Как использовать кредитную историю для получения финансирования и улучшения бизнес-рейтинга?

Кредитная история есть не только у людей, но и у компаний. И она не менее важна! Получить кредит на развитие бизнеса для ИП и ООО намного проще, если банки уже знают о том, как справляется с кредитной нагрузкой. Но если истории взаимоотношений с кредиторами ещё нет, это не значит, что получить финансирование нельзя. Иначе, откуда бы бралась кредитная история?

Как формируется кредитная история юридических лиц

Кредитная история (КИ) — это архив данных о займах и платежах по ним. Также собирается информация о запросах на кредит, отказах и просмотрах этих данных кредиторами. Сведения из КИ используется для расчёта кредитного рейтинга – числового значения, которое отображает репутацию компании. 

Кредитный рейтинг используется кредиторами для принятия быстрого решения о предоставлении финансирования. Высокий рейтинг сигнализирует о надёжности компании и способности выполнять свои финансовые обязательства. Низкий — о неустойчивости финансового положения и отсутствии планирования.

Компания становится субъектом кредитной истории, если является заёмщиком, поручителем, принципалом или лизингополучателем.

В КИ отображаются все займы в том числе:

• классические кредиты,
• кредитные линии и овердрафты,
• банковские гарантии,
• лизинг.

Исключение — факторинг. Он не считается долгом и не влияет на кредитный рейтинг.

Преимущества положительной кредитной истории

• Минимальные процентные ставки. Организации с хорошей КИ обычно получают заманчивые предложения — банки хотят сотрудничать с менее рисковыми заёмщиками и готовы предлагать особые условия, чтобы удержать их в числе своих клиентов.
• Простое получение финансирования. Иногда высокого кредитного рейтинга и положительной истории взаимоотношений с банком бывает достаточно, чтобы получить кредит без дополнительных проверок.
• Доступ к большим лимитам. Чем больше доверия к компании, тем больше денег предложит банк.

Кредитная история важна для бизнеса не только при сотрудничестве с банками. Инвесторы и партнеры также обращают внимание на финансовую репутацию компании при принятии решения о вложении средств. Высокий кредитный рейтинг создает доверие и повышает привлекательность компании в их глазах.

Если у бизнеса нет кредитной истории

Чтобы иметь кредитную историю, компания должна существовать на рынке уже какое-то время: брать кредиты или оборудование в лизинг, пользоваться овердрафтом или кредитной линией. Но что делать, если кредит оформляется впервые?

Что не поможет получить кредит

• Господдержка

Если предприниматель получает кредит по госпрограмме, это не значит, что к нему будет особое отношение. Влияние кредитной политики Центробанка ограничивается только регулированием процентной ставки по льготным кредитам на развитие бизнеса. То есть сэкономить на пользовании заёмными средствами можно, а упростить условия их получения — нет. Банк будет оценивать заёмщика по стандартным критериям: КИ и финансовым показателям. Решение о выдаче кредита тоже останется за банком. Увы, обойти скоринг не выйдет.

• Нематериальная ценность проекта

Кредиторы не филантропы. Их интересует гарантия возврата средств, а не идея. При подаче заявки на кредит стоит сделать акцент не на важности проекта, а на том, как эта важность поможет заработать. Если идея не гарантирует получение прибыли, финансовое обеспечение бизнеса стоит искать не в банках, а в других источниках финансирования. Социально значимые проекты готовы поддержать некоммерческие фонды. Потенциально перспективные стартапы -– инвесторы, которые ищут объекты для высокорискованных инвестиций.

Объясняем на примере

Команда геймеров и любителей котиков придумала SideCat -– лежанку для кота, которая крепится к рабочему креслу. Вряд ли кто-то может оспорить значимость этой разработки! Однако, получить кредит на воплощение этой идеи практически невозможно. Поэтому ребята запустили кампанию по сбору средств на Kickstarter, а не пошли за финансированием своего бизнес-проекта в банк.

Другое дело, если бы появился оптовый покупатель, который готов заключить контракт на регулярную поставку лежанок. Тогда, предоставив банку контракт и смету по расходам на производство, можно было рассчитывать на одобрение.

Что поможет получить кредит

• Репутация владельцев компании

КИ юридического лица может заменить КИ его владельца. Конечно, если речь идёт о сопоставимых суммах. Взять в кредит 100 млн на развитие бизнеса, если до этого брали только технику в рассрочку, не получится. Другое дело получить финансирование для малого бизнеса после того как выплатили ипотеку.

В этом случае, предприниматель (как физическое лицо) становится поручителем по кредиту, который он взял, как юридическое лицо. Это значит, что он берёт на себя риски, связанные с неоплатой долга — если бизнес не будет успешным, кредит придётся погасить из своего кармана.

• Дополнительные гарантии

Репутация или деньги — не нужно иметь сразу и то и другое, чтобы получить кредит для бизнеса. Если банк не верит в платёжеспособность компании, всегда можно предоставить гарантии. Залог в виде ликвидных активов снизит риск неплатежа и повысит лояльность банка.

Нет ни репутации, ни имущества для залога? Можно использовать в качестве гарантии чужой кредитный рейтинг. Поручительство человека или компании с положительной КИ поможет получить финансирование для развития бизнеса на начальных этапах, когда молодая компания ещё не может ручаться сама за себя.

Второй способ получить заёмные средства на этапе открытия бизнеса — это потребительский кредит. Если предприниматель берёт кредит, как физическое лицо будет важен только его собственная КИ. И скорее всего, он у него уже есть.

Если вы выбрали последний вариант, рекомендуем предварительно проверить кредитный рейтинг в Кредистории. Это бесплатно!

Проверить кредитную историю