Можно ли получить автокредит с плохой кредитной историей?

Зачем годами копить деньги на покупку собственного автомобиля, если можно, не откладывая в долгий ящик, взять машину в автокредит? Процентная ставка невысокая, список необходимых документов небольшой, долго ждать оформления не нужно (автокредит оформляют даже в автосалоне при покупке авто).

Этот банковский продукт популярен у автолюбителей, предпочитающих новые транспортные средства подержанным. Новый автомобиль – это гарантия, прогрессивные опции, комфорт, отсутствие регулярных ремонтов и проблем при проведении техосмотра. Автокредитование предлагают практически все банки, поэтому заемщик уверен в быстром и беспроблемном получении нужной суммы. Но все ли могут рассчитывать на одобрение кредитором заявки? Можно ли получить автокредит с плохой кредитной историей? Какие банки лояльнее относятся к клиентам, обратившимся с просьбой выделить средства на покупку авто?

Так ли важна КИ для заемщика?

Автокредит выдается под залог приобретенного транспортного средства, поэтому его получить легче, чем потребкредит. Залог служит гарантией возврата всей суммы с процентами. Если заемщик не возвращает долги, банк продает приобретенное в кредит авто. Из выручки часть денег идет на погашение долга и начисленных процентов, штрафов, а оставшаяся сумма возвращается заемщику. Минимизируя риски кредитор снижает процентную ставку, одобряет большую сумму, продлевает срок кредитования. При выделении потребкредита риски кредитора выше, соответственно выше требования к заемщику, а условия кредитования хуже.

Банки не хотят рисковать, кредитуя проштрафившегося в прошлом заемщика. Проблемным клиентам отказывают в выдаче потребкредитов и автокредиты одобряют крайне редко. Нет гарантии того, что заемщик с плохой репутацией вовремя вернет всю сумму с процентами, если при погашении прошлых долгов допускал просрочки, безответственно относился к уплате штрафов, налогов, алиментов. В кредитной истории есть полная информация о финансовой деятельности субъекта, отражающая его отношение к долговым обязательствам.

Крупную сумму в кредит, необходимую для покупки авто, выдают только банки. При подаче заявки в банк, потенциальный заемщик:

1. Заполняет заявление-анкету, где указывает достоверные сведения о наличии стабильной работы, уровень дохода, желаемую сумму кредита и т.д.;
2. Сведения из анкеты вносятся в специальную скоринговую программу, которая рассчитывает платежеспособность заемщика;
3. Если программа высоко оценила потенциал клиента, можно рассчитывать на одобрение заявки.

Это только первая ступень проверок. Далее заявку и предоставленные потенциальным заемщиком подтверждающие документы изучает кредитный отдел. Специалисты отправляют заявку в БКИ на просмотр кредитной истории субъекта. Заемщик с высоким кредитным рейтингом получает хорошие шансы на выделение займа. При низком рейтинге рассчитывать на одобрение автокредита на выгодных условиях не стоит.

Часто клиенты банка оказываются в сложной ситуации, получая отказы в кредитовании из-за испорченной не по их вине КИ. Они интересуются, можно ли взять автокредит, если причина плохой кредитной истории кроется в действиях мошенников. На исправление нужно время, а купить авто желательно побыстрее. Шансы на одобрение кредита в этом случае есть, но придется позаботиться о предоставлении кредитору доказательств своей непричастности к негативным записям в истории.

Некоторые банки лояльно относятся к клиентам, подавшим заявку и выдают автокредит с плохой кредитной историей. Наличие залога снижает риски, но не устраняет их. Проштрафившиеся в прошлом заемщики могут надеяться на одобрение заявки, но условия кредитования для них будут хуже, чем для клиентов с хорошей историей. На риск идут молодые кредитные организации, собирающие клиентскую базу и некоторые крупные банки с надежной системой безопасности.

Состояние КИ играет важную роль при оформлении любого кредита в банке. Плохая кредитная история говорит о недобросовестности заемщика при выполнении долговых обязательств. Хорошая КИ подтверждает ответственность и порядочность клиента. Но никто не застрахован от финансовых проблем, которые влияют на состояние кредитной истории. Поэтому кредиторы иногда предоставляют своим клиентам шанс исправиться и доказать делом свою состоятельность, проявить себя в качестве исправного плательщика.

Как же взять авто в кредит?

Автомобиль уже давно стал жизненно необходимым техническим средством. Его серьезная поломка тут же негативно сказывается на качестве жизни, поэтому первое, что приходит в голову: нужно срочно брать кредит и покупать авто. Но не всем кредитор одобряет заявку, указывая на их финансовые проблемы в прошлом. Просрочки при погашении старых долгов мешают в реализации планов. Есть ли способ доказать банку свою кредитоспособность и все же получить заемные средства? Как взять автокредит с плохой кредитной историей, если проблемы остались в прошлом, а автомобиль нужен сейчас? Выход есть всегда, но каждому нужно найти свой путь к достижению цели.

