данные обо всех действующих и закрытых обязательствах физических и юридических лиц. Задача клиентов – с первого займа формировать хорошую КИ, чтобы в дальнейшем без труда оформлять кредиты, ипотеки, рефинансирование и т.д. О том, чем грозит плохая кредитная история и как ее исправить, вы узнаете в представленной статье.

Понятие кредитной истории

Аккредитив

Кредитная история – информация, на основании которой банки определяют платежеспособность и надежность заемщика. Она начинает формироваться при оформлении первого займа и обновляется после внесения ежемесячных платежей, погашения задолженностей или возникновения просрочек.

«Хорошая» кредитная история формируется у клиентов, которые не допускают просрочек, сумели вовремя погасить одну или несколько задолженностей. Она подтверждает, что у заемщика есть средства на то, чтобы своевременно выплачивать долг. Это служит основанием для выдачи займа.

«Плохая» КИ формируется у заемщиков, которые регулярно допускают просрочки по текущим обязательствам или имеют несколько незакрытых задолженностей. Она показывает кредитору, что заемщик не справляется с долговой нагрузкой, имеет затруднительное финансовое положение и повсеместно игнорирует обязательства по договору. C плохим рейтингом получить заем практически невозможно.

Чтобы начать формировать КИ, нужно взять первый заем в банке. К гражданам с нулевым рейтингом кредиторы относятся также настороженно, потому что не знают, справятся ли они с долговой нагрузкой. Информация о задолженностях физических и юридических лиц хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). Их в России девять. Поэтому перед тем как взять заем, нужно узнать, где именно хранятся данные.

Как узнать свою кредитную историю

Знать свою кредитную историю нужно для того, чтобы понимать, в каком банке можно будет оформить кредит под наиболее выгодный процент. Она также помогает удостовериться, что закрытые задолженности действительно закрыты и в будущем не повлияют на процесс рассмотрения заявки. Запрашивать отчет нужно и сразу после утери паспорта. Это поможет удостовериться, что злоумышленники не оформили на него заем.

Сегодня у россиян есть возможность два раза в год бесплатно проверить кредитную историю. Сделать это можно с помощью Кредистории. Онлайн-сервис, позиционирующийся как умный помощник по подбору финансовых услуг, является продуктом Объединенного кредитного бюро (ОКБ). Это одна из крупнейших в России организаций, которая формирует, анализирует и хранит кредитные истории россиян. Сервис был разработан в первую очередь для физических лиц. Он помогает заемщику понять:

  • как его оценивают кредитные организации;
  • почему ему отказали в выдаче кредита;
  • правильно ли отражены его долги и платежи;
  • погашены ли все его прошлые задолженности;
  • есть ли у него кредиты, которые он не оформлял.

На сервисе предусмотрены инструменты, которые при составлении отчета отталкиваются не только от кредитного рейтинга россиян. У них есть доступ к крупнейшей базе кредитных историй. В совокупности с инновационными технологиями анализа данных это гарантирует более точный расчет шанса на получение займа.

К преимуществам сервиса Кредистория можно отнести высокую скорость обработки данных, возможность просматривать отчет онлайн или выгружать его в PDF-файл. Пользователю не нужно регистрироваться и придумывать пароль. Для авторизации можно использовать учетные записи с портала «Госуслуги», Сбер ID или Тинькофф.

Причины отказа в выдаче кредита

Кредитная история

Ни один банк не дает точной информации о том, почему он одобрил или отклонил заявку на выдачу кредита. Известно, что при ее рассмотрении оценивают размер официальной зарплаты, кредитный рейтинг и долговую нагрузку клиента. На результат также влияет:

  • наличие судимости, алиментов, штрафов и задолженностей;
  • семейное положение;
  • наличие иждивенцев;
  • возраст заявителя;
  • риск возникновения просрочек;
  • количество одобренных и отклоненных заявок в других банках.

Меньше всего шансов получить кредит у граждан с невысоким доходом, несколькими открытыми займами и просрочками. Разберем наиболее частые причины отказа подробнее.

Судимость, задолженность по алиментам, штрафы

В эту категорию также можно отнести долги по услугам ЖКХ и сотовой связи. В кредитную историю заносится информация не только от банков, но также от Федеральной службы судебных приставов и Дорожной полиции. Если заявитель не оплачивает штрафы, услуги ЖКХ и имеет долг по алиментам, кредитор включает его в список потенциально ненадежных клиентов.

