Каждый банк заинтересован в привлечении новых клиентов, поэтому линейка кредитных продуктов постоянно расширяется. В списке финансовых организаций можно найти отдельные предложения для пенсионеров, ИТ-специалистов, представителей малого бизнеса и других граждан. С января 2019 года на всей территории России появилась новая категория населения — самозанятые. Они, как и наемные работники получают доход и платят налоги. Но многих интересует вопрос: дают ли кредит самозанятым? Ответ на него найдете в нашей статье.


Кредиты для самозанятых

Кто такой самозанятый, как им стать

Самозанятые — это физические лица, работающие на себя без привлечения сторонних сотрудников. Но перепродавать товары не своего производства такие граждане не имеют права. В этом случае следует зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя. Самозанятость могут оформить таксисты, няни, массажисты, мастера по ремонту техники и другие специалисты.

Законодательство не запрещает гражданину официально работать и одновременно заниматься подработкой в свободное время. Для таких налогоплательщиков действует льготная ставка по подоходному налогу — 4% или 6%. Первое значение будет актуально в случаях, если вы оказываете услуги или продаете товары собственного производства физическим лицам. Налог 6% придется платить самозанятым, которые сотрудничают с предпринимателями и юридическими лицами. 

Есть еще одно условие, когда можно оформить самозанятость — годовой доход не должен превышать 2,4 млн рублей. Если он будет больше, это может заинтересовать налоговую инспекцию. Скорее всего, вас обяжут открыть ИП. В некоторых ситуациях ФНС может начислить штраф. Самозанятые граждане не уплачивают отчисления в пенсионный фонд. Они могут самостоятельно проявить инициативу и формировать пенсионные накопления. В любом случае — это не обязанность, а добровольное решение.

Как оформить статус самозанятого

Чтобы зарегистрироваться в статусе самозанятого, необходимо воспользоваться приложением «Мой налог» от ФНС. Программа доступна в веб и мобильной версии. В зависимости от выбранного варианта, следует загрузить скан паспорта или указать ИНН и пароль для доступа в личный кабинет сайта nalog.ru. Альтернативный способ регистрации — использование учетной записи на Госуслугах.

Программа автоматически будет считать за вас налог. Плательщик должен будет сформировать чек по каждому поступлению за тот вид деятельности, который облагается налогом на профессиональный доход. При этом необходимо указать телефон или электронную почту покупателя, а также сумму, которую он вам оплатил за товар и услугу. Важно выбрать статус отправителя — физическое или юридическое лицо. Это влияет на размер налога — 4% или 6%. Именно на сумму, отраженную в чеке, он будет начислен. Уплачивать налог необходимо до 25-го числа каждого месяца.

Почему самозанятым сложно получить кредит

Несмотря на то, что самозанятость официальна и законна, банки не спешат выдавать кредиты таким гражданам. Это связано с тем, что самозанятые получают нестабильные доходы и работают сами на себя. К тому же самозанятость считается экспериментальным вариантом налогового режима. Однако, если кредитные организации не будут работать с такими гражданами, они рискуют упустить значительную часть потенциальных клиентов. Соответственно и возможную прибыль.

По этой причине многие банки идут навстречу заёмщикам и предлагают кредитные продукты, не требующие подтверждения дохода. С другой стороны, финансовым организациям необходимо учитывать все возможные риски, поэтому кредиты выдаются самозанятым с весьма невыгодными условиями. Например, гражданин сможет оформить кредитную карту, потребительский кредит или даже ипотеку, но процентная ставка будет достаточно высокая по сравнению с предложениями для официально трудоустроенных лиц.

Как подтвердить свой доход

Чтобы банк убедился в вашей платежеспособности, ему потребуется доказать достаточный и регулярный уровень ваших доходов. Оптимальным принято считать, если размер обязательных платежей не превышают 40% вашего заработка. Если вы не сомневаетесь в своих финансовых возможностях, предоставьте в банк выписку со счета, чеки, справки.

Шансы на получение крупный суммы увеличатся, если вы сможете предоставить в залог дорогое имущество: квартиру, дом, земельный участок, гараж, автомобиль. Главное условие — оно должно быть ликвидным и находиться в вашей собственности. Также банки без проблем выдадут кредит, если вы пригласите поручителя с хорошим уровнем дохода и положительной кредитной историей. Так или иначе, чем больше у вас будет доказательств платежеспособности, тем выше шансы на одобрение кредита.

Какие варианты кредитования доступны самозанятым

Отдельной кредитной программы для самозанятых банки пока не предлагают. Однако есть продукты, которые подойдут этой категории граждан на общих условиях. Речь идет о предложениях без подтверждения дохода. Это может быть потребительский кредит, кредитная карта и даже ипотека.

