Рынок депозитов предоставляет россиянам возможность заработать даже в период экономической турбулентности. Центробанк пересматривает ключевую ставку1, а вслед за ним и обычные банки обновляют проценты по своим продуктам.
В какой-то момент гражданам становится выгодно открывать один краткосрочный депозит за другим и собирать вознаграждения. Эксперты называют такой инструмент заработка лесенкой вкладов. Он доступен для всех банковских клиентов, желающих разместить деньги под проценты. В статье рассмотрим, как работает лесенка вкладов, какие у неё преимущества и недостатки, как открыть несколько депозитов и не наделать ошибок.
Что такое лесенка вкладов
Лесенка вкладов – это стратегия открытия сразу нескольких краткосрочных вкладов для распределения по ним денежных средств. Для реализации можно выбрать один или несколько банков. Цель подхода – получение большей выгоды за счёт быстрого реагирования на часто меняющиеся процентные ставки по вкладам.
Обычно банки сами предлагают высокие проценты к краткосрочным договорам. Политика Центробанка может измениться, и они хотят успеть под неё подстроиться. Среди финансовых экспертов есть мнение, что желающим заработать россиянам нужно успеть открыть несколько вкладов, пока на банковском рынке действуют выгодные условия.
Принцип работы лесенки вкладов
Принцип основан на распределении свободных денег по депозитам в зависимости от будущих расходов. Эксперты советуют не вкладывать все свободные финансы в один продукт. Лучше всего открыть несколько депозитов на различные сроки, чтобы избежать потери процентов.
По мнению финансистов выгодный вариант лесенки вкладов состоит из четырёх договоров – на 3, 6, 9 и 12 месяцев. Когда первый подходит к концу, можно забрать доход и переоткрыть вклад в другом месте уже на 12 месяцев. Почему на такой срок? Потому что прошло три месяца и каждый из договоров стал короче, то есть остались вклады на 3, 6 и 9 месяцев, и к ним снова нужно добавить годовой. Когда следующие сделки будут подходить к концу, нужно повторить процедуру.
Размещение финансов на короткие сроки позволит быстрее реагировать на изменения ставок по вкладам. Это особенно актуально в период, когда сложно надолго прогнозировать экономическую ситуацию в стране. Чтобы выбрать выгодный вклад, оцените условия в разных банках по сумме, сроку и ставке. Для стратегии лесенки подойдут предложения с высокими процентами на несколько месяцев.
Преимущества и недостатки
Преимущества поэтапного вложения денег:
- позволяет отлавливать высокие ставки по вкладам, подстраиваясь под экономические изменения;
- открывает доступ сразу к нескольким прибыльным предложениям на рынке депозитов;
- даёт возможность быстро вывести часть накоплений со счёта на личные расходы без потери доходности;
- обеспечивает регулярное поступление процентов, которые можно потратить или реинвестировать;
- защищает сбережения от инфляции за счёт распределения финансов по сделкам разной длительности;
- помогает планировать траты, привязывая их к дате закрытия депозитов.
Недостатки стратегии:
- возможный запрет на снятие и пополнение счёта по краткосрочным продуктам;
- необходимость вести отчётность по каждому договору и учитывать параметры доходности в разных банках;
- лимит в 1,4 млн рублей2 в рамках одного банка на защиту системой страхования вкладов всех договоров одновременно;
- доступность максимальных ставок только ограниченной группе клиентов (например, новичкам);
- вероятность начисления дополнительных комиссий за обслуживание нескольких продуктов.
Важно также учесть, что некоторые банки продляют вклады автоматически. Чтобы не пропустить этот момент, нужно следить за датами и вовремя выводить деньги. Если нарушить условия договора, можно потерять вознаграждение.
Как открыть несколько вкладов по стратегии лесенки
К примеру, у человека есть 300 тысяч рублей, и он знает, на какие расходы и какая сумма понадобится ему в ближайшие месяцы. Ему нужно распределить деньги по нескольким вкладам, опираясь на даты предстоящих затрат. При досрочном снятии можно лишиться процентов. Именно поэтому важно выбирать срок договора под свои нужды.
Пример распределения суммы на депозиты в зависимости от предстоящих расходов:
- 20 000 – на 3 месяца на покупку страховки;
- 100 000 – на полгода для получения дохода и открытия следующего вклада;
- 50 000 – на 9 месяцев на оплату курсов переквалификации в новом учебном году;
- 130 000 – на год на прочие непредвиденные покупки с возможностью пополнения и снятия.
Депозиты можно открывать по очереди или так, чтобы один перекрывал другой. Подход зависит от количества денег и цели. Чтобы получить максимальную ставку, нужно учитывать требования банка: часто они предлагают лучшие условия клиентам, которые за последние три месяца не открывали у них депозиты. Поэтому вкладчик может чередовать сотрудничество с несколькими кредитными организациями.
Ошибки при использовании стратегии лесенки вкладов и как их избежать
Какие ошибки допускают вкладчики:
- выбирают продукты с низкой доходностью из-за спешки;
- открывают одновременно несколько вкладов с одинаковой длительностью, не разбивая их по периодам;
- вкладывают все свои запасы, не оставляя сумму на непредвиденные расходы;
- неправильно распределяют накопления между долгосрочными и краткосрочными продуктами;
- забывают о штрафах за досрочное расторжение договора;
- размещают всю сумму в одном банке, забывая про лимиты на страхование.
Чтобы избежать ошибок, нужно заранее определиться с финансовыми целями и составить план: сколько вкладов, какого размера и длительности вы готовы открыть. Чтобы получить максимальную доходность, нужно следить за динамикой ставок и успевать оформлять договоры на их пике. Внимательно читайте пункты соглашения про досрочное снятие. Оставшиеся после размещения финансы отложите в резервный фонд.
Важно учесть и возможные расходы. Если в будущем вы хотите оформить кредит, оцените свой кредитный потенциал на онлайн-платформе “Кредистория”. Услуга поможет понять, какую сумму и в каком банке вам скорее всего одобрят. С этими данными можно решить, понадобятся ли деньги со вклада (например, на первый взнос) или можно будет обойтись без них.
Вопрос-ответ
Сколько вкладов по принципу лесенки может открыть россиянин?
По закону количество сделок не ограничено. Россиянин может заключить сколько угодно договоров по вложению средств, но важно учесть вопрос их защиты системой страхования вкладов. В пределах одного банка АСВ возместит только 1,4 млн рублей, даже если депозитов много.
Как действовать, чтобы получить максимальную доходность?
Успевайте считывать сигналы, указывающие на увеличение или уменьшение Центробанком ключевой ставки. После неё в течение короткого времени меняются и параметры банковских продуктов.
Можно ли досрочно закрыть один договор из лесенки?
Можно, но есть вариант остаться без вознаграждения, если параметры продукта не предусматривают такую опцию. Чтобы не терять доход, лучше заранее оставлять в копилке часть средств на экстренные случаи.
Источники
- Ключевая ставка Банка России
- Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 N 177-ФЗ. Статья 11. Размер возмещения по вкладам
- ГК РФ Глава 44. Банковский вклад
- Forbes. Как долго банки будут держать высокие ставки по депозитам
- РБК. Вклады в 2025 году: ставки и прогнозы
