Самозапрет на кредиты помогает защититься от мошенников, чтобы вы не стали неожиданно для самого себя новым заемщиком по чужому кредиту.
Такая возможность появится у россиян с 1 марта 2025 года.
Рассказываем, как будет работать процедура самозапрета на кредитование.
Как работает самозапрет на кредитование
Самозапрет – это добровольный отказ человека от оформления кредитов в банках или займов в микрофинансовых организациях (МФО). Отметка вносится в кредитную историю гражданина. Пока она не снята, финансовая организация отклонит заявку на кредит или микрозаём.
Закон о самозапрете1 на кредит принят в феврале 2024 года. Он будет частично реализован 1 марта 2025 года: с этого времени заявление на отказ от кредитования можно будет подать на портале Госуслуги2.
До 1 сентября 2025 года такая возможность также появится и в многофункциональных центрах (МФЦ)3.
Новый закон позволяет сделать запрет единым: можно подать одно заявление, и ограничение будет действовать во всех банках и МФО.
Как это будет происходить:
- Заявление с запретом на выдачу кредита отправляется во все квалифицированные бюро кредитных историй4 (КБКИ).
- Если у человека кредитной истории5 (КИ) нет, она формируется с нуля.
- Отметка о запрете выдачи кредитов отображается в части КИ, которая доступна кредиторам. В ней указывается дата и время подачи заявления и начала действия самозапрета.
- До выдачи кредита банки и МФО будут проверять данные потенциального заёмщика во всех КБКИ6. Если там будет сведение о действующем самозапрете, в выдаче денег откажут.
Если заявление подано до 22:00 (МСК), сведения о самозапрете включат в КИ в этот же день. Если позже, отметка о запрете в КИ появится на следующий день. Самозапрет начнёт действовать на следующей день после включения сведений в КИ.
Например, если человек сегодня подаст заявку на запрет в 15:00, КБКИ включат информацию в КИ в этот же день, а действовать самозапрет начнёт завтра.
Будет возможно установить полное или частичное ограничение на кредиты в банках и МФО, указав запрещенный способ (дистанционный) заключения договора. Можно также запретить кредиты только в одном из этих типов организаций.
Основные преимущества защиты от нежелательных займов и кредитов
Схемы мошенничества постоянно совершенствуются, поэтому риск потерять деньги есть у любого человека. Ситуация действительно серьёзная. Согласно данным Центрального банка (ЦБ)7, в 2023 году мошенникам удалось провести 1,17 млн операций и похитить средства на сумму 15,8 млрд рублей. Ещё 34,8 млн попыток украсть деньги у граждан банкам удалось предотвратить.
Упреждающая мера особенно актуальна для людей, которые наиболее уязвимы перед кибермошенниками: например, для пенсионеров.
Выделим ключевые преимущества отказа от кредитования:
- Защита от мошенников. Преступники не смогут взять кредит или заём на имя человека. Например, целесообразно оформить запрет после потери телефона, документов, утечки данных из аккаунтов соцсетей и банковских приложений или на время поездок за границу.
- Финансовая дисциплина. У человека будет время на принятие осознанного решения по кредиту. Чтобы снять блокировку, нужно ждать минимум два дня. За это время риск импульсивных действий снижается.
Эксперты считают, что процедура по добровольной блокировке кредитов поможет снизить количество задолженностей. Люди с низкой кредитоспособностью, склонные к импульсивным решениям, будут более осознанно подходить к оформлению займа.
Кто может воспользоваться самозапретом на выдачу кредитов
Услугой могут воспользоваться все совершеннолетние и дееспособные россияне. Оформить самозапрет на кредиты можно, даже если у гражданина есть действующие кредитные договоры.
Самозапрет нельзя установить:
- на ипотеку;
- автокредиты и другие обязательства, обеспеченные залогом транспортного средства;
- образовательные кредиты с господдержкой.
Такие кредитные договоры обеспечены залогом или выдаются при помощи государственной поддержки, поэтому риск смошенничать минимальный.
Как установить самозапрет на кредит
Закон предусматривает два варианта подачи заявления на самозапрет: через Госуслуги с 1.03.2025 года или многофункциональный центр с 1.09.2025 года.
Процесс подачи заявления в МФЦ запустится 1 марта и будет постепенно появляться в разных отделениях до 1 сентября. Поскольку срок расплывчатый, наличие возможности оформления самозапрета нужно будет уточнять непосредственно в региональных МФЦ.
Госуслуги или МФЦ
Напоминаем, что можно выбрать разные параметры самозапрета. Вы можете полностью ограничить выдачу кредитов или установить запрет только на онлайн-кредитование. Можно будет установить блокировку и по виду кредитора: банк или МФО.
Для этого нужно будет заполнить заявление в электронной форме на Госуслугах или в письменной форме в МФЦ, выбрать условия запрета.
Для установки самозапрета у вас должна быть подтверждённая учётная запись на Госуслугах. Во время посещения центра с собой нужно взять паспорт или другой документ, который подтверждает личность.
В банке
Согласно указанию ЦБ № 6071–У, вы можете ограничить дистанционные операции, в том числе и онлайн-кредитование9, в тех банках, где у вас есть счёт.
Форма заявления и порядок его подачи в каждом банке свои. Поэтому перед оформлением ограничения нужно обратиться в финансовую организацию за уточнениями.
Стоит понимать, что это совершенно другой механизм, который не имеет отношения к новому закону о самозапрете. Ограничение по онлайн-операциям будет действовать только в пределах того банка, где вы обслуживаетесь.
По сути, для эффективной защиты от мошенничества нужно оформить запреты на кредитование во всех банках, что технически невозможно. Более того, такая процедура недоступна в МФО, где риски мошенничества выше. Поэтому с марта 2025 года самозапрет лучше устанавливать через Госуслуги.
