Кредит — банковский инструмент, в рамках которого можно получать заемные средства на покупку товаров и услуг. Это также подразумевает получение денег, которые можно потратить на открытие и развитие бизнеса, пополнение оборотных средств. О том, как ИП или ООО могут оформить кредит, вы узнаете ниже.

Разница между потребительским и бизнес-кредитом

Кредиты для бизнеса

В случае одобрения заявки на получение бизнес-кредита заемщику выделяют денежные средства, которые можно потратить на открытие или развитие собственного дела. От обычного кредита он отличается следующим:

  1. Заемщиком выступает не физическое лицо, а юридическое.
  2. Сроки рассмотрения заявки. Запрос на потребительское кредитование занимает от 1 минуты до пары дней. В случае с бизнес-кредитом на это уходит 1-2 недели, а иногда и месяцы. Заемщик должен дождаться, пока бизнес-план и другие документы изучат сотрудники банка.
  3. Использование средств. При потребительском кредитовании заемщик может потратить деньги так, как хочет, если речь идет не об ипотеке, автокредите или POS-кредите. Средства, выделенные в рамках бизнес-кредита, клиент банка обязан вложить в развитие предпринимательской деятельности.

Сотрудники банка вправе запрашивать информацию о том, как расходуются кредитные средства.

Виды кредитования малого бизнеса

Начинающим предпринимателям редко доступны займы на развитие бизнеса, поэтому им рекомендуется обратить внимание на потребительские кредиты. Юридические лица, давно осуществляющие предпринимательскую деятельность, могут получить заемные средства с большей вероятностью.

Кредитные деньги на развитие бизнеса можно перевести на банковский счет или в виде овердрафта (возможность уходить «в минус»). Исходя из сроков погашения, он бывает:

  • краткосрочным;
  • среднесрочным;
  • долгосрочным.

Кредитование малого бизнеса — популярная финансовая услуга, доступная во многих российских банках. Однако часто из-за невозможности получить такой вид кредита предприниматель оформляет на себя потребительский кредит. Подобрать предложение можно с помощью сервиса Кредистория от крупнейшего в России бюро кредитных историй. Здесь представлен инструмент для подбора банков, в которых можно выгодно оформить кредит. Пользователю нужно только указать город и перейти на сайт банка, предложившего наиболее подходящие условия. Сервис также показывает вероятность одобрения кредита, основываясь на вашей кредитной истории.

Как малому бизнесу взять кредит

Для оформления кредита юридическим лицам потребуется предварительно выбрать банк с оптимальными условиями. Если у вас уже открыт расчетный счет, изучите кредитные программы вашего обслуживающего банка. Обычно финансовые учреждения дорожат постоянными клиентами и предлагают выгодные условия кредитования. После выбора лучшей программы заполните заявку на кредит на официальном сайте, в мобильном приложении или через отделение банка.

Где выгоднее взять кредит для бизнеса

В зависимости от желаемой суммы займа и условий выбранного предложения требования к юридическому лицу будут отличаться. Основное из них — срок ведения коммерческой деятельности и доход. Так, ИП или ООО должны быть зарегистрированы в государственном реестре минимум 3 месяца, в отдельных случаях — от 1 года. Если организация достаточно молодая, большинство банков потребуют предоставления обеспечения в виде залога.

Помимо требований к юридическому лицу, кредитные учреждения устанавливают определенные критерии, которым должен соответствовать его руководитель. В первую очередь это касается возраста потенциального заемщика. Многие банки одобряют кредит клиентам не младше 21 года. Предельный возраст также ограничен — на момент полного погашения задолженности заемщику должно исполниться не более 75 лет. Еще одно важное требование к предпринимателю — отсутствие судимости.

Что лучше — кредитная карта или заем наличными средствами

Если суммы кредита на развитие или поддержание бизнеса недостаточно, у предпринимателя есть возможность оформить кредитную карту или взять потребительский заем как физическое лицо. Размер кредита будет устанавливаться банком на основании предоставленных документов. В обоих случаях есть как сильные, так и слабые стороны.

К основным достоинствам кредитки относятся:

  • льготный период — может достигать 120 дней;
  • возможность оплаты товаров и услуг через терминалы и онлайн;
  • сумма кредита возвращается обратно на баланс карты после внесения обязательного платежа.

Среди недостатков использовании кредитной карты выделяются определенные нюансы при снятии наличных средств. Так, банк устанавливает лимиты, которые клиент может получить наличными деньгами. При этом за каждую операцию будет взиматься комиссия. Ее размер определяется финансовым учреждением. Такая информация всегда отражается в кредитном договоре.

Заем наличными средствами следует оформлять в случае, если они необходимы для расчета с контрагентами и другие варианты неприемлемы. Кроме того, банки обычно снижают размер процентной ставки, если речь идет о потребительском кредите со снятием наличных. Чтобы условия были выгодны предпринимателю, следует обращаться в финансовую организацию, где открыт расчетный счет. Главные недостатки займа наличными: нет льготного периода, а если потребуется крупная сумма, потребуется обеспечение в виде залога недвижимости.      

