После подписания кредитного договора заёмщик обязуется своевременно погашать задолженность перед банком. Но размер платежей может либо быть одинаковым, либо отличаться. Это будет зависеть от условий договора. Сами платежи принято разделять на аннуитетные и дифференцированные. Первый вариант — наиболее распространенный, но второй также заслуживает внимания. В статье разберемся, что выгоднее для клиента — аннуитетный или дифференцированный платеж.
Разновидности платежей по кредиту
Банки — не благотворительные организации, поэтому выдают деньги в долг не безвозмездно. После получения кредита заёмщик должен вернуть не только сам долг, но и проценты за пользование заёмными средствами. При этом погашать задолженность клиент должен определенными частями и в конкретную дату — в соответствии с предоставленным графиком. Платежи делятся на аннуитетные и дифференцированные. Каждый из типов имеет свои особенности, но есть и схожие черты.
Оба вида платежей состоят из двух частей: основного долга и процентов. Первый вариант еще принято называть телом кредита. Это та сумма, которую вам выдал банк без учета различных комиссий. Ее размер обязательно указывается в договоре цифрами и прописью. Именно на основной долг будут начисляться проценты — плата банку за использование заёмных средств. Типы взносов важно учитывать при оформлении кредита, ведь от них будет зависеть, как ваша задолженность будет списываться. Аннуитетный и дифференцированный платежи рассчитываются по разным формулам.
Что такое аннуитетный платеж
Аннуитетом принято называть схему погашения кредита, при которой клиент выплачивает банку равные суммы в течение всего срока. В состав платежа входит основной долг и начисленные проценты за пользование заёмными средствами. При этом в начале погашения заёмщик вносит большую часть процентов, а ближе к концу — само тело кредита. График с суммами и датами выдается вместе с кредитным договором.
Однако не всегда размер платежей будет равным при аннуитете. Например, при досрочном погашении кредита долг будет пересчитан. В таком случае в банке должны предоставить новый график. Также аннуитетная схема будет изменена, если заёмщик вышел на пенсию. При этом клиенту необходимо написать соответствующее заявление и предъявить кредитору пенсионное удостоверение. Размер платежей будет пересмотрен исходя из получаемой пенсии.
По аннуитетной схеме проще погашать задолженность: вы всегда знаете размер платежей и можете спланировать свой бюджет. С другой стороны, аннуитеты выходят дороже, ведь большую часть процентов вы вносите в начале срока. Если вы через 10 лет решили закрыть долг досрочно, существенно снизить переплату у вас не получится.
Что такое дифференцированный платеж
Дифференцированный платеж также состоит из основного долга и процентов за пользование заёмными средствами. При этом тело кредита распределяется равными частями, а проценты начисляются на уменьшающийся остаток задолженности. В результате размеры платежей со временем становятся меньше. Однако в первые месяцы величина взносов будет высокой.
При дифференцированной схеме погашения долга заёмщику постоянно придется уточнять в банке суммы платежей. Такую информацию можно найти в личном кабинете на сайте кредитора.
Основные отличия видов платежей по кредиту
Главное отличие между аннуитетными и дифференцированными платежами — в соотношении сумм, которые списываются для закрытия долга. В первом случае сначала вы погашаете основную часть процентов, а потом уже тело кредита. Сами размеры взносов остаются неизменными. Во втором — вы оплачиваете как проценты, так и основной долг. Первые платежи будут крупными, а далее их сумма будет уменьшаться.
Дифференцированная система сегодня редко используется банками — она невыгодна для них. Финансовые организации рискуют потерять часть прибыли, которую они получают от процентов. При аннуитетной схеме проценты сразу начисляются на всю сумму долга, при дифференцированной — на его остаток.
В чем может быть подвох
Перед подписанием кредитного договора обратите внимание на ограничения при резком повышении ключевой ставки, если по вашим условиям она плавающая. Если ничего об этом не сказано, лучше отказаться от нее и попросить сотрудника банка изменить этот параметр. Так вы сможете защититься от увеличения переплаты.
При оформлении кредита банки часто предлагают страховку. Если речь идет об ипотеке, страхование объекта залога — обязательное условие. Также потребуется застраховать жизнь и здоровье заёмщика. Конечно, вы можете частично или полностью отказаться от этой услуги, но в этом случае обычно увеличивают процентную ставку.
Еще один немаловажный нюанс, с которым сталкиваются многие заёмщики, — продажа залоговой квартиры. Вопреки сложившемуся мнению, ее можно реализовать даже в том случае, если задолженность еще не была погашена. Такая сделка лишь в некоторых ситуациях совершается с согласия кредитора.
Если у покупателя на руках есть вся сумма, вы просто рассчитывайтесь этими деньгами с банком и переоформляете недвижимость через Росреестр. Если средств недостаточно, новый собственник может обратиться в ваш банк за ипотечным кредитом. Некоторые финансовые организации проводят такие формальные процедуры. Конечно, это не так просто, но все же реально.
