Большой долгосрочный кредит сложно не только получить, но и выплатить. К его оформлению стоит подходить внимательно, иначе можно столкнуться с неприятностями — от проблем с погашением долга до семейных ссор на фоне финансовых вопросов.
Спешим на помощь и помогаем снизить риски! В статье — пять советов, как подготовиться к получению крупного потребительского кредита или ипотеки.
Провести аудит доходов и активов
Перед получением крупного кредита важно понимать, какую сумму вы точно сможете выплатить. Без просрочек, чрезмерной нагрузки на бюджет и риска для других важных финансовых целей.
Для этого:
- посчитайте все источники дохода — зарплата, подработки, сдача недвижимости в аренду;
- зафиксируйте обязательные расходы — жильё, еда, транспорт, налоги и другие постоянные платежи;
- определите, какой ежемесячный платеж не будет критичным.
Ориентируйтесь на стандартный показатель долговой нагрузки: сумма всех ежемесячных платежей по долговым обязательствам не должна превышать 30-40% от дохода. Или определите свой комфортный максимум: например, если вы расходуете 75% зарплаты, то новый платёж точно не должен превышать оставшиеся 25%, а в идеале — 15%, так как ещё минимум 10% должно сохраняться на счетах для формирования накоплений.
Если есть активы — это плюс. Квартира, автомобиль могут помочь в получении кредита, как залог или как финансовая подушка.
- Если вы оформляете кредит под залог имущества, банк получает дополнительную гарантию возврата денег. В случае длительной просрочки он сможет продать залоговое имущество и вернуть свои вложения. Когда риски для банка ниже, условия кредитования выгоднее.
- Наличие активов показывает банку, что у вас есть запас на случай форс-мажора — например, потери дохода или непредвиденных расходов. Это важно и для вас — ниже риск просрочек.
После анализа заранее подготовьте документы, которые могут потребоваться помимо паспорта: Приложение №1 к 6-НДФЛ (с 2022 года заменяет 2-НДФЛ), справка о доходах по форме банка, выписка со счёта, свидетельство о регистрации собственности.
Обсудить финансовые планы с семьёй
Банк оценивает только доход заёмщика и официального созаёмщика. Но в реальности платежи идут из семейного бюджета, а каждый член семьи становится неофициальным участником кредитного договора. Поэтому решение об оформлении кредита должно быть общим.
Крупный долг влияет не только на заёмщика, но и на всех, с кем он ведёт общий бюджет. Если внутри семьи нет согласия, риск просрочек выше. Например, один человек рассчитывает на строгую экономию, а второй не готов менять уровень расходов — в итоге оба не справляются с нагрузкой.
Что нужно обсудить заранее:
- зачем берётся кредит и приоритетен ли он;
- влияет ли кредит на общие цели;
- какие сценарии предусмотрены в случае снижения дохода;
- какой платёж считается комфортным;
- какие расходы при необходимости можно сократить;
- кто и в каком объёме участвует в выплатах.
Когда это особенно важно:
- если кредит оформляется в браке;
- если супруг или родственник будет созаёмщиком;
- если часть дохода неофициальная или нестабильная;
- если в ближайшие годы возможны изменения (декрет, смена работы, переезд).
Снизить ежемесячную долговую нагрузку
Одобрение крупного кредита во многом зависит от ПДН — показателя долговой нагрузки. Он отражает уровень закредитованности клиента, показывая отношение ежемесячных расходов на кредиты к доходам заёмщика.
Если ПДН высокий, сумма кредита будет ограничена. А если он превышает 50%, можно вовсе получить отказ. Вот как это происходит на примере:
Допустим, ваш доход — 100 000 ₽ в месяц. Вы уже выплачиваете автокредит — 20 000 ₽, и имеете кредитную карту — 5 000 ₽. В случае с кредиткой в ПДН учитывается минимальный платёж, который будет обязательным, если вы израсходуете весь лимит (даже если в реальности вы никогда им не пользовались). Текущая долговая нагрузка — 25 000 ₽, то есть 25%.
