Снижение ставки по ипотеки

Ипотечное кредитование дало возможность многим россиянам обзавестись собственным жильем. Заёмщики берут на себя обязательства в течение долгого времени погашать задолженность перед банками. При этом размер платежей довольно большой, и для семейного бюджета это серьезное испытание. Уменьшение процентов даже на 1-3 пункта поможет существенно снизить кредитную нагрузку. В каких случаях можно меньше платить по ипотеке — узнаете далее.

Когда можно рассчитывать на минимальную ставку

Прежде чем подавать заявку на ипотеку, необходимо подготовиться. Для начала рекомендуем проверить свою кредитную историю — это один из главных, важных для банков критериев. Он показывает, сколько вы оформляли кредитов и займов, допускали ли просрочки, рассчитались ли с финансовыми организациями. Для будущих кредиторов это показатель вашей ответственности.

Чтобы проверить кредитную историю, обратитесь в Бюро Кредитных Историй (БКИ). В настоящее время в России действует всего 9 таких организаций. Узнать, где хранятся ваши записи, можно через Госуслуги. Отправьте через них запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), а затем подайте заявку на предоставление отчета в ваше БКИ. Дважды в год этой услугой можно воспользоваться бесплатно.

Если у вас хорошая кредитная история, вам будет доступно больше выгодных предложений. Если она не идеальная, банки могут выдать кредит с повышенными процентами либо попросят предоставить обеспечение в виде залога или поручительства.

Второй важный фактор, от которого может зависеть размер процентной ставки, — ваш доход. Будет лучше, если вы подадите заявку на ипотеку в тот банк, через который получаете зарплату. В таком случае многие финансовые организации снижают ставку на 0,5-1%. Предъявлять справку с места работы о доходах не придётся — ваши движения по счету кредитор сможет отследить самостоятельно.

Если собираетесь обратиться за жилищным кредитом в сторонний банк, желательно подтвердить свою платежеспособность документом 2-НДФЛ. Такая справка выдается работодателем. Если вы работаете неофициально, подготовьте выписку со счета или 3-НДФЛ. В этом случае банк будет тщательнее проверять ваш доход. Не исключено, что вам предложат пониженную ставку.

Как выбрать лучшую ипотечную программу в 2022 году

Многие крупные банки предлагают выгодные ипотечные программы с господдержкой. Рекомендуем сначала обратить внимание именно на такие варианты. Например, если вы состоите в браке и одному из вас не более 35 лет, вы можете участвовать в льготной программе «Молодая семья». В ее рамках можно приобрести жилье:

  • со сниженной процентной ставкой — от 6% годовых;
  • с минимальным первоначальным взносом — от 10% стоимости;
  • с возможностью привлечь близких в качестве созаёмщиков.

Отдельные программы со специальными льготными условиями кредитования банки предлагают для малоимущих или многодетных семей. Также рассчитывать на них могут работники бюджетной сферы, военнослужащие и ИТ-специалисты. У таких категорий граждан есть возможность:

  • оформить ипотеку под минимальную ставку;
  • получить субсидию от государства;
  • использовать материнский капитал.

По каждой льготной программе действуют особые требования, которые несколько отличаются от стандартных. Уточняйте эту информацию в выбранном банке.

Какие еще факторы влияют на величину процентной ставки

Если не подходите под льготные ипотечные программы, у вас есть возможность понижать ставку стандартными способами. Они доступны для каждого потенциального заёмщика. Расскажем о таких вариантах подробнее.

Увеличение первоначального взноса

Обычно многие финансовые организации снижают ставку на 0,5-1%, если клиент совершает повышенный первоначальный взнос. Чем он выше, тем большую скидку предоставляет банк. Если вы вносите 50% от стоимости жилья, ваша ставка будет значительно ниже базовой. В таком случае кредиторы меньше рискуют, поэтому предлагают более привлекательные условия для заёмщика.

Сумма кредита

Как правило, большие суммы банки выдают под более низкую процентную ставку. Прежде чем передавать продавцу увеличенный первоначальный взнос, посчитайте, что выгоднее: отдать крупную предоплату сразу или взять увеличенный кредит и затем погасить его досрочно. Иногда второй вариант позволит сэкономить на переплате. Учтите: для каждого региона понятие «большая сумма» будет отличаться. Например, для Москвы даже 10 миллионов рублей — это не самый крупный кредит.

Разновидность покупаемой недвижимости

Процентная ставка будет пониженной, если вы собираетесь покупать недвижимость в новостройке. Объекты со вторичного рынка обычно обходятся дороже. Также на ставку будет влиять место расположения жилья. Если оно находится за пределами города, банки обычно повышают процент по ипотеке. Так они защищают себя от возможных рисков невозврата долга, ведь такие объекты будет сложнее продать.

Партнерские программы

Многие банки сотрудничают с застройщиками, и по партнерским программам заёмщикам доступны более выгодные условия кредитования. Такие акции можно найти на сайтах строительных компаний. Если такой информации нет, обратитесь в отдел продаж девелопера. Менеджер должен подсказать, в каких банках аккредитована организация и какие льготы вы сможете получить, если воспользуетесь предложением. Как правило, ставка в этом случае может уменьшиться еще на 0,5-1,5%.

