Как получить кредит наличными с плохой кредитной историей?

У всех уже вошло в привычку покупать товары в кредит, брать займ в банке на покупку автомобиля, квартиры, открытие нового или расширение существующего бизнеса. Кредитные средства позволяют быстро решать денежные вопросы, не откладывать дорогостоящую покупку на неопределенный срок из-за недостатка нужной суммы. Пока у заемщика все складывается как планировалось, проблем с выплатой кредитору задолженностей не возникает, но жизнь иногда преподносит неприятные сюрпризы, ломая планы, а порой и жизнь.

Финансовые проблемы человека, выплачивающего кредит, сразу отражаются на его кредитной истории, история понижает рейтинг субъекта КИ, а вместе с рейтингом уменьшается доверие к нему банков. Решить проблемы может только новый заем, но кредиторы один за другим отказывают в выдаче крупной суммы, что еще ниже опускает рейтинг.

Замкнутый круг. Как убедить кредитора одобрить кредит наличными с плохой кредитной историей? Есть ли возможность у человека, на которого разом свалились все 33 несчастья, быстро получить займ в банке? На какую сумму он может рассчитывать? Какие условия предлагают кредиторы заемщикам с испорченной кредитной историей?

Какое значение имеет КИ при рассмотрении заявки на выдачу займа

Все началось несколько сотен лет назад. Банкиры выдавали кредиты клиентам, не придавая значения тому, как они выплачивали свои предыдущие долги. О кредитоспособности потенциального заемщика судили по его внешности, знатности рода. Человек, зарекомендовавший себя как безответственный плательщик в одном банке, мог обратиться в другой и без проблем взять крупную сумму.

Прошло немало времени, пока кредиторы поняли, что конкуренция конкуренцией, а решить проблемы с невыплатами долгов по кредиту можно только одним способом: создать общий черный список данных о неблагонадежных заемщиках. Банкиры почувствовали себя увереннее, выдавая кредитные средства клиентам, не провинившимся у конкурентов.

Процесс обмена данными нуждался в систематизации, чем и занялся американский предприниматель. Он понял, что на перепродаже информации, полученной от одного банка другому, можно неплохо заработать и открыл небольшую контору. Компания стремительно развивалась, собирая досье на заемщиков. В 1899 году ее деятельность узаконили. Так в США появилось первое в мире бюро кредитных историй, которое и сегодня является одним из самых крупных.

Сегодня кредитная история есть у каждого человека, хоть единожды бравшего деньги в кредит. В России несколько крупных аккредитованных БКИ и много небольших бюро, собирающих данные о клиентах банков. В бюро поступает информация о заемщиках от кредиторов и госучреждений. По кредитному досье судят о кредитоспособности, ответственности, благонадежности не только кредиторы. В странах Западной Европы, в Америке соискателя с плохой историей не возьмут на ответственную работу, не оформят страховой полис, ему не сдадут в аренду жилье и автомобиль. У человека с плохой кредитной историей нет надежды взять кредит наличными.

В России КИ запрашивают кредиторы, но ее состояние не является решающим при одобрении или отказе в выдаче кредитных средств. Организации, не имеющие отношения к кредитованию населения, к людям с плохой КИ относятся лояльнее, но все чаще интересуются ее содержанием при составлении портрета возможного сотрудника престижной компании, при оформлении страховки.

С чистого листа

Немногие могут обойтись без кредитных средств. Кредитной истории еще не обзавелись молодые люди, недавно получившие статус совершеннолетнего гражданина РФ, те, кто еще не покинул отцовский кров и не устроился на работу. Сделать первые самостоятельные шаги в жизни без участия банка сложно.

Начинается история заемщика с его первого обращения в банк:

1. Получение кредитной карты;
2. Общение с представителем банка при покупке в кредит товара в магазине;
3. Запрос на предоставление микрозайма на сайте микрофинансовой организации;
4. Оформление ипотеки или автокредита;
5. Заявка на предоставление потребительского кредита наличными и т.д…

Клиент банка заполняет анкету, в которую вносится достоверная информация о регистрации, образовании, месте работы, стаже работы в одной организации, семейном статусе, наличии детей, паспортные данные и т.д… Вся информация, указанная клиентом банка в анкете, отправляется в бюро кредитных историй. В бюро все данные перепроверяют и вносят их в титульный раздел кредитной истории. По титульному листу впоследствии будут находить досье заемщика в различных БКИ. Дело в том, что у многих не одна, а несколько историй.

