Как узнать код субъекта кредитной истории?

Как узнать код субъекта кредитной истории?

В любом государственном учреждении с вами не станут даже разговаривать, если не предъявите личный паспорт. Паспорт – это документ, подтверждающий личность человека, выданный государством своему гражданину. В мире финансов личность гражданина РФ подтверждает код субъекта кредитной истории. Это идентификаторы, позволяющие быстро находить информацию о человеке.

Идентифицировать заемщиков начали около двадцати лет назад. Код субъекта КИ ограничивает доступ посторонних лиц к личным данным физического лица, внесенным в кредитную историю. В полном объеме информация о финансовых операциях доступна только для человека, о котором собраны данные в кредитной истории, и для сотрудников бюро кредитных историй, пополняющих ее данными, поступающими от организаций, предоставляющих ему займы. Даже кредиторы, регулярно отправляющие в БКИ сведения, не имеют права ее просматривать без разрешения владельца.

Что же из себя представляют коды субъектов КИ, когда и кому они могут пригодиться?

Формирование

Обращались ли вы когда-либо в кредитную организацию? Если ранее обходились без займов и кредитов, то КИ нет, соответственно и код субъекта не формировался. Узнать, что такое код субъекта кредитной истории, придется, если решили оформить первый кредит. Со временем этот код можно будет изменить, если потеряете или возникнут подозрения, что он стал известен людям, которых не планировали осведомлять о своей финансовой деятельности.

В отделении банка, где заключается первый договор, субъекту кредитной истории присваивается код. Его фиксируют в договоре и передают в бюро вместе с анкетными данными. Это уникальное цифровое имя (как идентификационный номер в личном паспорте), по которому впоследствии его КИ будут находить компьютерные программы. Его можно придумать самостоятельно или предоставить это банку, выдающему кредит.

Требования к формированию личного кода:

1. Должен содержать не менее 4-х и не более 15-ти символов. Если планируете его запомнить, подберите комбинацию из букв и цифр, вызывающую определенные ассоциации (фамилия или имя одного из дальних родственников, цифры, указывающие на значимую для вас дату). Желательно не использовать личную фамилию, даты рождения членов семьи, адрес места регистрации;
2. Состоит из арабских цифр и букв. Одновременно использовать в одном пароле буквы русского и латинского алфавита нельзя;
3. Самый надежный пароль сформирован из букв и цифр, выбранных хаотично.

У личного кода нет срока действия. Можно использовать одну комбинацию длительное время или менять ее при получении каждого кредита.

В договоре не все кредиторы записывают личный пароль клиента. Фиксировать его в документах не обязуют, а рекомендуют, поэтому многие банки используют для передачи персональной информации другие каналы. Об этом клиента ставит в известность кредитор при заключении договора.

Роль кода в финансовой деятельности заемщика

Еще недавно о наличии у кредиторов досье на заемщиков только догадывались, но посмотреть, какие данные в нем собраны, не имели возможности. Данные предоставлялись только кредиторам, рассматривающим заявку клиента на предоставление крупной ссуды.

Сегодня со своим досье могут познакомиться все, кто хоть единожды брал заем, но многие не понимают, зачем это им нужно. Каждый должен выполнять свои функции: кредитор – давать деньги в кредит, а заемщик – вкладывать их в дело и исправно выплачивать долги. Зачем клиенту банка вникать в сложные для восприятия финансовые схемы, если это дело банкиров?

У тех, кто решился на запрос своей КИ, возникает вопрос другого плана: почему раньше не было такой возможности. Информация в досье изложена в доступной форме, а получить ее можно бесплатно. Осведомленность заемщика стирает недопонимание между ним и кредитором. Знание своего статуса помогает выбрать банк, готовый с ним сотрудничать, улучшить КИ, чтобы не получить отказ на запрос о предоставлении займа от более престижного финансового учреждения. Чтобы быстро найти досье, собранное кредиторами, используется личный код, присвоенный заемщику.

Но во всем нужно разбираться по порядку.

Кредитная история и рейтинг заемщика

Что же содержит кредитная история, на которую ссылаются сотрудники банка, объявляя заявителю об отказе в предоставлении займа?