Просрочки по кредитам

Кредитная история – досье с подробной информацией о том, когда и на какие суммы заявитель брал кредиты, вовремя ли он вносил ежемесячные платежи, насколько быстро погашал задолженность. Даже если он внес платеж на 1-2 дня позже положенного срока, это будет зафиксировано в КИ. С помощью этой статистики банки выявляют и маркируют потенциально неблагонадежных заемщиков.

Высокая долговая нагрузка

Если ежемесячный платеж составляет более 50% от зарплаты, банк вправе отказать в выдаче займа. При этом учитываются долги не только по ипотеке и потребительским кредитам. Кредитор также вправе изучать платежи по кредитным картам, которые составляют до 5% установленного лимита.

Недостоверная информация о заемщике

Сразу после переезда, смены фамилии или паспорта нужно удостовериться, что изменения отразились в базе данных банка. Если при рассмотрении заявки кредитор обнаружит расхождения, он может заподозрить заявителя в мошенничестве. Поэтому решив оформить кредит, нужно подать актуальные документы. Например, в новых паспортах всегда размещают сведения о предыдущей версии документа.

Количество одобренных и отклоненных заявок

Каждое обращение в банк с просьбой выдать деньги в долг фиксируется в кредитной истории клиента. Если он часто подает заявки, которые регулярно отклоняются, это уменьшает шанс на получение кредита в будущем. Поэтому не нужно проверять, одобрит ли банк заявку, просто ради интереса.

Банкротство

Как только гражданин объявляет себя банкротом, запись об этом вносится в кредитную историю, где хранится в течение 5 лет. В БКИ срок хранения записи составляет 10 лет. До истечения этого срока вряд ли найдется кредитор, который согласится выдать заем.

Технические сбои и внутренние ошибки

За передачу сведений в БКИ отвечают банковские сотрудники. Иногда они забывают сообщить о погашении задолженности, дублируют информацию или перечисляют деньги однофамильцам заявителя. Это фиксируется в кредитном рейтинге. Поэтому юридическим и физическим лицам рекомендуется минимум 2 раза в год запрашивать КИ. При наличии неактуальных данных нужно обратиться в банк, чтобы он скорректировал их.

Как получить заем с плохой кредитной историей

Исправление плохой кредитной истории требует времени. Срок увеличивается, если у заемщика много факторов, понижающих рейтинг. Вернуть доверие банка, чтобы в будущем получить крупный денежный заем, можно несколькими способами.

Привлечение поручителя

При оформлении займа для банка главное, чтобы он был вовремя погашен. Ему не важно, кто будет вносить ежемесячные платежи. Если заемщик привлекает к процедуре поручителя с хорошим рейтингом, вероятность возникновения просрочки снижается.

По условиям большинства российских банков поручитель должен отвечать следующим требованиям:

  • возраст – от 21 до 65 лет;
  • гражданство России – обязательно;
  • постоянная прописка – обязательно;
  • общий трудовой стаж – не менее 6 месяцев.

Поручителем не может быть гражданин с плохой кредитной историей, «серым» заработком и доходом ниже, чем у заемщика. Если требования соблюдены, можно предоставить в банк пакет документов. Поручительский договор подписывается отдельно и перестает действовать после погашения задолженности.

Привлечение созаемщика

В отличие от поручительского договора, в этом случае ответственность за погашение выданного займа распределяется между заемщиком и созаемщиком. При этом клиент может снизить процентную ставку, увеличить сумму кредитования и получить другие банковские привилегии.

Требования к созаемщикам:

  • возраст – от 18 лет;
  • гражданство России – обязательно;
  • постоянная прописка – обязательна;
  • наличие трудового стажа – обязательно;
  • доход – не ниже, чем у заемщика.

Созаемщиком может быть супруга, родители, совершеннолетние дети. Главное, чтобы их было не больше четырех. Если клиент привлекает коллегу или друга, банк подписывает с ним отдельный договор о взаимных обязательствах.

Оформление залога

Если юридическому или физическому лицу с плохим рейтингом срочно понадобились деньги, он может попробовать заложить движимое или недвижимое имущество. Главное, чтобы стоимость квартиры, дома, ценных бумаг или автомобиля соответствовала размеру займа. При невыполнении заемщиком обязательств по договору кредитор вправе продать имущество и погасить задолженность. Если его стоимость выше займа, разница возвращается клиенту.

Перед тем как получить денежный заем под залог, нужно изучить требования банка. Известно, что кредиторы не принимают в залог автомобили старше 20 лет и квартиры в домах, признанных аварийными.