Каждый кредитор заключает договор с БКИ о взаимовыгодном сотрудничестве, т.е. об обмене данными о заемщиках. Крупные банки заключают договора с несколькими бюро, чтобы иметь возможность собрать полную информацию о клиенте. Если заемщик обращался в разные банки, может оказаться несколько различных досье в разных БКИ. Т.е. ему пришлось в одной кредитной организации взять кредит наличными и заработать плохую историю из-за частых просрочек платежей, а займ в другой организации, которая сотрудничает с другим бюро, выплатить досрочно и сформировать хорошую КИ.

Что собрано в КИ

Первая запись в кредитной истории – информация о предоставленном кредите. Данные о выдаче займа кредитор отправляет в бюро кредитных историй.

В КИ фиксируется:

1. Сумма кредита;
2. Срок кредита;
3. Процентная ставка;
4. Просрочки в погашении ежемесячных платежей;
5. Заявки в кредитные организации на предоставление займов, отказы в кредитовании;
6. Запросы на просмотр КИ субъекта;
7. Судебные тяжбы и взыскания долгов через суд;
8. Невыплаченные штрафы, услуги ЖКХ, алименты и т.д…

Вся информация, поступившая от кредиторов, обрабатывается при помощи специальной программы. Все сведения о заемщике отражает одно число (скоринговый балл), по которому судят о его рейтинге. Если рейтинг низкий, шансы получить одобрение займа снижаются до минимума. Получить кредит наличными с плохой кредитной историей крайне сложно, но, если кредитор одобрит заем, то заемщик сможет поправить ситуацию, исправно погашая долг. Но об этом чуть позже. Вначале нужно выяснить, что же портит КИ субъекта.

Что портит КИ

О плохой кредитной истории чаще узнают после отказа банка в кредитовании. Получив отказ, заемщик начинает выяснять, почему он попал в немилость кредитной организации. Кредитор не обязан объяснять причину отказа, что толкает человека на необдуманные шаги, усугубляющие и без того плачевную ситуацию. Он подает заявки в разные банки, получает отказы. Только убедившись в том, что кредитных средств ни один кредитор не выделит, ищет причину в своих прошлых действиях.

Лучший способ выяснить, что испортило мнение о нем кредиторов – искать ответы в своей кредитной истории. КИ можно запросить два раза в год бесплатно, о чем многие не знают. Обо всех изменениях в личном досье можно узнавать регулярно, если являетесь клиентом Сбербанка. Часто проблемы, которые можно решить быстро, посмотрев свое досье, осложняются неправильными действиями. Сложности возникают от незнания своих прав и возможностей.

Ознакомившись с досье, собранным кредиторами, можно выяснить, что КИ испортили:

1. Незакрытые кредиты. Если решили погасить долг досрочно, следует заранее уведомить кредитора. Представитель банка скажет точную цифру остатка по кредиту. После полного погашения долга должно поступить уведомление о закрытии счета. Если будет выплачена неполная сумма, кредит останется действующим, а на оставшийся на счету долг будут начисляться проценты;
2. Кредиты, появившиеся из ниоткуда. Это действия мошенников. Если терялись документы в период оформления кредита, то можно избежать выплаты долга, предъявив справку из полиции;
3. Ошибки банка. Неверная информация, переданная кредитором в БКИ, может сказаться на ухудшении истории (неверная дата выплаты ежемесячного платежа, сумма). Эта проблема решается заявлением, подкрепленным выпиской из банка;
4. Заемщик, у которого владелец КИ является созаемщиком, допустил просрочки по кредиту;
5. Большая долговая нагрузка. Если на заемщике висит несколько действующих кредитов, рассчитывать на получение крупного займа не стоит. Нужно снизить нагрузку, погасив старые долги досрочно;
6. Частые просрочки (длительные, короткие, но частые) при выплате действующих и закрытых кредитов. Короткие просрочки могли отразиться в КИ из-за погашения ежемесячных платежей в последний день (крайний срок указан в договоре кредитования);
7. Неоплаченные штрафы, алименты, госуслуги;
8. Частые запросы от кредиторов, госорганов на просмотр КИ субъекта;
9. Частые отказы в кредитовании.