Собирать досье на заемщика (в финансовой среде его называют кредитной историей) начинают с первого обращения человека в банк с просьбой предоставить кредит. Потенциальный заемщик заполняет анкету, где честно отвечает на все вопросы кредитора, куда вносит паспортные данные.

Первая запись в досье появляется после передачи кредитором данных о новом клиенте в бюро кредитных историй.

Банки и МФО отправляют информацию:

1. О полученных кредитах (дата выдачи, срок погашения, сумма), выплаченных займах (дата закрытия);
2. Просрочки (длительность и частота невыплат платежей в договорные сроки);
3. Удержание долгов посредством судебных приставов;
4. Названия организаций, одобривших выдачу кредита и отклонивших заявку;
5. Информация о неоплаченных услугах ЖКХ, штрафах, налогах, алиментах и т.д…

Каждая запись имеет свой вес, выраженный в скоринговых баллах. Позитивные записи улучшают историю и поднимают КР, негативные ее портят и понижают рейтинг. Любой кредитор может улучшить и испортить досье заемщика одной записью.

Скоринговый балл (кредитный рейтинг) рассчитывается с использованием компьютерной программы, в которую вносят всю информацию, поступившую в БКИ о заемщике. По результату, выданному программой, кредиторы оценивают его кредитоспособность. Для наглядности рейтинг отображен на шкале, окрашенной в разные цвета. Если на шкале рейтинг субъекта КИ находится в красном поле, кредиторы несколько раз подумают, прежде чем одобрить займ. Красный цвет указывает на неблагонадежность клиента. Если рейтинг в зеленом поле – потенциальному заемщику можно доверять. 

Как найти свою КИ

Пока кредиторы дают кредиты, о наличии проблем с КИ никто не задумывается. Интерес к содержанию кредитной истории появляется после отказа в кредитовании, полученного от банка. Каждый отказ кредитора понижает рейтинг, о чем узнают заемщики только после получения нескольких отказов и знакомства с кредитным отчетом. Но, если бояться набить шишки, как научиться ходить? Историю придется улучшать, и в дальнейшей финансовой деятельности не повторять старые ошибки.

Если решили познакомиться с досье, собранном на вас кредиторами, нужно:

1. Отыскать БКИ, в котором на вас собрано досье. Найти бюро можно, отправив запрос с портала Госуслуги, официального сайта Центробанка России, Сбербанка Онлайн. Досье может быть несколько, но они принадлежат одному человеку, поэтому их находят по идентификационному коду заемщика. Получение кода субъекта кредитной истории помогает быстро найти все БКИ, хранящие о нем досье;
2. Перейти по ссылкам на сайт каждого БКИ, указанного в ответе;
3. Оставить запрос на просмотр своей КИ на сайте бюро;
4. Полученный файл скачать и проанализировать свою финансовую деятельность.

Если решили искать БКИ через Госуслуги или сервис банка, указывать идентификатор не требуется. При поиске своих досье самостоятельно в ЦККИ потребуют указать код субъекта кредитной истории. Бесплатно можно получить справки о названии, адресе, номерах телефонов БКИ при любом способе запроса, а бесплатно запрашивать свою КИ можно не чаще двух раз в год. Если исчерпали лимит, услуги БКИ придется оплатить. Предоставление заемщику кредитного отчета допускается неограниченное количество раз.

Если впервые услышали, что у вас есть идентификационный код

Держать его в памяти код, присвоенный кредитором, нет смысла. Он нужен только для поиска БКИ. Если знаете, где хранится ваше досье, то этот шифр может никогда не пригодиться. Но, когда требуется сменить или удалить код субъекта, многие не знают, где его искать. Действующий код можно посмотреть в кредитном договоре, если он сохранился. Но не все кредиторы его вписывают в документы из соображений безопасности личных данных клиента.

Если не помните как выглядит код субъекта кредитной истории, не пытайтесь его восстановить. Это невозможно. Придумать новую комбинацию и внести в базу самостоятельно не получится. Не помогут в этом паспортные данные, т.к. их недостаточно для допуска к просмотру КИ.

Можно узнать в каких БКИ хранятся ваши досье и без кода субъекта КИ, отправив запрос с портала Госуслуги. Личные данные клиентов этого портала тщательно проверяются, поэтому при поступлении заявки с Госуслуг Центробанк отправит письмо со списком БКИ в личный кабинет заявителя.