Страхование

Покупая недвижимость в ипотеку, вы должны учитывать, что она остается в залоге у банка до полного погашения долга. По законодательству залоговое имущество подлежит страхованию от утраты или порчи — это обязательное условие. В случае с новостройками эта услуга оформляется после сдачи объекта в эксплуатацию, а при покупке объекта на вторичном рынке — сразу после сделки. Однако на размер ставки страхование недвижимости не повлияет.

Другое дело, когда речь идет о личном страховании заёмщика. Такая процедура необязательна, но отказ от нее может увеличить процентную ставку на 1-3 пункта. Страхование жизни и здоровья выгодно и самому клиенту: если с ним что-то случиться, остаток задолженности внесет страховщик. Но тут есть нюанс — страховой случай должен попадать в список, который отражен в договоре. 

Застраховаться можно в любой компании, которая аккредитована в вашем банке. Если выберете стороннюю организацию, ставка может подняться. Иногда она будет зависеть от внутренней политики самого страховщика. Учтите, что оформлять полис придется каждый год, в противном случае проценты увеличатся. Еще один важный момент: чем старше заёмщик, тем дороже обойдется страховка. Иногда в таких случаях выгоднее отказаться от услуги и платить ипотеку по повышенной ставке.

Платные услуги банков

Отдельные банки предлагают клиентам особую услугу — заплатить разовую комиссию за снижение процентов. Например, вы сразу внесете в кассу отделения или перечислите на счет 100 000 рублей, после чего кредитор уменьшит ставку на 1-2%. Обратите на это внимание: если посчитать общую переплату, вы сможете сэкономить больше, чем стоит услуга. Это может быть выгодно для больших сумм.

Как снизить ставку по действующей ипотеке

Если у вас уже оформлен ипотечный кредит, все равно можно рассчитывать на снижение ставки. Для этого есть пара вариантов: рефинансирование и реструктуризация. Остановимся на каждом из них, чтобы выбрать способ, подходящий именно в вашем случае.

Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита для закрытия текущих задолженностей. Такую услугу еще называют перекредитованием. Оформить ее можно во многих банках, но для этого нужно соответствовать некоторым требованиям. К основным из них относятся:

  • российское гражданство;
  • постоянная прописка на территории обслуживания банка;
  • официальное трудоустройство;
  • достаточный уровень дохода;
  • положительная кредитная история;
  • оплата текущей задолженности — более полугода;
  • до конца действия кредитного договора осталось более 6 месяцев.

Внимательно изучите условия. Если процентная ставка будет отличаться даже на 1-2%, перекредитование может быть полезным. Однако помните о предстоящих расходах: потребуется заново обращаться к специалистам для проведения оценки недвижимости и оформлять страховку.

Чтобы сэкономить время на поиски выгодных условий рефинансирования, воспользуйтесь услугами платформы Кредистория. Сайт принадлежит крупнейшему БКИ Объединенное Кредитное Бюро. Здесь у пользователей есть возможность подобрать банковский продукт на основании своей кредитной истории. Рефинансирование — не исключение.

Чтобы получить доступ к услугам сервиса, зарегистрируйтесь через учетную запись Госуслуг, Тинькофф или Сбера. Далее перейдите в нужный раздел и укажите желаемые параметры кредитования. Система предоставит список предложений с вероятностью одобрения заявки. У вас будет возможность сравнить продукты и отправить запрос в те организации, где у вас больше шансов получить услугу.

Реструктуризация

Под реструктуризацией принято понимать изменение условий действующего кредитного договора. В отличие от рефинансирования такая услуга оформляется только в банке-кредиторе и уже после наступления просрочки. Чтобы ее получить, необходимы веские аргументы. Например, потеря работы, получение инвалидности или длительная болезнь. В качестве доказательства наступления тяжелого финансового положения следует предъявить в банк больничный лист, трудовую книжку, справку с места работы.

Если кредитор убедится, что вам сейчас трудно выплачивать задолженность по ипотеке, он может предложить:

  • увеличить срок кредитования;
  • предоставить кредитные каникулы;
  • уменьшить процентную ставку.

В редких ситуациях банк может списать часть долгов. Обычно в таких случаях речь идет о начисленных штрафах.

Самые частые причины отказа банков

Банки вправе отказывать клиентам в ипотеке без объяснения причин. Но можно выделить ряд оснований, которые этому способствуют:

  • потенциальный заёмщик не соответствует требованиям кредитора;
  • платежеспособность клиента вызывает сомнения;
  • гражданин имеет плохую кредитную историю;
  • клиент не смог предоставить необходимые документы;
  • приобретаемая недвижимость не подходит под требования банка;
  • заёмщик предоставил недостоверную информацию;
  • банк не смог проверить указанные клиентом данные.

На самом деле причины бывают разные. Если вы считаете, что вам отказали без веских оснований, обратитесь в банк повторно. Однако, лучше это сделать через 1-3 месяца. При этом потребуется заново собирать необходимые документы, ведь у многих из них срок действия всего 30 дней. Всегда важно держать под контролем свой кредитный рейтинг. Эта услуга доступна на сайте Кредистория бесплатно, неограниченное количество раз. Когда ваши показатели достигнут высокого уровня и с момента отказа пройдет 1-3 месяца, попробуйте снова подать заявку на ипотечный кредит.