашение процентов);
- в регионе — заплатит банку 1 620 000 ₽, из них только 165 000 ₽ в счёт стоимости квартиры.
И это мы ещё не учли:
- первоначальный взнос (минимум 20% от стоимости квартиры), ради которого придётся брать в долг у друзей или оформлять потребительский кредит;
- обязательное страхование предмета залога (квартиры) — около 15 тысяч в год;
- расходы на обустройство (минимальный набор мебели и бытовой техники).
Ситуация №3. Александр берёт ипотеку через 5 лет
Доход Александра вырос за 5 лет, а его финансовое положение стало стабильнее. Это значит, что он:
- уже накопил первоначальный взнос целиком или частично;
- может позволить себе погашать ипотеку быстрее и меньше переплачивать;
- может параллельно копить на другие цели, а не останавливать всю жизнь ради покупки квартиры.
Теперь он может взять ипотеку всего на 10 лет, выплачивая ежемесячно около 88 000 ₽
в Москве или 45 000 ₽ в регионе. Его кредитная нагрузка не будет превышать 40%, что считается вполне комфортным.
За следующие 5 лет с ипотекой Александр:
- в Москве — заплатит банку 5 280 000 ₽, из них 2 800 000 ₽ в счёт стоимости квартиры;
- в регионе — заплатит банку 2 700 000 ₽, из них только 1 440 000 ₽ в счёт стоимости квартиры.
Возможно, он к этому времени также найдёт жену, которая разделит с ним бремя выплат или откроет доступ к льготной ипотеке по программе «Молодая семья».
Сравнение расходов по аренде и ипотеке за 30 лет жизни Александра
Посмотрите, как важно правильно выбрать момент, когда ипотека становится выгоднее аренды!
| Никакой аренды, ипотека сразу на 30 лет | 5 лет аренды до получения финансовой стабильности, затем ипотека на 10 лет | Только аренда, никакой ипотеки | |
| В Москве | ✅ Аренда — 0 ₽⛔ Переплата по ипотеке — 12 553 429 ₽✅ Есть квартира | ✅ Аренда — 2 370 000 ₽✅ Переплата по ипотеке — 3 463 581 ₽✅ Есть квартира | ⛔ Аренда — 14 220 000 ₽✅ Переплата по ипотеке — 0 ₽⛔ Нет квартиры |
| В регионе | ✅ Аренда — 0 ₽⛔Переплата по ипотеке — 12 553 429 ₽✅ Есть квартира | ✅ Аренда — 1 200 000₽✅ Переплата по ипотеке — 1 775 695 ₽✅ Есть квартира | ⛔ Аренда — 7 200 000 ₽✅ Переплата по ипотеке — 0 ₽⛔Нет квартиры |
Конечно, эти расчёты не учитывают рост цен на рынке недвижимости, нефинансовые плюсы и минусы аренды и ипотеки, индивидуальные преимущества и недостатки. Например, если Александр не амбициозен и не умеет откладывать деньги, то через 5 лет его финансовое положение вряд ли сильно изменится.
☝ Решать, что выгоднее ипотека или аренда жилья, необходимо в частном порядке. Бросаешься за ипотекой без необходимого уровня дохода — теряешь деньги и увеличиваешь риски. Живешь в арендованной квартире, имея возможность взять ипотеку — теряешь деньги и перспективы.
Ипотека против аренды: плюсы и минусы
Почему аренда может быть лучше ипотеки
- Жильё легко сменить. Получили работу на другом конце города — переехали. Изменились требования к жилью — снова переехали. Своя квартира не позволяет такой гибкости. Смена собственного жилья — это сложный, затратный и длительный процесс.
- Можно быстро подстроиться под финансовую ситуацию. Потеряли работу — съехали к друзьям, родителям, на дачу. Снизился доход — сняли квартиру подешевле. Аналогичные ситуации с ипотекой решить трудно. Долг будет копиться, а кредитная история портится.
- Часть рисков лежит на арендодателе. Если в квартире что-то ломается, то за ремонт обычно платит владелец. За свою квартиру придётся отвечать самостоятельно или платить за страховку.
- Меньше начальных затрат. Чтобы снять квартиру, нужны деньги на первый месяц, оплату услуг риелтора и страховочный взнос. Общая сумма редко превышает размер трёх платежей (около 60-120 тысяч рублей). Чтобы взять ипотеку, необходим крупный первоначальный взнос, который доступен не всем (от 800 тысяч рублей).
Почему ипотека может быть лучше аренды
- Нет зависимости от арендодателя. Жить в собственном жилье психологически комфортнее. Вас не беспокоят внезапные визиты владельца или необъективные ограничения вроде запрета приглашать гостей. Хотите сделать ремонт, выбросить старую мебель или завести собаку — пожалуйста.
- Платежи предсказуемы. Ежемесячные выплаты по ипотеке остаются стабильными на протяжении всего срока кредита (если вы выбрали фиксированную процентную ставку), в то время как арендная плата может расти со временем.
- Есть финансовые перспективы. Ипотека может рассматриваться как долгосрочная инвестиция, что может быть выгодно с точки зрения накопления капитала.