Алгоритм получения кредита на открытие бизнеса

Для оформления займа для открытия или развитие бизнеса потребуется пройти ряд этапов:

  1. Зарегистрировать ИП или ООО в местном налоговом органе. Это займет несколько дней.
  2. Открыть расчетный счет в банке. В некоторых случаях финансовая организация сама предлагает это сделать в период оформления займа.
  3. Подобрать подходящую программу кредитования. Всю необходимую информацию по предложениям можно получить у консультантов банка, но окончательные условия будут определяться, исходя из особенностей клиента.
  4. Выбрать имущество, которое можно оставить в качестве залога. Если предоставить обеспечение, вероятность одобрения кредита будет значительно выше. Также залог положительно повлияет на условия кредитования.
  5. Оформить заявку в нескольких кредитно-финансовых учреждениях. В большинстве банков подать запрос предлагается дистанционно — через сайт или мобильное приложение.
  6. Дождаться решения по заявке. Обычно результаты рассмотрения запроса приходят на электронную почту или сотрудник банка лично связывается с заявителем по телефону для дальнейшей консультации.
  7. Собрать пакет необходимых документов и предоставить в банк. Если решение будет положительным, ознакомиться с условиями кредита и подписать договор.
  8. Выполнить все требования кредитора. Некоторые банки устанавливают первый взнос за пользование заемными средствами.
Кредиты для открытия и развития бизнеса

Какие потребуются документы, чтобы получить кредит на бизнес

Список документов для получения займа на предпринимательскую деятельность зависит от правил банка и выбранной программы кредитования. В стандартный перечень входят:

  • устав юридического лица и приказ о назначении заявителя на должность руководителя;
  • свидетельство о государственной регистрации ООО или ИП;
  • выписка из ЕГРЮЛ или ЕГРИП;
  • паспорт заявителя либо учредителя;
  • документ о доходе организации;
  • документы по залогу в случае его предоставления.

Состав списка документов также будет зависеть от категории расходов. Например, для получения займа на лицензируемый бизнес потребуется предоставить соответствующее разрешение на деятельность. Если необходимы деньги на исполнение обязательств по контракту, клиент предъявляет в банк оригинал договора на поставку товара или услуги.

Причины, из-за которых банк может отказать в выдаче кредита

Российские законы всячески поощряют развитие малого и среднего бизнеса, но банки устанавливают свои требования к заемщикам. Чтобы минимизировать возможные риски при неуплате задолженности, финансовые организации настороженно относятся к следующим факторам при рассмотрении заявки на заем от юридических лиц:

  • недостаточный уровень доходов;
  • с момента прохождения регистрации ИП или ООО прошло менее 1 года;
  • отсутствие имущества, которое может стать объектом обеспечения;
  • недостаточность стартового капитала;
  • упрощенная схема ведения бухгалтерской отчетности.

Банки вправе устанавливать свои требования к индивидуальному предпринимателю и юридическому лицу. Причины отказа в кредитовании обычно не разглашаются — такой пункт указывается в общих правилах предоставления кредита.      

Что делать предпринимателю, если банк отказывает в предоставлении кредита

Разумеется, не все поданные заявки на получение кредита на бизнес будут одобрены банком. Сотрудники финансово-кредитного учреждения тщательно рассматривают каждый запрос. Оценивается совокупность параметров юридического лица, в первую очередь доход от деятельности. Если индивидуальный предприниматель или ООО только начали бизнес, получить заем будет сложно. В случае отказа по заявке существует несколько способов решения проблемы:

  1. Оформить потребительский заем или кредитную карту как физическое лицо. В таком случае потребуется предоставить в банк справку о достаточном уровне ежемесячного дохода или залог. В качестве залога обычно выступают автомобили, недвижимость, другое ценное имущество. Также можно привлечь поручителя.
  2. Найти независимого инвестора. Многие начинающие предприниматели используют для этого рекламу или личные связи. Чтобы заинтересовать инвестора, необходимо предоставить подробный бизнес-план, маркетинговую стратегию.
  3. Заложить имущество. Если нужны деньги на развитие бизнеса, один из возможных способов — продать автомобиль или недвижимость. Альтернативный вариант — заложить имущество. При дальнейшем правильном распределении средств вы сможете быстро вернуть в собственность объект залога.
  4. Подать заявку на кредит вторично. В России нормами закона не установлен определенный период, когда потенциальный заемщик сможет отправить запрос в банк при получении первичного отказа. По этой причине финансовые учреждения определяют свои сроки для рассмотрения повторного обращения клиента. Как правило, этот период не превышает 6 месяцев.

Так или иначе, кредит на бизнес — одно из наиболее эффективных решений для развития своего дела. К этому вопросу рекомендуется отнестись ответственно, и тогда заемные средства решат массу финансовых проблем. Выбрать актуальные предложения можно самостоятельно на сайтах банков или с помощью сервиса Кредистория. Достаточно внести желаемую сумму и срок в фильтр, и система автоматически выдаст список лучших кредитных программ. Все, что остается сделать, — выбрать банк с подходящими условиями и подать заявку.