Как проверить, установлен ли самозапрет
Когда запись о самозапрете появится в КИ, вы получите уведомление в личном кабинете на Госуслугах.
Сведения о самозапрете на выдачу займов и кредитов будет отображаться в кредитной истории. Чтобы проверить его наличие, можно запросить отчёт в КБКИ.
Вы можете провести проверку кредитной истории и получить подробный кредитный отчёт. Такая услуга бесплатна и доступна на платформе «Кредистория» два раза в год. Чтобы получить отчёт по КИ в режиме «онлайн», нужно пройти простую регистрацию на сайте или авторизоваться через Госуслуги, Сбер ID или Т-ID.
Как отменить самозапрет при необходимости
Сведения в КБКИ о снятии запрета на кредиты включаются в КИ в день обращения пользователя, если заявление подано до 22:00 часов. Когда заявка подаётся в более позднее время, данные о снятии блокировки включаются в кредитную историю на следующий день.
Отмена самозапрета начинает действовать на второй день после того, как в кредитную историю включены сведения о снятии блокировки.
Период охлаждения в два дня помогает:
- исключить одномоментное снятие запрета и оформление кредита;
- предупредить снятие блокировки под воздействием преступников;
- принять осознанное решение: правильно оценить необходимость денежных средств и кредитной нагрузки.
Снять самозапрет на выдачу кредитов можно будет онлайн через Госуслуги или при личном посещении МФЦ.
Госуслуги
Чтобы отменить самозапрет на выдачу кредита через Госуслуги, обязательно нужна усиленная электронная подпись – УНЭП «Госключ»10 или УКЭП11. Другой вариант подписания заявления не предусмотрен.
Если вы собираетесь использовать функцию по самозапрету, советуем сразу оформить электронную подпись. Проще и быстрее оформить УНЭП. Для этого нужно скачать приложение «Госключ» в RuStore или App Store, зарегистрироваться в нём и следовать подсказкам системы.
Запрет можно снять в личном кабинете на Госуслугах. Для этого будет доступна электронная форма заявления.
МФЦ
Чтобы снять самозапрет по кредитам, нужно лично посетить центр. Такая услуга будет появляться постепенно – в период с 01.03.2025 года по 31.08. 2025 года.
В центре нужно попросить форму заявления, заполнить его и поставить подпись. Сотрудник центра зарегистрирует обращение и отправит уведомление в КБКИ. Услуга бесплатная.
Если вы собираетесь оформлять новый кредит, советуем правильно рассчитать нагрузку и график платежей. Для этого воспользуйтесь кредитным калькулятором на платформе «Кредистория». Он поможет оценить свои возможности и подобрать оптимальное предложение от банков.
Возможные ограничения и риски самозапрета
Установить и снять самозапрет можно любое количество раз. Услуга бесплатная. Такие действия никак не отразятся на кредитном рейтинге, но есть и риски.
В некоторых случаях сложности возникнут, если деньги нужны будут срочно.
Человек не сможет получить средства моментально. Нужно будет ждать минимум два дня, пока сведение о снятии запрета не появится в КИ.
Возможны ситуации, что человек забудет об установленном запрете и отправит заявку на потребительский кредит. В этом случае он получит отказ от кредитора. Все обращения в финансовые организации и отказы отображаются в кредитной истории. В будущем человек может столкнуться с проблемой оформления кредита.
Эксперты также выражают обеспокоенность по поводу долгих сроков реализации закона. Они считают, что, пока он не вступит в силу, злоумышленники проявят повышенную активность. Поэтому сейчас, чтобы обезопасить себя от мошенников, нужно быть более осторожными и внимательными. Позаботьтесь о хорошей защите личных данных и регулярно проверяйте кредитную историю.
Мы также рекомендуем позаботиться о дополнительной защите профиля на Госуслугах:
- используйте уникальные логин и пароль, которые не повторяются на других сайтах;
- дополнительно к паролю настройте другие способы подтверждения входа: кодом из СМС, через биометрию или одноразовый код (TOTP);
- установите контрольный вопрос для восстановления пароля.
Нужно обязательно подключить функцию оповещения, чтобы получать уведомления на email после каждого входа в аккаунт на Госуслугах. В этом случае если в профиль человека зайдет посторонний, он сможет оперативно отреагировать и поменять пароль.
Вопрос-ответ
Можно ли поставить самозапрет на большой срок, если я вообще не пользуюсь кредитными предложениями?
Вы можете один раз оформить самозапрет. Сведения о нём будут отражаться в КИ, пока вы лично не отмените блокировку.
От каких схем мошеннических кредитов защищает самозапрет?
От всех. Неважно, какой механизм оформления мошенничества выберут преступники. Если в вашей КИ будет стоять самозапрет, банки деньги не выдадут.
Как дополнительно защититься от мошенников?
В «Кредистории» Вы можете подключить подписку Lite со страхованием от мошенников. Если кто-то оформит кредит или заём на Ваше имя, вы получите компенсацию до 100 000 рублей.
С подпиской Вы будете получать сообщения о запросе вашей кредитной истории, о новом кредите или заявки на кредит от вашего имени. Уведомления помогут быстро отреагировать на мошеннические действия, принять меры и снизить риски последствий.
Источники
2 Единый портал государственных услуг.
5 Федеральный закон № 218–ФЗ. «О кредитных историях». Глава 2. Кредитные истории.
6 Контакты бюро кредитных историй, внесенных в государственный реестр. Банк России.
7 В 2023 году банки предотвратили мошеннические хищения на 5,8 трлн рублей. Банк России.
8 Самозапрет на заключение договоров потребительских кредитов (займов). Банк России.