Если получилось немного поднять кредитный рейтинг, исправив недочеты в досье, попробуйте обратиться в организацию, готовую предоставить кредит наличными с плохой кредитной историей. На платформе Кредистория есть возможность узнать, какие банки работают с клиентами имеющими низкий рейтинг. Не спешите подавать заявки наугад одновременно во все организации. Это негативно отразиться на рейтинге. Отправляйте запрос в банк, предоставляющий услуги кредитования клиентам с рейтингом не ниже вашего. Если попытка быстро поднять рейтинг не увенчалась успехом, а деньги нужны срочно, заемщик с плохой кредитной историей может получить небольшой кредит наличными, заполнив запрос онлайн на сайте финорганизации. Такие услуги предоставляют многие банки и МФО.

Как найти и посмотреть свое кредитное досье

Информация обо всех бюро кредитных историй, зарегистрированных в России, хранится в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ). Каким бы способом поиска своей КИ ни воспользовался заемщик, информация поступит из ЦККИ.

Узнать в каком БКИ хранится КИ субъекта можно несколькими способами:

1. Зайти на сайт Центробанка (если не зарегистрированы, заполнить анкету и зарегистрироваться), перейти по ссылкам в каталог (ЦККИ), отправить запрос. В запросе нужно указать код субъекта КИ. Если не знаете код, этот вариант вам не подходит;
2. Отправить запрос на платформе Госуслуги. По ссылкам зайти в раздел кредитования, далее перейти в подраздел поиска КИ субъекта и оформить запрос. В ваш личный кабинет на платформе Госуслуг поступит ответ из ЦККИ;
3. Воспользоваться услугами банка, в котором обслуживаетесь. Оформить запрос можно в отделении банка или на официальном сайте финорганизации.

Следующий шаг – посещение официального сайта или офиса БКИ. Отправить запрос на просмотр личного кредитного досье можно через:

1. Официальный сайт БКИ. Для этого нужно перейти по ссылке, указанной в ответе ЦККИ на сайт бюро, авторизоваться и оставить запрос;
2. Специальную платформу Кредистории, разработанную Объединенным Кредитным Бюро (ОКБ) для этих целей;
3. Любой банк, в котором обслуживаетесь;
4. Почтовое отделение (отправить запрос письмом или телеграммой). Если решили отправить письмо, придется скачать специальный бланк на сайте Почта России, распечатать, внести свои данные, подпись заверить у нотариуса;
5. Любое ближайшее БКИ.

КИ субъекта БКИ предоставляет бесплатно дважды в год при личном запросе (на сайте или в офисе). Если этого недостаточно, можно проверять историю за небольшую плату. Количество запросов не ограничено.

Как можно поднять кредитный рейтинг

Ознакомившись с информацией, накопленной в кредитной истории, нужно устранить все недочеты, погасив просрочки, закрыв старые долги. Если эти действия повлияли на рейтинг незначительно, требуется улучшить КИ другими способами.

Кредитный рейтинг можно повысить:

1. Оформив карту рассрочки или кредитку в банке, где планируете взять займ. Своевременное погашение задолженностей положительно отразится на рейтинге;
2. Открыть счет в банке. Банковский депозит повышает доверие кредитора. Он доказывает состоятельность клиента. Счет не поднимет рейтинг, но сыграет в пользу клиента при рассмотрении заявки на выдачу займа;
3. Оформить дебетовую карту с овердрафтом. Пользуясь овердрафтом, следует вовремя пополнять карту;
4. Провести рефинансирование. Это способ погасить старые долги, оформив новый кредит. Этот вариант не всегда выгоден. Перед тем как заняться рефинансированием, нужно изучить условия кредитования, предложенные кредитором, просчитать переплаты по долгам. Рефинансирование значительно поднимает рейтинг, но банки идут на такой шаг, если по старым кредитам нет длительных просрочек;
5. Брать небольшие микрозаймы. МФО и некоторые банки часто предоставляют небольшие суммы на короткий срок. Есть достаточно выгодные предложения, позволяющие поднять рейтинг без вложений;
6. Приобрести товар в рассрочку или в кредит под невысокий процент. Чтобы поднять рейтинг, нужно своевременно вносить платежи;
7. Взять кредит наличными с плохой кредитной историей, предоставив банку доказательства своей платежеспособности. Это один из самых эффективных способов поднять рейтинг. Своевременное погашение задолженностей существенно улучшает КИ;
8. Участие в специальной программе, разработанной банком с целью оказания помощи клиентам в улучшении кредитной истории. Кредиторы дают небольшие займы под высокий процент на срок от одного до двух месяцев. Клиент своевременно выплачивает задолженности. Информация о кредитах поступает в БКИ, История постепенно улучшается. Банки лояльно относятся к своим клиентам, стремящимся улучшить ситуацию, проявить себя в качестве ответственных, платежеспособных заемщиков. Убедившись в кредитоспособности клиента, кредитор одобрит крупный займ.

