Жить в собственной квартире мечтают все молодые семьи, но купить квартиру или дом за собственные сбережения не могут себе позволить даже обеспеченные молодые люди. С появлением в семье ребенка жилищные проблемы воспринимаются еще острее. Жить на съемной квартире или вместе с родителями одного из супругов становится невыносимо. Жесткие требования к заемщикам у кредиторов делают ипотеку недоступной для многих семей. Если семья теоретически удовлетворяет этим требованиям, то возникают новые проблемы: одни банки предоставляют ипотеку под высокий процент, а другие отказывают в выделении заемных средств без объяснения причин.
О существовании специальных государственных программ, направленных на улучшение жилищных условий семей с детьми, слышали многие. Но как получить господдержку? Какие условия предоставления помощи от государства? Куда обращаться? Какие нужно собрать документы?
Бесчисленное количество вопросов, связанных с получением господдержки, отодвигают на потом посещение кредитной организации. Откладывать обращение в банк с целью получения семейной ипотеки бессмысленно. Стоимость квартиры в новостройке растет, а кредиты дорожают.
Особенности госпрограммы
Кредитование с господдержкой – это выделение банком займа под льготный процент, а государство выплачивает кредитору разницу между льготной и коммерческой ставкой. Чтобы получить одобрение заявки на выделение льготного займа, потенциальный заемщик должен удовлетворять требованиям кредитной организации и условиям, прописанным в постановлении правительства РФ.
Требования к потенциальным заемщикам достаточно жесткие, но получая одобрение заявки на выделение ипотеки на льготных условиях, молодая семья может быстро приобрести жилье и выплачивать долг кредитору не ухудшая свое финансовое положение. Банки участвуют в двух государственных программах, помогающих семьям купить жилье.
Льготная ипотека предполагает выделение займа под 8% годовых. При выделении семейной ипотеки ставка ниже. Чтобы узнать, какие банки дают семейную ипотеку, воспользуйтесь услугами специального сервиса. Льготное кредитование семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, начали практиковать более пяти лет назад. Недавно в условия предоставления семейной ипотеки внесли изменения.
Сейчас банк с программой «Семейная ипотека» предоставляет возможность:
- Взять ипотечный кредит под 6% годовых. Это максимальная процентная ставка. Многие банки уменьшают процентную ставку, благодаря скидкам от застройщиков, действующим региональным льготным программам;
- Воспользоваться льготным кредитованием с первоначальным взносом в размере 15% от общей суммы займа;
- Использовать маткапитал в качестве первого взноса или для выплаты ипотечного займа досрочно. Материнский капитал не предназначен для внесения платежей ежемесячно;
- Заемщикам, проживающим в населенных пунктах Московской и Ленинградской областей кредиторы имеют право выделить ипотечный займ на льготных условиях в размере двенадцати миллионов рублей. На кредитование жителей остальных регионов выделяют в половину меньше;
- Сочетать коммерческий займ и займ, предоставленный по семейной ипотеке, если выделенных по льготной программе средств недостаточно для приобретения готового или строительства нового жилья. Т.е. заемщик оформляет льготную ипотеку, а недостающую сумму берет в банке под установленный коммерческий процент, оформляя обычную ипотеку;
- Оформить займ на срок до тридцати лет. Если есть средства для досрочного погашения, можно существенно снизить переплаты. Кредиторы не препятствуют внесению досрочных платежей;
- Рефинансировать существующий кредит, если заемщик соответствует требованиям кредитора и условиям льготной программы.
Ипотечная программа будет действовать до июля 2024 года. Для получивших займ на льготных условиях процент по кредиту не изменится до окончания действия кредитного договора. В госпрограмме «Семейная ипотека» задействовано около 60 банков. Все кредиторы при рассмотрении кандидатур на выделение льготного займа пользуются собственными скоринговыми программами. Если в одном банке получили отказ, можно подать заявку в другой. Отправлять заявки одновременно в несколько кредитных организаций нежелательно. Это может навредить вашему кредитному рейтингу и получить кредит в будущем будет проблематично.
Кому банки не отказывают?
Кредитно-финансовые организации руководствуются постановлением правительства РФ № 369 и собственными правилами при рассмотрении кандидатур на предоставление льготных займов. Решение о выделении кредитных средств принимает банк. Потенциальным заемщикам желательно заранее узнать в каких банках действует семейная ипотека, ознакомиться с условиями выдачи заемных средств.
Перечень базовых требований кредиторов к льготникам:
- Гражданство Российской Федерации;
- Совершеннолетний возраст (старше 20 лет);
- Доход, позволяющий выплачивать ипотеку без существенного ущерба для семейного бюджета;
- Стаж работы не менее года (на последнем рабочем месте не менее трех месяцев);
- Хорошая кредитная история.
