При оформлении кредита заемщик выбирает условия, при которых ему будет комфортно вносить ежемесячные платежи без вреда для семейного бюджета. Однако со временем, если его доход изменится или появятся новые обязательства, он может рефинансировать задолженность. Это позволит пересмотреть условия кредита и сделать его менее обременительным.

Понятие и преимущества рефинансирования

Рефинансирование — банковская услуга, подразумевающая выдачу нового займа для покрытия имеющихся задолженностей. Воспользоваться им можно в банке, в котором оформлен старый кредит, или у другого кредитора. Для этого клиент подает заявку в банке, который в случае одобрения перечисляет сумму на закрытие старого долга. Заемщик получает на руки договор с условиями погашения новой задолженности.

Преимущества рефинансирования:

  • возможность снижения финансовой нагрузки за счет пересмотра процентной ставки, уменьшения ежемесячного платежа или увеличения срока кредитования;
  • объединение нескольких займов;
  • отсутствие негативных записей в кредитной истории (будет только запись о закрытии старых кредитов и открытии нового);
  • меньше переплата в некоторых случаях, например при снижении ставки или объединении нескольких кредитов в один.

К минусам рефинансирования относятся временные затраты, так как возникает необходимость подготовки нового комплекта документов для подачи заявки на кредит. К тому же никто не может гарантировать, что решение будет положительным. Кроме того, некоторые займы невыгодно будет рефинансировать. В частности, это касается небольшого кредита.

Рефинансирование кредита

Какой кредит можно рефинансировать

Рефинансировать можно долг по потребительскому кредиту, кредитной карте, автокредиту, ипотеке, POS-кредитам, микрозаймам. Предприниматели могут обратиться за перекредитованием займов, выданных на ведение бизнеса.

Основные особенности рефинансирования

Перед обращением в банк за услугой перекредитования важно знать о некоторых ее особенностях. Хотя законодательством не определяются сроки рефинансирования займов, существуют определенные пределы их предоставления. Так, для ипотеки максимальный период составляет 30 лет, для автокредитов — 10 лет, для потребительских займов — 5 лет, для POS-кредитов и микрозаймов — 1 год.

В России не существует определенных ограничений, сколько раз и через какой временной промежуток можно рефинансировать один кредит. Однако банки обычно разрешают перекредитовать один заем не более двух раз. При этом разница между предоставлениями услуги рефинансирования должна быть не менее 1 года. Повторное перекредитование возможно только в случае своевременного погашения предыдущей задолженности.

Если клиент планирует с помощью рефинансирования объединить задолженность по нескольким займам, следует учитывать некоторые ограничения. Так, большинство финансовых организаций выдают новый кредит, если количество кредиторов не более пяти. В то же время у заемщиков есть возможность погасить лишь часть имеющегося долга по обязательствам. В таком случае следует уточнить эту информацию предварительно у консультантов выбранного банка. Если суммарный размер текущей и будущей задолженности будет превышать 50% ежемесячного дохода, велика вероятность, что вам откажут в перекредитовании. 

В каких случаях выгодно рефинансировать кредит

До того, как рефинансировать долг, заемщик должен определиться с целью. С помощью этой услуги можно уменьшить ежемесячный платеж, увеличив срок кредитования, снизить процентную ставку или объединить несколько займов.

Очевидно, что снижение ставки выгодно в любом случае, но важно найти банк, который сможет предложить ставку ниже, а выгода от ее снижения чтобы превышала возможные расходы на оформление рефинансирования. Например, при перекредитовании ипотеки банк потребует заново оценить имущество, а расходы на экспертизу будет нести заемщик.

Можно уменьшить размер ежемесячного платежа, если увеличить срок кредитования. Это невыгодно финансово, но может спасти вашу кредитную историю от записей о просрочках, если размер ежемесячного платежа стал для вас непосильным из-за снижения доходов. Объединить несколько займов в один может быть выгодно, если речь идет о кредитах с высокой процентной ставкой, например, о кредитных картах. К тому же удобнее обслуживать один кредит.

Зачем банки указывают срок

Рефинансирование любых кредитов и займов

Законодательство не определяет четкие сроки, по истечению которых разрешается подавать документы на рефинансирование. Этот период устанавливается банками в соответствии с внутренним регламентом. Рассчитывать на новый заем можно только в том случае, если не было допущено просрочек. Финансовым организациям необходимо время, чтобы убедиться в надежности потенциального заемщика. В большинстве банков этот срок составляет 3-6 месяцев с момента оформления предыдущих займов.

Также следует учитывать, что кредитные учреждения устанавливают требования и к периоду, который остался до закрытия задолженности. Обычно он ограничивается 3-6 месяцами, но в некоторых банках предельный срок — 1 год. Финансовым организациям просто невыгодно предоставлять рефинансирование на короткие сроки.

