Метод конвертов для личного бюджета – популярный способ ведения домашней бухгалтерии. Он позволяет правильно распределять расходы, экономить и достигать финансовых целей. Если раньше вы тратили всё до копейки, вам не удавалось накопить деньги на отпуск, покупку дорогой вещи или создать финансовую подушку безопасности, метод конвертов поможет это исправить.
Что такое метод конвертов
Метод конвертов – система распределения бюджета по категориям расходов, каждой из которых задают свой лимит. Он был создан во времена, когда в обороте были только наличные деньги, их распределяли по бумажным конвертам. С появлением цифровых технологий планирование бюджета можно осуществлять, например, в онлайн-кабинете своего банка.
Суть метода заключается в том, чтобы сначала определить ежемесячный совокупный доход, а после этого распределить всю сумму по конвертам – категориям расходов. После этого необходимо тратить средства из каждой категории строго по назначению.
Нельзя перекладывать деньги из одного конверта в другой. Если в одном из них деньги закончились, нужно прекратить покупки в данной категории.
По итогам месяца следует проанализировать расходы и внести корректировки на будущее. Оставшиеся в конвертах деньги можно перенести на следующий период или положить на накопительный счёт в банке.
Как распределить средства с помощью метода конвертов
Классический метод конвертов предполагает распределение средств по категориям, внутри которых можно выделять подкатегории. Например:
- обязательные расходы: оплата ипотеки, аренды жилья, налоги, транспорт и т.д.;
- необходимые траты: покупка лекарств, оплата медицинских услуг;
- деньги на личные нужды: покупка одежды, косметики;
- расходы на развлечения: походы в рестораны, кино, путешествия.
Количество групп и их назначение могут быть различными.
Также существуют различные модификации данного метода. Одна из самых популярных – метод четырёх конвертов. Его автором является инвестор и бизнесмен Макс Крайнов.
Согласно этому методу, порядок распределения финансов следующий:
- Рассчитайте сумму доходов. Учтите зарплату и другие доходы, например, от сдачи квартиры, продажи б/у вещей и т.д.
- Вычтите 10% от полученной суммы. Их можно отложить на инвестиции, непредвиденные расходы, крупные покупки.
- Из остатка вычтите все постоянные траты, которые можно запланировать. К ним относят: оплату ипотеки, коммунальных услуг, расходы на автомобиль, налоги, сборы на детей, страховки. Желательно чётко прописать, на что вы планируете тратить деньги.
- Оставшиеся средства поделите на четыре части (конверта). На каждую неделю должен быть рассчитан один конверт. Деньги из него можно тратить на что угодно: транспорт, питание, хобби. Нельзя использовать больше одного конверта в неделю.
Метод четырёх конвертов хорош для людей с небольшим доходом и тех, у кого имеются долги. Выплаты по кредитам нужно включить в нелимитированную часть бюджета до того, как вы поделите остаток средств по конвертам.
Через некоторое время у вас появятся свободные средства, которые можно направить на крупные покупки или создать финансовую подушку безопасности. Чтобы накопления не просто лежали без дела, а приносили дополнительный доход, стоит рассмотреть вариант открытия вклада. Это поможет сохранить и приумножить средства за счёт начисляемых процентов. Подобрать подходящий вклад можно с помощью сервиса Кредистория.
Преимущества метода конвертов для бюджета
Метод конвертов – нехитрый способ ежемесячного учета трат и планирования покупок. Он имеет множество преимуществ:
- Простота и удобство. Не нужны специальные финансовые знания, чтобы вести учёт.
- Исключение перерасхода средств. Вы прекратите эмоциональные покупки и непредвиденные расходы. В вашем доме перестанет появляться ненужный хлам, а вы сможете накопить деньги.
- Дисциплина. Вы начнёте внимательнее относиться к тратам и выработаете правильные финансовые привычки. Возможно, в первое время вам будет некомфортно, но уже в конце месяца вы сможете оценить результат.
- Снижение кредитной нагрузки. У вас появятся свободные деньги, вы сможете накопить средства или погасить долги.
- Достижение финансовых целей. У вас образуются накопления, вы сможете позволить себе крупные покупки.