Вы подаёте заявку на новый кредит с платежом 15 000 ₽. Банк считает будущую нагрузку: 25 000 + 15 000 = 40 000 ₽ или 40% от дохода. В этом случае кредит, скорее всего, одобрят. Если вы обратитесь за кредитом с платежом 30 000 ₽, ПДН вырастет до 55% — это уже выше порогового значения. Для банка это сигнал, что заёмщик может не справиться с выплатами. В такой ситуации возможен отказ.
При подготовке к ипотеке или другому крупному кредиту стоит предварительно уменьшить ПДН:
- по возможности закрыть краткосрочные кредиты с большим платежом или оформить рефинансирование, чтобы снизить нагрузку;
- закрыть кредитные карты — они учитываются при расчёте ПДН, даже если вы никогда не пользовались лимитом;
- увеличить официальный доход — подтвердить дополнительные источники (подработку, доход от аренды, премии) или перевести «серый» доход в официальный.
Взять под контроль кредитную историю
Кредитная история напрямую влияет на одобрение. Она показывает не только факт наличия или отсутствия задолженностей просрочек, но и общее поведение заёмщика: как часто подаются заявки, есть ли активные кредиты, насколько регулярно вносятся платежи.
Банк обязательно посмотрит вашу кредитную историю при рассмотрении заявки, поэтому важно убедиться, что с ней всё в порядке. С учётом того, что данные постоянно объявляются, это должна быть не разовая проверка, а регулярный контроль.
Что нужно контролировать:
- текущий кредитный рейтинг;
- все активные кредиты и их статус;
- новые заявки и проверки со стороны банков;
- корректность данных в кредитной истории.
Отдельный риск — мошенничество
Вероятность кражи данных может возрастать в период активного поиска кредита. Например, если вы подаёте заявки через непроверенные сервисы, оставляете персональные данные на сайтах или пересылаете документы менеджерам. В этот период нужно особенно внимательно отслеживать любые изменения в кредитной истории. Если фиксируются обращения в незнакомые банки или появляются заявки, которые вы не подавали, нужно реагировать быстро.
Как упростить контроль
Следить за кредитной историей можно вручную, но это требует времени. Проще подключить уведомления и получать информацию автоматически.
Например, Кредистория предлагает два варианта подписки:
- Лайт — базовый контроль безопасности. Приходят уведомления обо всех событиях: запросах кредитной истории, новых заявках и оформленных договорах. Это помогает быстро заметить подозрительную активность и отреагировать до выдачи денег мошенникам.
- Премиум — расширенный контроль. Включает все уведомления из Лайт, а также ежедневные кредитные отчёты, данные о просрочках, изменениях рейтинга и закрытии кредитов. Это позволяет отслеживать свой статус в онлайн-режиме и понимать, как вас видят банки.
Найти созаёмщика или поручителя
Если дохода не хватает для нужной суммы, кредитный рейтинг не самый высокий или ПДН близок к критическому уровню, можно привлечь созаёмщика или поручителя. Это повысит шансы на одобрение.
Банк учитывает доходы и обязательства не только заёмщика, но и созаёмщика. Доход увеличивается, а долговая нагрузка распределяется на двоих. В результате банк может одобрить большую сумму.
Поручительство работает немного иначе. Доход поручителя важен, но он не учитывается при расчёте суммы кредита, зато оценивается его кредитная история. Поручитель своей репутацией подтверждает, что заём будет возвращён, и берёт на себя обязательство по его выплате, если заёмщик перестанет вносить платежи. Это снижает риски для банка, и он лояльнее относится к кредитному рейтингу заёмщика.
Выбрать предложение с учётом ПСК
При выплате крупного кредита даже небольшая разница в процентной ставке либо помогает сэкономить, либо ведёт к лишним тратам. Например, при оформлении кредита на 3 млн рублей со сроком 15 лет каждые +0,1% к ставке дают около 40 000 ₽ переплаты — это один ежемесячный платёж, которого могло бы не быть.
По этой причине очень важно выбирать предложение по ПСК (полной стоимости кредита), которая отражает реальную переплату вместе со всеми обязательными сопутствующими расходами.
На сайте Кредистории можно сравнить кредиты по ПСК, а не рекламной ставке. Если предварительно зарегистрируетесь на сайте, мы покажем не базовую ПСК, а ту, что банк, скорее всего, предложит именно вам. А ещё посчитаем вероятность одобрения по каждому предложению. Это сделает ваш выбор объективнее.
