Краудлендинг – это современный финансовый инструмент, позволяющий заёмщикам получать средства через онлайн-сервис. Предпринимателям не нужно посещать банки и другие кредитные учреждения. Этот формат позволяет частным лицам, представителям малого и среднего бизнеса быстро получать недостающие средства на решение целевых задач.
Рынок краудлендинга в России активно растёт с 2009 года. По данным ЦБ РФ, заимодатели вложили в эту сферу 7 млрд руб в 2020 году, 14 млрд руб в 2021 году. В РФ действует более 60 операторов инвестиционных платформ, зарегистрированных в реестре Центрального Банка России.
Краудлендинговые площадки являются перспективным инструментом для капиталовложений. Это более выгодное решение, чем заработок на ставках по депозитам, покупка ценных бумаг (акции, облигации). Сервисы несут потенциально высокую доходность с минимальной суммой инвестиций, стимулируют конкуренцию и вызывают интерес у представителей малого бизнеса.
В статье рассмотрим понятие, виды, положительные и отрицательные аспекты данного финансового инструмента. Узнаем, сколько можно заработать на краудлендинге, как выбрать подходящую площадку.
Что такое краудлендинг и как он работает
Краудлендинговая площадка (от англ. crowd – толпа, и lending – кредитование) – форма коллективного финансирования. Помогает заёмщику получить средства не от одного крупного заимодателя (кредит в банке, МФО), а от множества мелких инвесторов. Основным инструментом является онлайн-сервис, связывающий заёмщиков и спонсоров.
Механизм коллективного инвестирования включает:
- Регистрацию на платформе. Заёмщик авторизуется на сайте, вносит необходимую информацию о себе, проекте или бизнесе.
- Оценку заёмщика. Платформа проводит анализ кредитоспособности лица, определяет кредитный рейтинг, риск задолженности и банкротства, устанавливает условия займа.
- Размещение заявки. В ней указывают необходимую сумму, процентную ставку, срок возврата.
- Поиск инвесторов. Платформа привлекает заимодателей, предоставляя данные о получателе средств. Лица могут инвестировать любую сумму.
- Юридическое оформление сделки. Между заёмщиком и инвесторами заключается договор займа, фиксирующий размер доходности краудлендинга, пени за задержку выплат.
- Возврат денег. Получатель средств регулярно выплачивает проценты и основную сумму долга согласно условиям договора.
- Возврат инвестиций. Заимодатели получают свои деньги обратно с процентами.
Площадки обеспечивают прозрачность и удобство процесса, предоставляя инвесторам возможность диверсифицировать вложения, повысить пассивный доход. Заёмщики получают оперативный доступ к финансированию.
Основные виды краудлендинга
Краудлендинг делится на ряд направлений в зависимости от целевой аудитории и характера финансирования:
- Для целей предпринимательства (P2B). Для финансирования малого и среднего бизнеса. Частные лица и корпорации вкладывают деньги для развития компаний, ИП.
- Потребительский (P2P). Для физических лиц с целью решения текущих задач (покупка бытовой техники, оплата лечения, обучения).
- Ипотечный. Для финансирования покупки квартиры, дома. По договору кредит предоставляется под залог недвижимости. Получить средства могут граждане, застройщики.
- Для стартапов. Для финансирования молодых проектов. Отличие этого вида в более высоких рисках, увеличенной доходности.
- Социальный. Для спонсирования социально значимых проектов благотворительных организаций, предприятий спецназначения.
Выбор конкретного вида капиталовложений зависит от целей и предпочтений лица. При необходимости оформить заём можно воспользоваться сервисом Кредистория. Онлайн-площадка поможет срочно подобрать и оформить кредит с оптимальными условиями.
Плюсы и минусы краудлендинга
Краудлендинг предоставляет как заёмщикам и инвесторам уникальные возможности, но требует взвешенного подхода и тщательной оценки рисков. Заёмщикам следует убедиться, что они могут выполнить свои обязательства по займу, а инвесторам – диверсифицировать вложения и выбирать надёжные платформы.
Плюсы для заёмщиков:
- Оперативный доступ к деньгам. Процесс получения займа быстрее и проще, чем в банке.
- Менее строгие требования к получателю средств. Площадки часто устанавливают минимальные критерии отбора.
- Возможность получить финансирование после отказа от банка. Средства могут получить лица с отрицательным рейтингом.
- Более гибкие условия.
Преимущества для инвесторов:
- пассивный доход от процентов по займам;
- диверсификация портфеля, вложение в разные проекты и заёмщиков;
- доходность от инвестиций выше, чем от банковского вклада;
- участие в развитии малого и среднего бизнеса, работа на благо общества.
Минусы для заёмщиков:
- высокие процентные ставки;
- риск не получить деньги, заявка может не собрать необходимую сумму;
- открытость информации о получателе средств, бизнесе.
Недостатки для инвесторов:
- Высокие риски краудлендинга. Есть угроза потери инвестиций из-за невозврата займа. Эта опасность повышена при вложении в стартапы. Площадки не являются банками, они не занимаются страхованием средств. Это означает, что агентство по страхованию вкладов не возмещает потери по дефолтам должников.