Если без заемных средств покупка автомобиля невозможна, нужно действовать:

1. Запросите в БКИ кредитный отчет. КО можно запросить бесплатно дважды в год. Если никогда раньше не интересовались состоянием своей кредитной истории, нужно найти бюро кредитных историй, в котором собраны о вас сведения. У заемщика может быть несколько КИ, и все истории хранятся в разных бюро. Поэтому в первую очередь нужно отправить заявку на поиск БКИ на портале Госуслуги, потом оставить запрос в каждом бюро;
2. В КИ посмотрите уровень кредитного рейтинга. Высокий рейтинг говорит о хорошей истории, низкий – о плохой;
3. Если низкий КР, внимательно просмотрите записи в КИ. Причина низкого рейтинга может быть в забытых незакрытых кредитах, неоплаченных штрафах, налогах, коммунальных платежах. К ухудшению истории могут приложить руку мошенники (об этом можно узнать по записям о кредитах, которые вы не брали). Возможны технические ошибки, иногда возникающие при передаче информации кредитной организацией в БКИ;
4. По возможности закройте кредиты, отправьте заявление кредиторам, передавшим неточные сведения, напишите заявление в полицию, если обнаружили открытые на ваше имя кредиты. На устранение замечаний потребуется время;
5. После улучшения КИ нужно найти кредитора, готового выделить автокредит заемщикам с вашим уровнем кредитного рейтинга. Для поиска можно воспользоваться кредитным калькулятором на сервисе «Кредистории» или на официальном сайте банка. Нужно заполнить все графы калькулятора, чтобы получить достоверные данные;
6. Из предложенных вариантов выбрать оптимальный и подать заявку онлайн. Для этого нужно зайти на сайт банка, заполнить заявление анкету (обязательно указать в анкете заработную плату, место работы, семейное положение и т.д…);
7. Если кредитор одобрил заявку (это предварительное решение), нужно собрать пакет документов (паспорт гражданина России, водительское удостоверение, свидетельства, подтверждающие семейное положение, справку о доходах, выписку из трудовой книжки и т.д.) и подать их на рассмотрение в кредитный отдел банка. Список необходимых для оформления документов, нужно уточнить заранее в банке. При отказе в кредитовании нужно подать заявку в другую кредитно-финансовую организацию. Подавать заявки одновременно в несколько банков не стоит. Это может снизить КР;
8. Заключить сделку в банке. Деньги кредитором переводятся на счет официального автодилера.

Автокредит можно оформить в автосалоне, но если КИ не улучшилась после исправления, шансы на одобрение кредита небольшие. Надежда все же есть, но условия кредитования будут невыгодные для покупателя авто.

Как увеличить шансы на одобрение заявки?

Быстро исправить КИ получается не всегда. Если она испорчена просрочками (короткими и продолжительными), другими нарушениями по выполнению обязательств по прежним кредитным договорам, на исправление ситуации может уйти от полугода до года.

В этом случае придется применять радикальные меры:

1. Сообщить кредитору о согласии на оформление добровольного страхования;
2. Найти поручителей. Поручители оцениваются кредитором по тем же параметрам, что и заемщик. Для поручительства нужен заемщик с высоким кредитным рейтингом и хорошим доходом. Если вы по каким-либо причинам не сможете вносить ежемесячные платежи, ответственность за погашение долга ляжет на плечи поручителя;
3. Предложить кредитору внести первоначальный взнос больше, чем требуется по условиям автокредитования;
4. Предоставить в качестве залога недвижимое имущество, другое авто, находящееся в собственности. Дополнительный залог существенно повышает шансы на одобрение автокредита и позволяет снизить ставку;
5. Предоставить документы, подтверждающих то, что ухудшение КИ произошло по независящим от вас причинам. Кредиторы рассматривают заявки заемщиков с низким рейтингом, доказавших, что во время погашения прошлых долгов попали в сложное финансовое положение из-за тяжелой болезни, увольнения с работы и др.;
6. Взять справку с работы, подтверждающую высокий доход. Вероятность одобрения выше у зарплатных клиентов банка, у которых здесь же открыт депозитный счет.

Заемщики часто сталкиваются с отказами в кредитовании из-за ошибок, совершенных в прошлом. Вопрос о том, как получить автокредит с плохой кредитной историей, интересует многих клиентов банка. Лучше не оказываться в такой ситуации и регулярно проверять состояние своей КИ на сервисе «Кредистории».