Улучшение истории займет не менее полугода. Иногда требуется гораздо больше времени, чтобы восстановить доверие кредитных организаций.

Быстро улучшить КИ, воспользовавшись предложениями знающих людей, готовых избавить от проблем за определенную плату, невозможно. Вносить данные в КИ субъекта могут только сотрудники бюро (после получения их от кредитора), удалить нежелательную информацию из базы не может никто. Доступа к просмотру личного досье нет даже у банков, отправляющих сведения о заемщике. Чтобы посмотреть кредитный рейтинг, кредитор берет письменное согласие у субъекта КИ.

Если времени на улучшение истории нет, можно доказать свою платежеспособность другими способами.

Как убедить банк в своей платежеспособности

Данные в кредитной истории хранятся семь лет. Если погасить все долги, закрыть кредитные карты, овердрафт и не брать никаких кредитов в течение семи лет, то история очищается автоматически. Но это не вариант, когда главная цель улучшить свой имидж в глазах кредитора, а не стереть с памяти все неприятные моменты и предстать перед ним темной лошадкой без прошлого. С чистой КИ получить займ не намного проще, чем с испорченной.

Чтобы взять кредит наличными с плохой историей, нужно доказать кредитору свою платежеспособность, предоставив:

1. Залог. Кредитор одобрит заявку, если под залог недвижимого имущества. Банк имеет полное право продать квартиру, загородный дом, апартаменты (заемщик должен быть собственником недвижимости) и компенсировать ущерб. Микрофинансовые организации не имеют права выдавать займы в залог жилой недвижимости. В МФО тоже можно взять ссуду под залог ценных вещей;
2. Поручителей, созаемщиков. Обязательное условие: у поручителя или созаемщика должна быть отличная КИ. Если заемщик не справляется с долговыми обязательствами, выплата задолженностей возлагается на людей, поручившихся за нерадивого плательщика. Информация о просрочках отражается в КИ заемщика и поручителя;
3. Согласие на дополнительные услуги банка. Кредитор предлагает кредитование на менее выгодных условиях. В банке можно взять кредит с плохой кредитной историей под высокий процент (процентная ставка выше обычной). Представитель банка может предложить открыть депозит, оформить зарплатную карту, страховку или другие дополнительные услуги.

Лучший способ изменить ситуацию – воспользоваться услугами банка. Можно обратиться в лояльные банки, предоставляющие кредиты наличными заемщикам с плохой кредитной историей. Когда досье в таком состоянии, что финорганизации не решаются предоставлять крупный заем, придется повременить и заняться улучшением КИ.

В каких банках к заемщикам относятся лояльно

При обращении в банк с заявлением на предоставление займа, клиент должен быть готов к тому, что без просмотра КИ заявку даже не примут к рассмотрению. Поэтому перед посещением отделения банка нужно проверить состояние своей кредитной истории, посмотреть рейтинг, устранить проблемы. Если на заемщике висит несколько действующих кредитов, одобрение заявки маловероятно. 

У каждого банка разработана схема, которой руководствуются его сотрудники при оформлении, рассмотрении заявления клиента. Одни кредиторы не станут принимать заявление у заемщика с низким КР, а другие примут заявку, выясняют причину снижения рейтинга, предложат клиенту особые условия кредитования.

