Рассрочка — это способ оплаты товаров и услуг частями без процентов. Потребители пользуются ей, когда хотят совершить покупку, не имея на руках всей суммы.
Подробнее, что такое рассрочка и чем она отличается от кредита, в чём её плюсы и минусы, рассмотрим в статье.
Чем отличается рассрочка от кредита
Рассрочка подразумевает оплату покупки равными частями в течение нескольких месяцев. Вознаграждение за возможность внести не всю сумму за раз не взимается. Срок, цену, порядок платежей стороны указывают в договоре.
Ключевое отличие рассрочки от кредита — отсутствие процентов.
Покупатель не переплачивает за то, что имеет возможность разделить сумму на несколько частей. При обслуживании кредита заёмщик вносит проценты за то, что пользуется деньгами банка. Различия в отдельных параметрах сделок опишем в таблице.
| Параметр договора | Рассрочка | Потребительский кредит |
| Цель | Оплата конкретного товара или услуги | Любые личные расходы. Иногда в договоре прописывают цель (например, на покупку авто) |
| Документы | Паспорт, договор купли-продажи | Паспорт, анкета, второй документ на выбор, подтверждение доходов |
| Требования | Возраст от 18 лет | Гражданство РФ, возраст от 18 лет, регистрация в регионе присутствия банка, хорошая КИ, стабильный источник доходов |
| Сумма | Эквивалентна стоимости товара или услуги | В среднем от 1 до 7 млн рублей |
| Срок | От 1 до 12 месяцев | От 5 до 7 лет в среднем |
| Процентная ставка | Отсутствует | На уровне или выше ключевой ставки Центрального банка РФ |
Рассрочку оформляют за несколько минут в самом магазине или онлайн на сайте продавца.
На получение кредита может уйти от одного до трёх рабочих дней. За это время банк проверит платёжеспособность потенциального заёмщика и примет решение по сделке.
Рассрочка отличается от кредита более высокой скоростью одобрения, простой процедурой оформления договора и коротким списком требований к клиенту. Похожи они порядком возврата задолженности — через внесение одинаковых ежемесячных платежей.
Какие виды рассрочки бывают
Рассрочку можно разделить на три вида по источнику предоставления:
- от магазина;
- от банка;
- через карту рассрочки.
В первом случае покупатель заключает договор купли-продажи с юридическим лицом. В документе должны быть указаны размер ежемесячных платежей, даты и способы внесения средств, окончательная сумма за товар в рассрочку. Если нарушать условия, компания может взимать штрафы.
Если опцию предоставляет банк, договор будет с ним. Такую услугу ещё называют POS-кредитование. POS расшифровывается как point of sale и означает «торговая точка». Заёмные средства выдаёт банк, но получать их отдельно, чтобы заплатить за покупку, не нужно. Оформить рассрочку и запросить график платежей можно прямо в магазине. Погашать задолженность нужно будет перед финансовой организацией. Заёмщик в таком случае по-прежнему не платит проценты за пользование деньгами. Переплата или ложится на плечи продавца, или оказывается зашитой в цену товара.
Карты рассрочки активны только в точках продаж, с которыми банк заключил партнёрское соглашение. Принцип работы — как у POS-кредита, но без необходимости каждый раз получать средства на конкретную сделку. На счёте карты обычно уже лежит одобренная сумма, которую можно потратить у партнёров на покупки.
Как оформить рассрочку
Рассрочку можно оформить прямо в магазине:
- Выберите товар или услугу, которые можно оплатить частями.
- Предоставьте продавцу паспорт и другие документы по запросу.
- Подпишите договор, предварительно проверив способ оплаты, сумму, срок и размер ежемесячных взносов.
- Заберите покупку и своевременно вносите деньги по графику на карту или счёт.
В соглашении должны быть указаны реквизиты компании, которая предоставляет деньги, имя и паспортные данные клиента, наименование товара, сумма покупки, срок возврата средств.
Для одобрения сделки не нужно подтверждать трудоустройство, предоставлять справки о доходах или искать поручителей. Если есть вопросы, продавец должен подробно рассказать, что такое рассрочка, как она работает, где можно оформить карту при наличии такой опции.
Следить за датами удобно в графике платежей. Рассрочку можно погасить досрочно, для этого нужно отправить в банк уведомление. Условия возврата средств раньше срока прописаны в договоре. Иногда уведомлять нужно за неделю, а иногда — в день обращения.
Почему могут отказать в оформлении рассрочки
Причины, по которым банк может отказаться оформлять рассрочку:
- возраст до 18 лет;
- отсутствие работы и дохода;
- плохая кредитная история;
- действующие просроченные долги.
