Есть ли возможность рефинансирования автокредита на потребительский кредит?

Возможно ли рефинансирование автокредита в потребительский кредит?

Расстраиваться не нужно. Можно оформить новый кредит вместо старого и объединить несколько займов в один, если заемщик не зарекомендовал себя при выплате долгов кредиторам как недобросовестный плательщик. Рефинансирование позволяет снизить финансовую нагрузку заемщика, уменьшить переплаты, создать более комфортные условия для погашения долгов. Но как отреагирует кредитор на потерю клиента, приносящего ему доход? Согласится ли он на рефинансирование? С этими вопросами предстоит разобраться. 

Можно ли улучшить условия кредитования?

Часто можно услышать фразу: «Если купил вещь, о которой долго мечтал, не нужно следить, как меняется ее стоимость, чтобы не лишиться радости от покупки». Купленную вещь вернуть не получится, а кредит погасить, чтобы оформить новый, можно. 

Процентные ставки в банках привязаны к ключевой ставке Центробанка. Снижается ключевая ставка – падают проценты за пользование кредитными средствами, повышается – кредиты дорожают. Предсказывать колебания ключевой ставки не берутся даже финансисты, поэтому никто не может знать заранее, как изменится ставка по кредиту. 

Конкуренция толкает кредитно-финансовые организации на проведение акций, участие в государственных программах, предоставляющих льготные условия кредитования населения. Сегодня предложения кредиторов достаточно привлекательны для заемщиков, а завтра ситуация может в корне измениться. 

У заемщиков тоже не всегда все гладко складывается. Одни теряют стабильный доход после увольнения с высокооплачиваемой должности, а другим приходится тратить большую часть дохода на лечение. Жизнь становится дороже. Зарплаты не поспевают за ценами в магазинах, поэтому у третьих возникают проблемы с выплатой долгов кредитору из-за ухудшения условий жизни. 

Изменить ситуацию можно двумя способами:

1. Реструктуризировать кредит. Этот вариант подходит заемщикам, не справляющимся с долговой нагрузкой. Если клиент не может вносить ежемесячные платежи по независящим от него причинам, кредитор может пересмотреть кредитный договор и изменить условия. Снижается процентная ставка, продлевается срок кредитования. Банк теряет доход, но не лишается своих денег (что возможно в том случае, когда заемщик перестанет вносить платежи и оформит банкротство). На такой шаг кредитная организация идет только когда клиент предоставляет документы, подтверждающие, что на старых условиях он не в состоянии погашать долг;
2. Провести рефинансирование. Такой вариант улучшения условий кредитования приемлем, если нужно собрать все действующие кредиты в один, чтобы упростить погашение долгов. Проводят рефинансирование автокредита в потребительский кредит, ипотеки в ипотечный заем с господдержкой, один потребкредит в другой (если появилось наиболее выгодное предложение). Перекредитование возможно только при условии, что заемщик не испортил свою кредитную историю просрочками, погашая старые задолженности. 

Меняются условия кредитования в банках, изменяется финансовое положение заемщиков, появляются льготные программы, в которых могут участвовать клиенты банков, удовлетворяющие требованиям программ. Если есть способ улучшить условия, нужно его использовать. Рефинансирование – это законное коммерческое мероприятие, по завершении которого заемщик получает кредит на более выгодных условиях (с меньшей процентной ставкой).

Рефинансирование проводится, чтобы:

1. Уменьшить сумму ежемесячного платежа;
2. Выплатить заем быстрее, ежемесячно внося те же суммы в счет погашения долга;
3. Погасить старый кредит, оформив новый с меньшей процентной ставкой, а разницу (сумма переплат) забрать наличными. Размер ежемесячных платежей и срок кредитования остаются прежними.

Это востребованный у населения банковский продукт, но многие не знают, как его использовать в своих целях. Сомнения часто возникают у заемщиков по ипотеке и автокредиту. Можно ли целевой автокредит рефинансировать на нецелевой потребительский? Кредиторы говорят, что можно, если очень хочется. Нужно только выполнить некоторые условия банка, делающего рефинансирование. 

Как же это сделать?

Когда автолюбителю, недавно приобретшему транспортное средство в автокредит, попадается на глаза выгодное предложение банка, вопрос о возможности рефинансирования встает сам собой. Как же уменьшить долговую нагрузку и улучшить свое финансовое положение? Это не единственная причина сделать перекредитование.