При таком планировании бюджета у вас появится уверенность в завтрашнем дне. Вы сможете не только спокойно жить до следующей зарплаты, но и инвестировать, тратить средства на свои удовольствия.
Как определить лимиты для каждой категории расходов
Можно планировать лимиты примерно. Например, 10% на развлечения, 10% – на сбережения, 30% – на обязательные платежи, а оставшиеся 50% – на текущие траты.
Обычно траты меняются каждый месяц. Есть сезонные расходы, например, на праздники или отпуск. Поэтому удобно рассчитывать средние показатели за полгода или год в каждой группе затрат, так удастся определить примерные месячные лимиты.
Какие категории расходов стоит выделить
Распределять средства можно по своему усмотрению. Все зависит от потребностей семьи, образа жизни, интересов. Оптимально задать 5–10 категорий. Вот примерные группы расходов:
- подушка безопасности;
- инвестиции;
- бытовые платежи: коммунальные услуги, интернет, мобильная связь;
- продукты питания;
- здоровье;
- одежда и обувь;
- общественный транспорт;
- праздники;
- отпуск;
- косметика;
- дом;
- карманные деньги детям;
- школа;
- непредвиденные траты;
- затраты на автомобиль;
- развлечения;
- тренажерный зал.
Избегайте категории «Разное», вы должны понимать, на что расходуете бюджет. Группы могут меняться ежемесячно, их можно адаптировать под свои цели и потребности.
Отличие метода конвертов от традиционного планирования бюджета
Многие отказываются вести домашнюю бухгалтерию, потому что это долго и скучно. Уже через неделю у большинства пропадает энтузиазм, поскольку сложно учитывать каждую купленную шоколадку. Метод конвертов, в отличие от других методов ведения домашней бухгалтерии, очень простой. Вам не придётся составлять огромные таблицы и учитывать все расходы. У вас будет конкретная сумма, которую вы сможете потратить на определённые цели.
Метод прост и доступен каждому, к нему легко себя приучить. И он не требует много времени. На составление месячного плана у вас будет уходить не более часа.
Советы по оптимизации метода конвертов для увеличения сбережений
Если вы делаете акцент на сбережениях, можно использовать вариацию метода конвертов «60-10-10-10-10». Для этого поделите весь доход на пять групп:
- регулярные траты – 60%;
- отчисления на пенсию – 10%;
- долгосрочные покупки – 10%;
- нерегулярные траты – 10%;
- хобби и развлечения – 10%.
Также можно ежемесячно откладывать 10-30% в резерв. Но не храните деньги просто так, а используйте различные финансовые инструменты: вклады в банке, накопительные счета, инвестиции.
В сервисе Кредистория вы сможете подобрать накопительный счёт для увеличения своих сбережений.
Если планируете копить деньги на конкретную цель, можно провести расчёты. Например, вы хотите сделать ремонт через 2 года, и на это вам потребуется 1 млн руб. В этом случае ежемесячно вам нужно будет откладывать 1 млн/24 месяца = 42 тыс. руб.
Итак, планировать семейный бюджет с помощью метода конвертов несложно и эффективно. Используйте этот способ, чтобы избежать лишних трат и накопить на свои нужды.
Вопрос–ответ
Если после распределения средств не останется денег на какую-то категорию?
Пересмотрите все статьи затрат, уберите те, в которых нет необходимости. Еще раз перепроверьте лимиты, которые вы определили для каждой группы. Возможно, где-то их можно уменьшить.
Придётся ли себя постоянно в чём-то ограничивать?
Нет, вы не будете ограничивать себя в расходовании средств, а наоборот, сможете продумывать планы и обеспечивать их реализацию. Ведь ваши покупки станут более осознанными, и у вас всегда будут оставаться деньги на реализацию мечт.
Как вести учёт онлайн?
Если вы не хотите снимать наличку с карты, можно использовать сервисы и приложения для финансового планирования. Среди них есть как простые, так и более сложные с графикой и глубокой аналитикой.
Экономический факультет МГУ им. М. В. Ломоносова. Учебное пособие по финансовой грамотности
Осадчий В. В. Методы ведения личного бюджета и стратегии управления расходами
РБК Инвестиции. Фокус с конвертами: как развить привычку вести бюджет