- Неликвидность инвестиций. Лицу сложно вернуть свои деньги до окончания срока займа.
- Зависимость от платформы. Надёжность инвестиций во многом зависит от качества и репутации сайта, приложения.
Перед принятием решения об участии в краудлендинге необходимо тщательно взвесить все плюсы и минусы, оценить свои финансовые возможности и готовность к рискам.
Как выбрать платформу для краудлендинга
При поиске надёжного и удобного сервиса для успешного инвестирования или получения займа нужно учитывать следующие факторы:
- Репутация. Изучите гарантии платформы, отзывы других пользователей, проверьте лицензии и разрешения.
- Прозрачность. Сервис должен предоставлять полную и прозрачную информацию о заёмщиках, условиях выдачи средств, размере комиссий.
- Удобство использования. Важна простота и понятность применения, функционал интерфейса.
- Наличие инструментов для анализа. Качественные сайты и приложения предоставляют пользователям различные варианты оценки рисков, выбора наиболее подходящих способов для инвестирования.
- Уровень защиты. Сервис должен обеспечивать высокую степень защиты данных пользователей, финансовых транзакций.
- Комиссии. Узнайте о сумме сборов, которые взимаются за услуги площадки.
- Поддержка пользователей. Убедитесь в наличии качественных консультаций клиентов, готовности персонала ответить на возникающие вопросы.
- Разнообразие проектов. Полезно наличие широкого выбора направлений для капиталовложений с разными уровнями опасности и доходности.
- Регуляция. Уточните занесение сервиса в государственный реестр Банка России, наличие контроля операций государственными органами.
Тщательный выбор платформы поможет минимизировать риски и достичь желаемых результатов. Если хочется подобрать потребительский кредит и получить деньги в банке, можно обратиться к экспертам площадки Кредистория. Клиентам помогают выбрать кредит на базе комплексного анализа актуальных предложений.
Отличия краудлендинга от краудфандинга
Важно понимать разницу между краудлендингом, краудфандингом и краудинвестингом.
Суть краудлендинга – дать заёмщику средства в долг с условием возврата основной суммы и процентов. Краудфандинг означает передачу денег в кредит на реализацию проекта в обмен на вознаграждение (продукты, услуги, привилегии). Краудинвестинг предполагает, что люди вкладываются в проект (покупают долю бизнеса), ожидая получить часть прибыли от деятельности компании.
Будущее краудлендинга: развитие технологий и тренды
Краудлендинг является востребованным финансовым инструментом, который будет продолжать совершенствоваться. Основные тенденции развития:
- расширение сфер внедрения технологий, блокчейна, искусственного интеллекта;
- автоматизация процессов, снижение угроз, рост эффективности сервисов;
- повышение популярности, более гибкие и выгодные условия, чем у банков;
- увеличение объемов финансирования;
- развитие регуляции, расширение законодательной базы для нормирования деятельности, повышение безопасности и прозрачности рынка;
- интеграция с другими финансовыми инструментами, к примеру, банковскими депозитами, инвестиционными фондами, страховыми продуктами;
- появление новых видов краудлендинга, в частности, вложения в социальные проекты, криптовалюты.
Краудлендинг является перспективным финансовым инструментом, который будет играть всё более важную роль в современной экономике.
Вопрос-ответ
Как можно минимизировать опасности для инвесторов при участии в краудлендинговых сервисах?
Для сокращения угроз необходимо тщательно изучать условия займа. Важно не вкладывать все средства в один проект, постоянно следить за новостями и событиями на рынке.
Как заёмщику оформить заявку на финансирование через краудлендинговые платформы, чтобы повысить шансы на одобрение?
Нужно предоставить полную и достоверную информацию о себе, своём бизнесе, включая документальные подтверждения. Следует подробно описать проект или бизнес, указав цель займа, необходимые расходы и ожидаемую прибыль. Установите реалистичную процентную ставку и срок кредита, учитывая свои финансовые возможности и ситуацию на рынке.
Какие факторы влияют на ставку при краудлендинге?
На размер процента влияет кредитный рейтинг заёмщика, срок и сумма займа. Учитывают уровень риска, связанный с проектом или бизнесом. Во внимание принимают текущую ситуацию на рынке, действующую ставку ЦБ РФ, размер комиссии сервиса.
Источники:
1. Консультант. Федеральный закон от 02.08.2019 N 259-ФЗ.
2. Консультант. Предельный размер инвестиций физических лиц через краудфандинг.
3. ЦБ РФ. КРАУДФИНАНСИРОВАНИЕ.
4. ЦБ РФ. Операторы инвестиционных платформ.
5. РБК. Что такое краудлендинг. Разбираем плюсы и минусы.
6. РБК. Дать бизнесу в долг и заработать: как работают краудлендинговые платформы.
7. Ведомости. Рынок краудлендинга в России ожил без ужесточения политики ЦБ.