Рефинансирование автокредита в потребительский кредит проводят, когда:

1. Можно уменьшить процентную ставку, закрывая действующий кредитный договор и заключая новую сделку на лучших условиях;
2. Не устраивают характеристики купленного авто и возникло желание поменять ТС. В этом случае рефинансируют существующий автокредит, чтобы взамен старого авто купить новое;
3. Нет желания покупать полис КАСКО. При оформлении потребкредита страхование не требуют;
4. Не устраивают сроки кредитования по действующему кредитному договору;
5. Кредитор по существующему договору берет дополнительные комиссии, требует оформление страховки, что существенно увеличивает переплаты;
6. Автокредит получен в иностранной валюте и возникла необходимость перевести валютный кредит на потребкредит в российских рублях;
7. Кроме этого займа есть еще несколько кредитов, что делает внесение ежемесячных платежей неудобным и хаотичным. Объединяя все долги в один погашать долг комфортнее. 

У заемщика могут возникнуть и другие причины личного характера, о которых при перекредитовании автомобильного кредита в нецелевой потребительский указывать необязательно. Особенность нецелевых займов в том, что банк не станет интересоваться, на что заемщик потратит деньги, оставшиеся после погашения автокредита. 

Рефинансирование автокредита можно провести двумя способами: через кредитно-финансовую организацию и через автосалон. Оба способа стоит рассмотреть подробнее, чтобы выбрать оптимальный для вас вариант. 

Автосалон

Если нужно поменять авто, приобретенное в автокредит, до окончания действия кредитного договора, можно обратиться в автосалон, где планируете купить новый автомобиль. Многие автосалоны предлагают участие в специальной программе trade-in. 

Данная схема рефинансирования основана на:

1. Продавец согласовывает с банком (автосалоны заключают соглашения с банками, которые оказывают услуги кредитования их клиентов) выделение ссуды для покупателя на покупку автомобиля;
2. При одобрении кредита банк оплачивает стоимость нового авто (средства переводятся на счет автосалона) и погашает автокредит, полученный клиентом на покупку старого транспортного средства;
3. В качестве первоначального взноса по новому займу можно внести сумму, полученную от продажи старого авто.

В автосалоне можно воспользоваться еще одним вариантом рефинансирования: взять новый автомобиль, оставив в салоне старый, а на разницу в цене оформить кредит. Эта схема используется чаще, чем trade-in. 

Банк

Кредитно-финансовые организации предлагают несколько программ перекредитования. Клиент может провести рефинансирование автокредита в потребительский кредит, оформить автокредит в другом банке, закрыв действующий кредитный договор и др… Предложения банков нужно уточнять на их официальных сайтах или при личном посещении офиса у специалиста по кредитованию. 

Одного желания заемщика недостаточно, чтобы кредитор одобрил рефинансирование автокредита. Заявка будет отклонена, если заемщик только оформил заем и еще не вносил ежемесячные платежи, перекредитование не имеет смысла, когда до окончания действующего договора осталось два-три месяца. Ни один кредитор не даст кредит заемщику, неисправно вносившему ежемесячные платежи по существующему кредитному договору.

Требования кредиторов к клиентам, желающим сделать рефинансирование:

1. Совершеннолетний возраст;
2. Российское гражданство, наличие регистрации в зоне охвата кредитной организации;
3. Стабильная работа и достаточный для выделения нужной суммы доход;
4. Хорошая кредитная история.

Кредитную историю посматривают все банки при рассмотрении заявки на предоставление клиенту заемных средств. По ней кредитор убеждается в благонадежности заемщика. В КИ фиксируются все сведения о субъекте, поступившие от разных кредитных организаций, где он брал кредиты ранее, от муниципальных организаций, городских служб, оказывающих услуги населению. Кредитор по истории увидит сколько заемщик брал кредитов и как выплачивает долги, есть ли открытые кредитные договора, были ли с ним проблемы у прежних кредиторов (просрочки, длительные задержки, штрафы, пени, судебные разбирательства). 

Чтобы провести рефинансирование, заемщику нужно:

1. Рассмотреть несколько банковских предложений и выбрать банк с лучшими условиями кредитования. Можно воспользоваться кредитным калькулятором на официальном сайте банка или на специальном сервисе «Кредистории». Калькулятор поможет сравнить условия разных кредиторов, рассчитать ежемесячные платежи, сумму переплат;
2. Подать заявку онлайн (на сайте банка) или в офисе, заполнив анкету-заявление;
3. После получения предварительного согласия на проведение рефинансирования нужно собрать пакет документов. Какие нужны документы, лучше узнавать непосредственно в том банке, куда обращаетесь. Во всех кредитных организациях потребуют предоставить действующий договор автокредитования, справку об остатке долга по кредиту, заявление с согласием на рефинансирование;
4. Подать документы на рассмотрение кредитной комиссии;
5. Заключить новый кредитный договор.

После подписания договора кредитор выполняет взятые на себя обязательства (переводит средства на счет банка или на карту клиента для погашения долгов по старому кредиту), а заемщик продолжает погашать кредит на новых условиях. Рефинансирование автокредита в потребительский кредит не всегда выгодно для заемщика. Поэтому перед принятием окончательного решения обязательно воспользуйтесь кредитным калькулятором, чтобы еще раз убедиться в целесообразности перекредитования.