Кредит на любые цели

Некоторые крупные банки предлагают оформить потребительский кредит по двум документам — паспорту и СНИЛС. Платежеспособность подтверждать не обязательно, достаточно заполнить форму по образцу банка. Условия кредитования следующие:

  • срок — до 5 лет;
  • максимальная сумма — 1 млн рублей;
  • процентная ставка — от 12% годовых.

В каждом финансовом учреждении условия будут отличаться. Банки рассматривают каждую заявку индивидуально и на основе предоставленной информации, предлагают персональные параметры кредитования. Деньги можно получать наличными или переводом на карту. Подтверждать цель использования средств не нужно.

Кредит с обеспечением

Потребительский кредит под залог недвижимости — самый действенный способ самозанятому брать крупную сумму в долг у банка под низкую процентную ставку. В этом случае финансовые организации могут предложить до 10 млн рублей на срок до 20 лет. Ставка начинается от 8% годовых. Если вы пригласите созаёмщика с хорошим доходом, ставка будет еще ниже. Для получения кредита с залогом придется предоставить в кредитное учреждение не только личные, но и документы на созаёмщика и на имущество. Имейте в виду: банк будет рассматривать вашу заявку дольше, обычно эта процедура занимает 5-7 дней.


Кредит под залог недвижимости

Кредитная карта

Многие банки часто выдают кредитные карты даже без подтверждения дохода. Это связано с тем, что лимит по ним редко превышает 700 тысяч рублей, а процентная ставка может доходить до 40% годовых. Финансовой организации выгодно предоставлять кредитки самозанятым, ведь прибыль от них существенная. Для заёмщика использование кредитной карты — не лучший выход. Кредитную карту целесообразно оформлять, если:

  • срочно нужны деньги, а в выдаче кредита банки отказывают;
  • необходимо улучшить кредитную историю;
  • нужна небольшая сумма до получения зарплаты;
  • хочется подстраховаться от непредвиденных расходов.

Помните: даже, если вам навязали кредитную карту, вы ничего не должны банку до того, как начали ее использовать по назначению. Как только вы совершите первый платеж по кредитке, она станет активна и на задолженность начнут начисляться проценты. Многие финансовые организации предоставляют льготный период по кредиткам. Это значит, что вы сможете пользоваться картой до 120 дней без начисления процентов. Важный нюанс: как только вы снимете наличные, льготный период аннулируется.

Ипотечный кредит

Несмотря на возможные сложности, ипотеку самозанятым гражданам оформить можно. Однако банки предъявляют повышенные требования к таким заёмщикам. Человек должен подходить под следующие критерии:

  1. Достаточный уровень дохода. Он должен подтверждаться чеками или выпиской с банковского счета. При этом размер предстоящих обязательных платежей не должен превышать 40% дохода заёмщика. Чтобы рассчитать величину взносов, воспользуйтесь кредитным калькулятором — размещен на сайтах банков.
  2. Хорошая кредитная история. Финансовая организация будет оценивать ваш кредитный рейтинг. Чем выше его показатели, тем больше вероятность, что вам одобрят жилищный кредит.
  3. Возраст — от 18 лет, в некоторых банках — от 21 года. На момент погашения задолженности заёмщику должно исполнится не более 65 лет. Получается, что самый удачный возраст для оформления ипотеки — от 25 до 35 лет.

Снизить процентную ставку поможет предоставление залога в виде ликвидной недвижимости или привлечение созаёмщика или поручителя с высоким доходом. Если у вас есть возможность выполнить оба условия, велика вероятность, что банк предложит вам выгодные параметры кредитования.

Повысить шансы на одобрение также можно за счет внесения крупного первоначального взноса. Для сравнения: кредитные организации в обычных ситуациях требуют выплатить продавцу 10-15% от стоимости недвижимости, а для самозанятых эта сумма может быть увеличена до 35%.

Если вы все же решили взять ипотеку и оформлены в статусе самозанятого, по возможности используйте все способы для доказательства своей платежеспособности. То есть предоставьте залог, передайте продавцу более крупный первоначальный взнос (обязательно оформите расписку), привлеките поручителя или созаёмщика. Так вы повысите шансы на одобрение ипотеки под выгодную процентную ставку.

Где найти кредиты для самозанятого

Чтобы не тратить время на поиски подходящего кредитного предложения, воспользуйтесь сервисом Кредистория. Площадка принадлежит крупнейшему БКИ ОКБ с опытом работы более 18 лет. Здесь клиенты смогут не только проверить свою кредитную историю, но и подобрать кредит в соответствии со своим рейтингом и параметрами запроса.

Пользоваться маркетплейсом просто и безопасно: зайти в личный кабинет можно через учетную запись Госуслуг, Сбера или Тинькофф. Затем выберите продукт, укажите желаемую сумму и срок кредитования. Система автоматически сформирует список подходящих предложений. Вам останется сравнить продукты, выбрать банк и отправить заявку онлайн. Кредистория — ваш умный и надежный помощник по подбору финансовых услуг!