Рассрочка и кредит недоступны без паспорта. Иногда человек решает что-то купить спонтанно, но не имеет с собой удостоверения личности. В очень редких случаях магазин может оформить рассрочку по другому документу, если это допускает его внутренняя политика. Кредитные организации без паспорта сотрудничать не будут.
Ещё одна частая причина отказа — просрочки, пропуски платежей и незакрытые долги. В кредитном отчёте продавец увидит, что покупатель берёт кредиты и не возвращает их. Если платёжная дисциплина потребителя не изменится, с ним никто не захочет сотрудничать. Решить проблему отказов можно, оформив погашение долгов со скидкой.
Как правильно пользоваться рассрочкой
Для эффективного использования рассрочки необходимо:
- Заранее оценить свою платёжеспособность. Важно, чтобы ежемесячный платёж за покупку не превышал 50% от дохода.
- Не совершать импульсивных трат. Лучше всего использовать опцию для запланированных покупок.
- Внимательно прочитать условия договора. В текст документа могут добавить обязательную страховку, дополнительные товары, скрытые комиссии, которые сделают сотрудничество невыгодным.
- Вовремя вносить деньги в счёт долга. За нарушение условий рассрочки полагаются штрафные санкции.
Если покупку оплатил банк, убедитесь, что суммы для возврата каждый месяц будут одинаковыми до конца срока.
Иногда под видом рассрочки потребителю могут предложить кредитный продукт с беспроцентным периодом.
И через несколько месяцев заёмщика попросят внести вознаграждение за пользование деньгами.
Плюсы и минусы рассрочки
Плюсы рассрочки:
- высокий процент одобрения заявок;
- отсутствие переплаты за поэтапное погашение долга;
- оформление за одно посещение магазина в течение 10 минут;
- возможность сразу забрать покупку.
Для заключения сделки не требуются справки с работы, залог, поручители. Покупателю не нужно делать первоначальный взнос, достаточно каждый месяц переводить одну и ту же сумму.
Благодаря фиксированным платежам можно заранее спланировать бюджет. Если пользователь выбрал карту рассрочки, то может рассчитывать на скидки от партнёров, возобновляемый лимит денежных средств и бонусы от банковской организации.
Минусы рассрочки:
- короткий срок погашения;
- только небольшие суммы;
- отсутствие скидок на выбранный продукт;
- ограниченный выбор доступных товаров и услуг;
- штрафы за несвоевременное перечисление денег;
- только целевое использование выданных средств.
Иногда тех, кому дают рассрочку, обязывают приобрести дополнительные аксессуары или оплатить единовременную комиссию. Если не выполнить условия магазина, то купить товар с оплатой частями не получится. Узнать о подводных камнях и минусах можно из текста договора.
Если хочется найти наиболее выгодное предложение и сделать покупку без ограничений, можно рассмотреть кредиты. Даже при актуальных процентных ставках по договорам банковского кредитования можно найти предложение на несколько лет с подъёмными ежемесячными платежами.
Вопрос – ответ
Влияет ли рассрочка на кредитную историю?
Информация о рассрочке, которую по документам предоставил банк или микрофинансовая организация, всегда отражается в кредитной истории. Если не перечислять деньги вовремя, это попадёт в отчёт. Кредитный рейтинг пользователя будет испорчен, получить в будущем автокредит или ипотеку станет сложнее.
Что делать, если пропустил ежемесячный платёж по рассрочке?
Нужно оперативно связаться с продавцом или банком и сообщить о пропуске. Менеджер подскажет, каким образом погашать долг дальше. Если причина пропуска уважительная, можно избежать штрафов.
Берёт ли магазин комиссию при оформлении товара в рассрочку?
Иногда магазины взимают комиссию за обслуживание, страхование и другие дополнительные услуги. Оформлять или нет в таком случае сделку, решайте после оценки своего бюджета. Если суммы незначительные, а купить товар можно только в этом магазине, целесообразно согласиться на доплату.
Чем рассрочка отличается от беспроцентного кредита?
При рассрочке товар нужно выкупать равными частями без переплаты. Кредит без процентов всё равно подразумевает вознаграждение, но его может компенсировать магазин.
Важно внимательно читать договор, чтобы не пропустить лишние комиссии.
Источники
- ГК РФ Статья 489. Оплата товара в рассрочку
- Банк России. Подходы к регулированию рассрочки
- Frank RG. Исследование рынка BNPL в России
- СОЗД. Законопроект №689381-8 о деятельности по предоставлению сервиса рассрочки
- РБК. Реальные ставки по «бесплатной» рассрочке