Часто кредиторы отказывают в выделении займа из-за низкого дохода клиента. Если проблема в размере заработной платы, можно привлечь созаемщиков, предложить дополнительно в залог имущество (автомобиль, старую квартиру или дом, земельный участок). Требования к созаемщику такие же, как и к заемщику. Созаемщик получит права на приобретенное жилье.
Условия выдачи займов в банках различны. Банки с программой семейная ипотека пользуются собственными методами для определения платежеспособности потенциальных заемщиков.
Есть общие правила программы, которыми руководствуются кредиторы при выделении льготных займов:
- На попечении семьи один ребенок, родившийся не раньше января 2018 года. Дети могут быть родные, усыновленные от другого брака;
- Воспитывающие детей-инвалидов. Таким семьям банки предоставят «Семейную ипотеку» до конца 2027г;
- Родители-одиночки, воспитывающие несовершеннолетних детей, возрастом до 18 лет;
- Льготы предоставляются семье с несовершеннолетними детьми от разных браков (в этом случае кредит оформляется на мать детей);
- С двумя и более несовершеннолетними детьми.
У кредиторов есть главное условие: стабильное финансовое положение и ответственность заемщика, гарантирующие своевременное погашение задолженностей по ипотечному займу. Каждый банк оценивает кредитоспособность клиента по собственной методике.
При подаче заявки в банк клиент заполняет анкету, где указывает сведения о себе. В анкету вносятся достоверные сведения, которые впоследствии сможете подтвердить документально. Кредитор использует данные анкеты в скоринговой программе, оценивающей платежеспособность потенциального заемщика.
Ответственность и добросовестность клиента банк определяет по кредитной истории. На каждого заемщика в бюро кредитных историй собрано досье. В бюро поступают сведения от крупных кредитно-финансовых организаций, МФО, организаций, оказывающих услуги населению, ГИБДД, налоговой службы. В кредитной истории фиксируются просрочки по кредитам, неоплаченные услуги ЖКХ, штрафы, налоги. У одного человека может быть несколько кредитных историй в разных БКИ. Кредитором просматриваются все досье, поэтому перед подачей заявки стоит поинтересоваться состоянием своей КИ. Для этого нужно отправить запрос через портал Госуслуги на поиск личных историй. В полученном ответе будет список БКИ, в которых хранятся сведения о вас. Запрос нужно отправить во все бюро. БКИ предоставляет кредитный отчет субъекту КИ бесплатно два раза в год.
Если банк принял заявку, стоит поспешить собрать все необходимые документы, согласовать с кредитором дату и время посещения офиса.
Документальное обоснование
Когда принято решение купить новое жилье, уточните, какие банки предоставляют семейную ипотеку, ознакомьтесь с правилами и условиями выдачи займов. Сравнить условия выделения займов разными кредиторами можно на сервисе кредитно-финансовой организации, воспользовавшись кредитным калькулятором. Следующий шаг: подача заявления-анкеты на официальном сайте банка и ожидание ответа.
Все данные, предоставленные кредитору в заявлении-анкете, требуют документального подтверждения. Любой кредит выдается клиентам, в добросовестности которых кредитор не сомневается. Кредитной организации нужны гарантии возврата заемных средств, а не проблемы с возмещением ущерба через суды. Если банковский работник, принимающий документы, или сотрудники кредитного отдела банка, рассматривающие целесообразность предоставления ипотеки, выявят несоответствия, в кредитовании будет отказано.
При личном посещении офиса кредитной организации, нужно предоставить:
- Документы, подтверждающие личность и гражданство потенциального заемщика. Клиент должен предъявить паспорт гражданина РФ, СНИЛС, военный билет. Сотрудник банка включит в комплект ксерокопии;
- Личные документы созаемщика (созаемщиков может быть до четырех);
- Клиент должен предоставить сотруднику банка свидетельства о заключении брака, разводе, рождении, усыновлении детей, справка об инвалидности ребенка;
- Ксерокопия трудовой книжки или трудовой договор, выписка ПФР, справка, подтверждающая доходы клиента, оформленная в установленной форме. Выписку можно заказать на портале Госуслуги;
- Если планируется оплатить первоначальный взнос, используя материнский капитал, нужно предоставить сертификат и выписку о его размере.
Каждая заявка кредитором рассматривается индивидуально, проверяются все сведения о возможном кредитополучателе. Чтобы рефинансировать действующий кредит, полученный на невыгодных условиях, и воспользоваться услугами банка, предлагающего оформить семейную ипотеку, нужно взять выписку об остатке долга и договор кредитования. Провести рефинансирование могут только заемщики, которые при оформлении ипотечного кредита не могли пользоваться льготами, а после рождения ребенка соответствуют требованиям государственной программы.
После получения свидетельства о регистрации собственности, обязательно оформляется страховка.
Что можно сделать, чтобы увеличить шансы на одобрение заявки?