Как рассчитать рентабельность рефинансирования

Чтобы получить выгоду от перекредитования, следует предварительно изучить как можно больше предложений от разных банков. Для этого следует воспользоваться кредитными калькуляторами, которые обычно размещены на официальных сайтах финансовых организаций. Выберите кредитные учреждения с наилучшими условиями рефинансирования и сравните их параметры. Чтобы правильно рассчитать выплаты по новому займу и расходы на его обслуживание, потребуется учесть:

  • оставшуюся сумму предыдущей задолженности, включая проценты и тело кредита;
  • размер процентной ставки по текущему и новому займу;
  • срок, оставшийся до конца выплат.

Порядок оформления рефинансирования

Как рефинансировать кредит

Процедура выполняется по стандартной схеме — действуйте по инструкции:

  1. Подайте заявку на рефинансирование. В большинстве банков это можно сделать на сайте, в мобильном приложении или в одном из отделений.
  2. Уточните у кредитора насчет возможности досрочного погашения долга. По условиям кредитования некоторых финансовых организаций она отсутствует.
  3. Предоставьте в банк пакет необходимых документов и дождитесь решения по заявке на перекредитование. Если оно будет положительным, стороны подписывают договор. После чего кредитная организация самостоятельно перечисляет деньги на счет текущего кредитора. В отдельных случаях заемщик выполняет транзакцию лично.

После того как задолженность по предыдущему займу будет погашена, будет нелишним обратиться к кредитору для получения сверки расчетов и документа, подтверждающего отсутствие претензий.

Требования к заемщику

По сути, рефинансирование — это новый кредит, поэтому к потенциальному заемщику установлены стандартные требования. Велика вероятность одобрения заявки на перекредитование, если клиент соответствует следующим критериям:

  • возраст — от 18 лет;
  • наличие российского гражданства;
  • постоянная регистрация в регионе обслуживания банка;
  • положительная кредитная история;
  • достаточный уровень ежемесячного дохода.

В зависимости от суммы нового займа от клиента потребуется предоставить в банк паспорт, справку о доходах, документы об остатке задолженности, трудовую книжку. Если речь идет о перекредитовании ипотеки, потенциальный заемщик должен предъявить в финансовое учреждение договор ДДУ (новостройка), отчет об оценке недвижимости (вторичное жилье) и др. Уточняйте список документов у специалистов банка.

Возможные ситуации, когда не стоит рефинансировать кредит

В первую очередь, не следует доверять привлекательным предложениям из рекламы. В большинстве случаев они не будут такими выгодными на самом деле. Например, кредитные организации заманивают клиентов слишком низкими процентными ставками по рефинансированию. Когда вы обратитесь за перекредитованием по ставке в 5% годовых, она может вырасти до 10%. Это происходит из-за того, что банки устанавливают свои правила и условия кредитования, а в рекламных предложениях отражается лишь минимальный предел параметров.

Не будет целесообразным оформлять новый кредит, если до погашения предыдущего осталось менее нескольких месяцев. Скорее всего, сумма долга не настолько большая, чтобы обращаться в банк и брать на себя очередные обязательства. Кроме того, финансовым организациям невыгодно предоставлять рефинансирование на короткий срок, поэтому готовьтесь к тому, что вам откажут в кредите.

Еще одна причина, когда не следует рефинансировать задолженность, — если разница между размерами процентной ставки по имеющимся и новым обязательствам составляет 1-2%. В таком случае перекредитование не принесет существенных результатов, которые вы ожидаете. Разница в 1-2% будет весомой только в той ситуации, если вы планируете рефинансировать ипотечный кредит. Однако учтите, что на оформление нового займа придется дополнительно потратиться на оценку недвижимости, страховку и т.д.

Чтобы увидеть реальную пользу от перекредитования, подайте заявку в выбранный банк. Скорее всего, с вами свяжется его представитель для уточнения некоторых деталей. После чего сотрудник проконсультирует по персональным условиям кредитования, исходя из вашей ситуации. Вам необязательно соглашаться на предложение, если оно вызывает сомнения. У вас всегда есть минимум 5 дней, чтобы сопоставить преимущества и недостатки оформления нового займа. Если отсутствие выгоды очевидно, отказывайтесь от предложения и попробуйте найти другие варианты с более подходящими условиями.

Рефинансирование — популярная услуга, доступная во многих банках России. Подобрать предложение можно с помощью онлайн-сервиса Кредистория. Этот умный помощник от крупнейшего в России бюро кредитных историй, который бесплатно соберет условия по рефинансированию онлайн от всех банков и рассчитает вероятность одобрения заявки на основе ваших параметров.