Какая схема выгоднее для заёмщика
Чтобы определиться со способом погашения долга, необходимо учитывать свой доход. Аннуитетные платежи больше подойдут для заёмщиков, получающих стабильную заработную плату. Размер взносов будет одинаковый на весь срок кредитования. Это позволит клиенту правильно распоряжаться своими средствами и своевременно рассчитываться с банком. Кроме того, если досрочно погашать задолженность, сумма платежей будет снижена.
Дифференцированная схема будет хороша для заёмщиков, доход которых каждый месяц отличается. Однако он не должен быть меньше половины первых крупных взносов. К концу срока кредитования сумма платежей заметно снизится. В результате переплата по процентам будет меньше, чем в случае с аннуитетом.
Досрочное погашение
Если вы собираетесь досрочно погасить задолженность, внимательно перечитайте условия кредитного договора. Некоторые банки предоставляют такую возможность только после определенного срока. Кроме того, перед тем, как внести больший платеж, необходимо подать заявление в банк. Обычно этот период составляет 14-30 дней. Если вы просто перечислите деньги, будет списана только сумма обязательного платежа.
Чтобы полностью рассчитаться с банком, важно уточнить остаток задолженности. Если вы вносите платежи по аннуитетной схеме, сначала у вас списываются проценты. При этом основной долг остается некоторое время на прежнем уровне. То есть, чем ближе к концу срока вы закрываете долг, тем больше денег вы переплатите банку.
При дифференцированной системе вы оплачиваете как тело кредита, так и проценты. Поэтому досрочно вносить большие платежи всегда выгодно. С каждым взносом сумма основного долга будет снижаться, соответственно, ваша переплата банку будет меньше.
Что еще важно при выборе кредита
Помимо схемы погашения задолженности при оформлении кредита важно учесть и другие детали, которые должны отражаться в договоре. К ним относятся:
- Разновидность процентной ставки. Она может быть фиксированной, переменной и комбинированной. В первом случае речь идет о единой ставке на весь срок кредитования. Переменная ставка будет зависеть от колебаний ставки ЦБ. Она обычно корректируется несколько раз в год. При этом такие условия будут зависеть от кредитной программы и внутреннего регламента банка. Комбинированная ставка будет зафиксированной в течение определенного периода, далее ее размер меняется. Например, в первые пять лет банк установил ставку в 12% годовых, далее ее размер повышается на 1-2%.
- Сумма и срок кредитования. Финансовые организации предлагают более выгодные кредитные программы клиентам, которые пользуются зарплатным счетом. Также у заёмщиков есть возможность снизить ставку или увеличить сумму кредита, если оформить страховку. В случае с ипотекой это обязательное условие.
- Досрочное погашение долга. В этом разделе должны быть указаны условия раннего закрытия кредита: минимальное количество платежей, период, через который можно воспользоваться таким правом, срок для подачи заявления.
- Реструктуризация задолженности. В договоре должны быть перечислены условия, когда заёмщик может обратиться в банк за предоставлением кредитных каникул, снижением ежемесячных платежей или уменьшением процентной ставки. Чтобы кредитор пошел навстречу клиенту, потребуется предъявить веские доказательства наступления финансовых трудностей: например, больничный лист в случае временной нетрудоспособности или трудовую книжку, если потеряли работу.
Так или иначе, банки подбирают индивидуальные условия кредитования исходя из программы и параметров каждого клиента. В первую очередь оценивается кредитная история потенциального заёмщика и его платежеспособность. Вам не выдадут сумму, превышающую половину вашего дохода после уплаты обязательного взноса. Рассчитать примерный размер платежа можно на сайте любого банка. Для этого предусмотрен кредитный калькулятор. Предупреждаем: большинство таких инструментов отражают расчеты по аннуитету.
Как правильно выбрать банк
Для сравнения лучших условий кредитования воспользуйтесь сайтом Кредистория. Здесь вы сможете подобрать банковские продукты исходя из своего кредитного рейтинга. Пользоваться платформой просто: достаточно пройти быструю регистрацию, и вам будут доступны все услуги сервиса. Для этого персональные данные указывать не придется, используйте вашу учетную запись от Госуслуг, Сбера или Тинькофф.
После регистрации вы можете запросить отчет о кредитной истории, подобрать кредит, оформить подписку. Среди представленных банковских продуктов: займы, потребительские кредиты, ипотека, рефинансирование. Зайдите в нужный раздел, укажите желаемые сумму и срок, а система автоматически подберет список финансовых организаций. Напротив каждого предложения вы сможете увидеть вероятность одобрения кредита. Это поможет вам сразу обратиться в банки, где у вас больше шансов получить деньги. Останется только перейти на официальный сайт и подать заявку.
