С 1 марта 2025 года возможность установить самозапрет на кредиты появится у всех россиян. В этом материале мы рассказываем, как работает самозапрет и влияет ли он на оплату долями, рассрочку и карты с овердрафтом.

Как работает самозапрет на кредитование

Самозапрет — это добровольный отказ гражданина от получения кредитов в банках и займов в микрофинансовых организациях (МФО). Отметка вносится в кредитную историю. Пока она не снята, финансовая организация отклонит заявку на кредит или микрозайм.

Закон о самозапрете на кредит был принят в феврале 2024 года. Его реализация начнется 1 марта 2025 года: в этот день на портале Госуслуги появится возможность подачи заявления на отказ от кредитования. До 1 сентября 2025 года такая возможность будет доступна и в многофункциональных центрах (МФЦ).

Новый закон позволяет сделать запрет единым: можно подать одно заявление, и ограничение будет действовать во всех банках и МФО. 

Как это будет происходить: 

  1. Заявление о запрете на выдачу кредита будет отправлено во все квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ).
  2. Если у человека отсутствует кредитная история, она будет сформирована с нуля. .
  3. Отметка о запрете выдачи кредитов отображается в части кредитной истории, которая доступна кредиторам. В ней указывается дата и время подачи заявления и начала действия самозапрета.
  4. До выдачи кредита банки и МФО будут проверять данные потенциального заёмщика во всех КБКИ. Если там будет сведение о действующем самозапрете, в выдаче денег откажут.

Если заявление подано до 22:00 мск, сведения о самозапрете включат в кредитную историю в этот же день. Если позже, отметка о запрете появится на следующий день. Самозапрет вступит в силу на следующий день после включения сведений в кредитную историю.  

Например, если человек сегодня подаст заявку на запрет в 15:00, КБКИ включат информацию в кредитную историю в этот же день, а действовать самозапрет начнёт завтра. 

Будет возможно установить полное или частичное ограничение на кредиты в банках и МФО, указав запрещенный способ заключения договора (очный или дистанционный). Можно также запретить кредиты только в одном из этих типов организаций.

Более подробно о том, как установить и снять самозапрет, читайте в статье в нашем блоге: “Как установить самозапрет на кредиты и защитить себя от рисков мошенничества”

Как самозапрет влияет на возможность оплаты долями 

Сейчас на маркетплейсах и в обычных магазинах набирает популярность покупка товаров с оплатой частями, например Сплит, Долями или Подели. Когда пользователь оформляет заказ, он может оплатить четверть стоимости покупки. Оставшаяся сумма, поделенная на равные части, будет списываться раз в две недели. Таким образом, периодичность списания примерно совпадает с традиционным графиком получения зарплаты в РФ. Сервисы разделения платежа на несколько частей называются BNPL (buy now, pay later — покупай сейчас, плати потом). Оплата услуг через такие сервисы не влияет на кредитную историю и не вносится в неё, так как по сути, вы не оформляете кредит.

Таким образом, установка самозапрета на кредитование не помешает вам пользоваться сервисами оплаты долями.

Как самозапрет влияет на возможность оплаты в рассрочку

Сервисы оплаты долями нельзя путать с рассрочкой. Рассрочка больше похожа на потребительский кредит, но есть отличия. Они заключаются в следующем:

  • Рассрочка подразумевает оплату частями без процентов. Пользователь оформляет заказ и получает товар на руки, а оплату вносит несколькими платежами. 
  • Кредит предполагает заключение договора с банком, по которому пользователь выплачивает сумму по частям согласно графику, включая проценты. Процентная ставка зависит от организации, предоставляющей кредит. 

Таким образом, основное отличие в том, что рассрочка предполагает отсутствие переплаты и комиссии, в то время как кредит подразумевает выплату части суммы за пользование средствами. Но как и в случае с кредитами, информация о рассрочке, которую по документам предоставил банк или микрофинансовая организация, всегда отражается в кредитной истории.

Если вы установите самозапрет на кредитование, то вы не сможете пользоваться рассрочкой, пока действует запрет.

Как самозапрет влияет на возможность использования овердрафта

Овердрафт — это кредитная услуга банка с возможностью перерасхода средств на счёте в пределах определенного лимита. Например, на вашей карте закончились деньги, а вы хотите что-то купить. Если у вас подключен овердрафт, вы можете сделать это за счёт заёмных средств.

В отличие от классического кредита овердрафт доступен в любой момент. Для этого не нужно подавать заявку и ждать решения финансовой организации. Достаточно один раз подключить услугу.

Виды овердрафта:

  • Технический: Происходит без одобрения банка. Возможен из-за курсовых разниц или списания платы за обслуживание при отсутствии денег на карте.
  • Разрешенный: Подключается по заявлению клиента и предусматривает одобренный банком лимит расходования кредитных средств.

Если у вас установлен самозапрет, то подключить услугу овердрафта вы не сможете, пока запрет будет действовать. На уже подключенный овердрафт самозапрет влиять не будет.