Оформить кредит наличными заемщик с плохой кредитной историей может в:

1. ВТБ. Этот банк одобрит заявку зарплатному клиенту. Если потенциальный заемщик пользуется зарплатной картой ВТБ, не имеет просрочек по выплатам прежних задолженностей больше тридцати дней, банк рассмотрит заявку. Процентная ставка зависит от ежемесячного дохода клиента и кредитного рейтинга. Для клиентов, не имеющих зарплатной карты ВТБ, устанавливается высокая процентная ставка. При оформлении займа нужно предоставить паспорт и другой документ, подтверждающий личность (на выбор);
2. Сбербанк. Клиенты с высоким рейтингом в банке могут оформить займ без справки о доходах на выгодных условиях. Если у клиента испорчена история, процентная ставка поднимается. Чтобы заявку приняли к рассмотрению, нужно предоставить справку о заработной плате с места работы, выписку из банка, выписку из ПФР;
3. Тинькофф Банк. Выдает займы клиентам с высоким и низким рейтингом. При подаче заявки нужно предоставить паспорт гражданина РФ, и еще один документ, подтверждающий личность заявителя. В Тинькофф Банке может получить кредит наличными заемщик с плохой кредитной историей, отправив запрос онлайн. Лояльность банка объясняет достаточно высокий процент по кредиту, который устанавливается для клиента индивидуально. Чем выше рейтинг, тем меньше процент по кредиту. С очень низким рейтингом кредит выдается под залог недвижимости. При обращении с заявкой на предоставление займа нужно подтвердить наличие постоянной работы;
4. Газпромбанк. При оформлении займа, нужно предоставить выписку о заработной плате, если потенциальный заемщик не имеет зарплатной карты в банке. Займы с оформлением страховки выдаются под меньший процент. Улучшить условия кредитования можно, предоставив в залог недвижимость, ценные бумаги или автомобиль;
5. Альфа-Банк. Рассчитывать на стопроцентное одобрение заявки могут клиенты, имеющие зарплатную карту Альфа-Банка, работающие в одной организации не менее трех месяцев. Если нет карты, можно оформить кредитку, предоставить залог, выписку с места работы о доходах.

При оформлении заявки, несколько раз перепроверьте указанные в ней данные. Даже незначительное несоответствие предоставленной информации действительности, случайная ошибка приведут к отказу банка в кредитовании. Лучшие условия предоставляют банки, через которые на счет потенциального заемщика начисляется заработная плата. Кредиторы снижают процентную ставку при выдаче займа под залог имущества.

Где еще можно взять деньги в кредит

Причина понижения кредитного рейтинга может быть оправдана кредитором, если:

1. Произошел несчастный случай: дорожно-транспортное происшествие с тяжелыми последствиями, получение травмы на рабочем месте и т.д.;
2. Пожар, наводнение, ставшие причиной порчи имущества;
3. Серьезное заболевание, требующее проведения дорогостоящего лечения, операции и т.д…

Каждый случай рассматривается индивидуально. Часто банки предлагают кредиты наличными клиентам с плохой кредитной историей, предлагая достаточно выгодные условия кредитования, если снижение рейтинга произошло из-за независящих от них обстоятельств.

Когда банки отказывают в кредитовании, можно взять займ в другой кредитной организации:

1. Кредитный потребительский кооператив. Первое, что нужно сделать перед обращением в кооператив – проверить регистрацию в Центробанке. Если КПК зарегистрирован, значит он работает на законном основании. КПК – это коммерческая организация, основанная на средствах пайщиков. Человек вступает в кооператив, вносит в общий фонд определенную сумму и при необходимости может пользоваться деньгами кооператива. Чтобы взять кредит в КПК, нужно вступить в кооператив. Схема выдачи займа такая же как в банке, но деньги выдаются под больший процент;
2. Микрофинансовая организация. В МФО микрозаймы предоставляются всем гражданам РФ после предъявления паспорта. В микрофинансовых организациях самые доступные кредиты наличными для заемщиков с плохой кредитной историей. МФО выдают деньги сразу, не требуя подтверждение дохода. В этой финорганизации берут большой процент за пользование кредитными средствами, поэтому перед обращением взвесьте все за и против. Многие организации предлагают небольшие суммы на короткий срок, с которых не взимается процент за пользование при условии своевременного погашения.

Если срочно нужны деньги, можно найти способ их получить. Но лучшие условия кредитования все кредитно-финансовые организации предлагают заемщикам с высоким рейтингом. Поэтому есть смысл следить за состоянием своей КИ и вовремя решать все проблемы.