Желающих обзавестись собственным жильем с господдержкой, очень много, поэтому кредиторы не могут удовлетворить запросы всех обратившихся. Уточнив, в каких банках можно взять семейную ипотеку, выбрав оптимальные условия программы, следует позаботиться об увеличении шансов на одобрение кредитором заявки.
Чтобы кредитор, рассматривая несколько идентичных заявок, остановил выбор на вашей семье, нужно:
- Предложить внести первоначальный взнос более 15% от суммы кредита. Этот шаг убедит кредитора в платежеспособности клиента. Банк в ответ может предоставить более выгодные условия кредитования;
- Улучшить свою кредитную историю. Банк не предоставляет долгосрочные кредиты заемщикам с просрочками по действующим и закрытым кредитам, с незакрытыми старыми кредитами, неоплаченными штрафами, налогами, задолженностями перед ЖКХ. Поднять свой кредитный рейтинг можно быстро, закрыв существующие кредиты, кредитные карты, оплатив долги по штрафам и т.д… Быстро можно исправить обнаруженные ошибки (кредиторы иногда передают в БКИ неверную информацию, сотрудники БКИ делают ошибки при внесении сведений в КИ). Сложнее решить проблемы, если в ухудшении кредитной истории виноваты мошенники. На повышение кредитного рейтинга может уйти полгода, а иногда улучшение КИ занимает значительно больше времени;
- Если выбираете в каком банке брать семейную ипотеку, и среди кандидатов есть кредитно-финансовая организация, через которую получаете заработную плату, остановите выбор на ней. Банки предпочитают иметь дело с зарплатными клиентами;
- Бонусом будет справка о дополнительных доходах;
- При выборе недвижимости учитывайте мнение кредитора. Банк одобрит ипотечный кредит, если квартира или дом его устраивает в качестве залога.
Избежать всех рисков при долгосрочном кредитовании у банка не получится, но если есть возможность уменьшить риски, кредитор ею воспользуется.
На какие нужды можно использовать семейную ипотеку?
Средства, полученные при оформлении любого вида ипотеки должны быть направлены на покупку недвижимости. Оформляя обычную ипотеку, заемщик может использовать ее на приобретение земли под застройку, любого жилья. Льготное кредитование требует от физического лица соблюдать правила при выборе жилья. Льготных кредитов на покупку недвижимости на вторичке не предоставляют. Взять займ под небольшой процент на приобретение недвижимости могут только жители сельской местности.
Банки с программой «Семейная ипотека» предоставляют средства на:
- Приобретение квартиры в только построенном многоквартирном доме;
- Строить себе жилье совместно с другими дольщиками в многоквартирном доме. Заемщик может участвовать в строительстве и покупать жилье по ДДУ;
- Покупку построенного дома, таунхауса (его части) у официального застройщика и ИП;
- Возведение жилого дома на приобретенном ранее участке, если исполнителем является официальная организация или ИП;
- Приобретение участка земли для возведения на нем жилого дома с дворовыми постройками;
- На рефинансирование существующего ипотечного займа, взятого до рождения детей. Рефинансировать можно ипотеку, полученную на покупку нового жилья, до истечения срока выплаты которой осталось больше трех месяцев. Кредитор выделит средства на рефинансирование, если при выплате старых долгов нет просрочек.
Банк выделяет целевой займ, поэтому сделка со строительной организацией оформляется официально. В ней должна быть указана сумма, необходимая на покупку жилья. Выделенные деньги перечисляются на счет юридического лица (продавца недвижимости или услуг).
Кому предоставляются льготы?
Правительство России расширило круг заемщиков, которые могут претендовать на получение льготного жилья, продлило срок действия программы «Семейная ипотека». Кредиторы предоставляют льготные условия клиентам, отвечающим их требованиям, подходящим под критерии, прописанные в постановлении правительства РФ. На специальных сервисах и официальных сайтах кредитных организаций претенденты узнают в каких банках можно оформить семейную ипотеку и подают заявки.
Льготную ипотеку предоставляют по тем же правилам, что и обычную:
- В первую очередь нужно уточнить, какие документы следует приложить к заявлению-анкете. Список можно найти на официальном сайте банка (требуются документы, подтверждающие личность и наличие стабильного дохода, свидетельства о браке, рождении детей и т.д.);
- Подать заявку на сайте или в офисе;
- Дождаться ответа кредитора;
- Если заявка одобрена, найти подходящее жилье;
- Собрать документы о жилье (выписки, договора, справки), взять справку о стоимости квартиры, дома, участка под строительство;
- Согласовать дату заключения кредитного договора;
- Посетить офис, внести первоначальный взнос и заключить сделку.
Если банк одобрил заявку на предоставление семейной ипотеки с господдержкой, следует узнать точный перечень документов, необходимых для оформления договора.