Где еще можно получить денежный заем

При наличии плохой кредитной истории получить одобрение на выдачу займа или ипотеку сложно. Однако банк – не единственное место, где можно взять деньги в долг. Рассмотрим несколько альтернативных способов получения займа.

Деньги под залог

Если кредитор сомневается в платежеспособности заемщика, можно попробовать оформить кредит под залог движимого или недвижимого имущества. Преимущество этого способа – низкая процентная ставка. Если при плохой КИ банки выдают займы не менее чем под 15%, при наличии залога ставка составляет 10%. Но здесь заемщик должен быть уверен в том, что сможет вовремя погасить задолженность. Если ему это удастся, скорее всего, кредитор вернет его в список надежных клиентов.

Поручительство

Если в окружении заемщика есть друг или родственник с хорошей кредитной историей, его можно привлечь в качестве поручителя. Это повысит шансы на одобрение заявки. Главное – помнить, что наличие поручителя не снимает с заемщика ответственности. Если он хочет не только улучшить свою КИ, но и сохранить дружеские отношения, то обязан выполнять обязательства по договору.

Микрофинансовые организации

Микрофинансовыми называют организации, которые выдают кредиты под процент с минимальными требованиями. Их преимущества:

  • быстрое рассмотрение заявки,
  • мгновенное зачисление денег на карту,
  • возможность получить заем наличными,
  • удобные способы возврата средств.

Чтобы получить заем в МФО, не нужно предоставлять документ о платежеспособности. Поэтому к ним обращаются беременные, студенты, пенсионеры и официально нетрудоустроенные граждане. Осуществлять микрофинансовую деятельность могут только лицензированные компании, которые передают все сведения в Центробанк. Если пару раз взять здесь кредит и вовремя его погасить, можно улучшить свою кредитную историю. Главное – помнить, что за упрощенной процедурой выдачи займа скрываются высокие проценты и пени.

Способы исправления кредитной истории

Исправление кредитной истории

Хорошие и плохие кредитные истории хранятся в БКИ в течение 10 лет. Они обновляются сразу после внесения очередного ежемесячного платежа, допущенной просрочки или закрытия задолженности. Их нельзя удалить или изменить. Вернуть доверие банков помогает только планомерная работа по исправлению плохой кредитной истории. Для этого ее нужно сначала запросить и проанализировать. При обнаружении опечатки, задвоения кредита или следов мошеннической деятельности нужно обратиться в банк для корректировки данных. Если ошибка будет подтверждена, банк удалит информацию из БКИ. Как правило, на это уходит 7-30 рабочих дней.

Погасить текущую задолженность

Если у заявителя несколько займов, закрытие минимум одного из них снизит кредитную нагрузку. Главное, после погашения задолженности взять подтверждающий документ с исходящим номером, подписью и печатью банковского сотрудника. Дополнительно можно запросить информацию у БКИ.

Взять кредит на небольшую сумму

С «пустой» кредитной историей может возникнуть не меньше проблем, чем с плохой. Поэтому перед тем как попросить в долг крупную сумму, нужно оформить заем на небольшую сумму. Получив заем, нужно регулярно вносить ежемесячные платежи и своевременно погасить задолженность. Это поможет поднять рейтинг и заслужить доверие банка.

Открыть кредитку с небольшим лимитом

Получить кредитку намного проще, чем деньги. Банк может выдать ее даже клиенту с плохой или пустой кредитной историей. Зато для ответственного заемщика кредитка – инструмент, который поможет подтвердить свою платежеспособность. Здесь главное – придерживаться лимита и не допускать просрочек.

Оформить дебетовую карту с овердрафтом

Чтобы сформировать хороший рейтинг, заемщику нужно открыть дебетовую карту в банке, в котором он в будущем планирует взять заем. Далее нужно регулярно пополнять баланс, оплачивать товары и услуги, а спустя 3-4 месяца подключить услугу овердрафта (возможность уходить в минус). Кредитор зафиксирует активное движение средств на счете, что подтвердит платежеспособность клиента. Действуя несколько месяцев по этому алгоритму, можно попробовать отправить заявку на получение традиционного займа.

Взять товар в кредит или рассрочку

Даже если у заемщика есть возможность купить смартфон, холодильник или телевизор сразу за наличные, лучше взять товар в рассрочку. Своевременное внесение платежей поможет сформировать положительный кредитный рейтинг и в будущем получить крупный заем или оформить ипотеку.