Если возникнет необходимость изменить придуманную ранее комбинацию, но не знаете, как получить код субъекта кредитных историй, есть несколько законных способов решить проблему:

1. Пересмотреть документы, выданные при заключении первого договора с банком (если сохранились). Код могли указать в правом верхнем углу на первой странице или в отдельном документе, подтверждающем, что он принят в работу (документ заверен вашей подписью);
2. Если не нашли пароль в документах, обратитесь в банк с требованием его сформировать;
3. Взять небольшой кредит. В договоре нужно указать новый пароль. Он изменится в базах автоматически;
4. Новую комбинацию можно зарегистрировать в любом банке, БКИ при личном обращении, воспользовавшись платной услугой. Для этого достаточно предоставить личный паспорт.

Подать заявку на изменение пароля бесплатно можно на сайте Центрального банка. Если нужно его срочно сменить или удалить, потребуется внести в заявку действующую и созданную комбинацию. Незнание старого пароля исключает его изменение и удаление онлайн.

Иногда клиенты интересуются, как получить код субъекта кредитной истории, когда планируют взять ипотеку. Получить ипотечный кредит без хорошего досье сложно. Но что делать, если никогда ранее не нуждались в кредитных средствах? Чтобы кредитор не отказал, нужно доказать ему, что из вас получится хороший ответственный заемщик. Самый эффективный способ доказать свою кредитоспособность – взять кредит и вовремя его погасить. Так вы начнете КИ и получите личный код, который впоследствии сможете использовать для запроса личного досье.

Если идентификационный код не сформировали при получении первого кредита, можно подать в тот же банк заявление. После регистрации его отправят в БКИ и ЦККИ. Код могли не присвоить, если кредитная история была начата до утверждения Центробанком в 2005 году регламента формирования кодов или никогда ранее не пользовались заемными средствами. Его отсутствие может быть ошибкой сотрудника банка или МФО, оформившего первый кредит.

Если заинтересованы сформировать новый код в отделении банка, то нужно:

1. Заполнить стандартное заявление;
2. Подпись на заявке нужно заверить у нотариуса;
3. Провести оплату услуги;
4. Отправить заявление и квитанцию письмом на адрес банка или посетить лично.

В ЦККИ хранится информация обо всех зарегистрированных бюро, поэтому многие заемщики отправляют запрос в Центральный каталог. Только при оформлении заявки в ЦККИ нужно указывать личный код. Если это не принципиально, можно воспользоваться другими сервисами, предоставляющими аналогичную информацию.

Есть ли альтернатива

Когда клиент заключает первый договор с кредитором, он вправе отказаться от присвоения кода субъекта КИ. Это не значит, что отказываясь придумывать пароль, он отказывается от создания кредитной истории. КИ будет образована, в нее будут поступать сведения от кредиторов, но искать ее будут по данным паспорта.

Когда нужно идентифицировать свою личность на сайте Центробанка, можно сформировать временный пароль доступа. Дополнительный код субъекта кредитной истории действителен не более двух месяцев. После двух месяцев с момента формирования он аннулируется.

Создать временный код можно на сайте Центробанка и Сбербанк Онлайн. Он позволит отправить запрос на поиск БКИ в ЦККИ. Если через некоторое время потребуется повторить запрос, можно сформировать новый пароль. Допускается использовать до 128 дополнительных кодов.

Финансовые организации не допускают утечки личных данных своих клиентов, устанавливая надежную защиту. Если вам рассказывают как узнать код субъекта кредитной истории минуя закона за небольшую плату, знакомьтесь, перед вами мошенники. По паспортным данным его узнать невозможно, не существует специальных сервисов, помогающих его восстановить.

Регулярно просматривать свой кредитный рейтинг, сведения, поступающие в КИ можно бесплатно. Клиенты Сбербанка могут пользоваться услугами специальной платформы от ОКБ в любое время. Сервис Кредистория позволяет своим подписчикам контролировать данные, поступающие от кредиторов в личное досье заемщика, узнавать свой кредитный рейтинг, находить банки, предлагающие выгодные условия кредитования.