Страхование – это финансовая услуга, которая помогает возместить денежный ущерб в случае каких-либо неприятных событий. При оформлении кредитов банки предлагают застраховать залоговое имущество, жизнь и здоровье заемщика, а также прочие кредитные риски.
Для чего нужна страховка
Банку страховка нужна для того, чтобы компенсировать риски на случай, если возникнет непредвиденная ситуация и заемщик не сможет вовремя или полностью вернуть долг.
Для заемщика страхование выгодно тем, что:
- семья заёмщика (его наследники) защищена от рисков невыплаты по кредиту – страховая компания возьмёт на себя погашение задолженности. Это важно, поскольку долги наследуются вместе с имуществом;
- в случае потери работы страховая компания будет выплачивать платежи по кредиту, пока заемщик опять не найдет работу;
- не придется самостоятельно нести все финансовые издержки в случае наступления страхового случая;
- процентная ставка по кредиту с оформленной страховкой будет ниже, чем без нее.
Страхование-обязательно или нет?
Закон о защите прав потребителей запрещает навязывать любые дополнительные услуги покупателям, если сами они не хотят их приобретать. Страхование жизни и здоровья при оформлении кредита считается добровольной услугой, заемщик имеет полное право отказаться от него. Обязательным является только страхование залогового имущества — ипотечной квартиры, кредитного автомобиля или любого другого объекта, который выступает в качестве обеспечения по кредиту.
При отказе клиента от страховки банку нужно компенсировать возможный риск невозврата долга, который она могла бы покрыть, и банк будет это делать за счет повышенной ставки по кредиту. Таким образом, у кредитных организаций, как правило, есть отдельные тарифные планы для заемщиков, которые согласны приобрести страховку, – с пониженными кредитными ставками и для тех, кто от страховки отказывается, – с повышенными. При этом банки зачастую предлагают полисы компаний-партнеров со скидкой или включают в пакет дополнительные услуги, которые могут быть полезные заемщику и членам его семьи.
Страхование КАСКО также необязательно, но отказ от него опять-таки влечет повышенную ставку по автокредиту.
Обязательное имущественное страхование
По закону банк может потребовать, чтобы заемщик застраховал имущество, которое является залогом по кредиту, — жилье или автомобиль. Если человек не хочет оформлять такую страховку, у банка есть право отказать ему в заемных деньгах. На практике без страховки нельзя получить только ипотечный кредит. Квартира в ипотеку страхуется от всех рисков, связанных как с частичным нарушением конструктивных элементов, так и с полной утратой недвижимости. Кроме того, в страховой полис можно включить дополнительные пункты, например, страхование внутренней отделки квартиры от пожара или потопа.
При заключении договора имущественного страхования следует обратить внимание на то, что выгодоприобретателем при наступлении страхового случая обычно является банк.
Наиболее распространенные добровольные виды страхования в кредитовании
Страхование жизни и здоровья. Такой полис покрывает выплату кредита в случае смерти или серьезной болезни заемщика. При наступлении страхового случая деньги выплатят либо напрямую банку, либо самому заемщику или его родственникам, которые смогут потратить их на погашение займа.
В выплате страховки будет отказано, если:
- заемщик намеренно нанес себе травму;
- травма, получена во время экстремальных занятий: мотоцикл, дайвинг, горные лыжи, альпинизм и т.п., любителям травмоопасных хобби, как правило, предлагают отдельный полис;
- страховой случай наступил не на территории РФ.
Страхование от потери работы/дохода. Такая страховка позволяет временно не выплачивать кредит. Но только в случаях, когда заемщика либо уволили по сокращению, либо он потерял работу из-за ликвидации организации. Страховая покроет платежи за несколько месяцев (в большинстве случаев речь о 3-х месяцах), пока заемщик трудоустраивается заново. Так потеря работы меньше ударит по финансам заемщика и не затронет его кредитную историю, которая при невыплатах может сильно испортиться. В более тяжелой жизненной ситуации, например, при серьезной болезни (страхование от потери трудоспособности), страховая компания может выплатить долг как частично, так и полностью, в зависимости от того, что прописано в договоре.
Как работает страхование кредита
Страховка оформляется на весь срок кредита. При наступлении страхового случая заемщик или его представитель приносит в страховую компанию подтверждающие документы. После этого страховая должна погасить долг клиента перед банком — полностью или частично, в зависимости от страхового случая и условий договора.
Какую страховую компанию выбирать
При оформлении кредита с 1 сентября 2023 г. банк обязан принять полис любой страховой компании, имеющей оценку «А-» и выше у одного из рейтинговых агентств «АКРА», «Эксперт РА», «НРА» и «НКР».
Если рейтинга нет, страховая компания может пройти процедуру дополнительной проверки со стороны банка, чтобы ее полис мог быть использован для страхования кредита. Заемщику обращаться к СК без рейтинга не очень выгодно, так как процедура проверки со стороны банка может занять много времени.
Также банки имеют право предъявлять определенные требования к самой страховке. Перечень требований размещается на сайтах кредитных организаций.
Страхование индивидуальное и коллективное
При оформлении страховки на кредит банки применяют как индивидуальное, так и коллективное страхование.
- При индивидуальном страховании заемщик самостоятельно заключает договор со страховой компанией.
- При коллективной страховке инициатором заключения страховки выступает банк. Один полис оформляется сразу на множество людей. В таком случае застрахованным обычно является сам банк, а заемщики просто присоединяются к уже существующему договору между банком и страховой компанией.
Как рассчитывается стоимость страховки
В страховых компаниях учитывают разные факторы, в том числе: возраст, состояние здоровья, семейное положение, стаж работы и уровень дохода. В своих подсчетах страховые исходят из статистики: например, смотрят на соотношение возраста человека и серьезных заболеваний или ДТП.
Можно ли вернуть страховку по кредиту
Возврат страховки по кредиту является одним из вариантов того, как не переплачивать за ссуду. Обратите внимание, что деньги будут возвращаться только из суммы, которую заемщик уплатил в качестве страховой премии. Агентские, которые может брать банк, если страховка была куплена через него, в расчет суммы к возврату не берется. Также страховку не получится вернуть, если за время действия полиса произошел страховой случай.
Заемщик может вернуть деньги за страховку в двух случаях:
- В течение «периода охлаждения«, который сейчас увеличили с 14 до 30 календарных дней. Отчитывается этот срок, начиная со следующего дня заключения договора страхования. В договоре страхования должны быть прописаны условия его расторжения.
Не подлежит возврату в «период охлаждения»:
- страховка на недвижимость, которая оформлена в ипотеку;
- страховка на заложенную недвижимость;
- страховка поездки в другую страну с целью покрытия медицинских расходов;
- страховка, без которой невозможно осуществлять профессиональную деятельность (например, нотариальную);
- медицинская страховка для граждан без российского гражданства.
Кроме того, даже в «период охлаждения» могут возникнуть проблемы при возврате коллективной страховки, поскольку для нее нет единой унифицированной процедуры возврата. В таком случае скорее всего придется решать вопрос в судебном порядке.
- При досрочном погашении кредита. Если заемщик погасил кредит досрочно, то он имеет право вернуть часть денег, которые заплатил за страховку. Возвращается часть уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия страхования. На возврат средств банки идут неохотно, и в случае отказа со стороны банка придется обратиться в суд. Сделать это нужно до истечения срока исковой давности, который в данном случае составляет три года. Отсчет начинается с даты, когда были подписаны документы или с момента, когда страховка начала действовать.
