Заёмщик может обратиться к кредитору с просьбой изменить условия договора, если у него не получается вернуть деньги в установленный срок. Один из вариантов — пролонгация, которая позволяет отложить дату погашения долга и уменьшить платёж.

В статье расскажем, что такое пролонгация займа, когда она нужна, как её оформить.

Что такое пролонгация займа

Пролонгация — это возможность продлить срок действия договора. Для займов и кредитов она применяется с целью отсрочить дату возврата денежных средств. Должники прибегают к услуге пролонгации, когда сталкиваются с финансовыми проблемами. 

Опция доступна клиентам банков и микрофинансовых организаций (МФО). Условия продления займа обычно подробно прописывают в договоре. В отдельном разделе указывают, когда и в какой форме можно подать заявление, есть ли комиссия, нужно ли предварительно выплатить проценты, какие ограничения действуют. В некоторых случаях условия выносят в дополнительное соглашение к договору.

Наиболее распространённые причины пролонгации:

  • снижение зарплаты, увольнение или сокращение на работе;
  • проблемы со здоровьем, которые влияют на возможность работать;
  • непредвиденные ситуации, требующие срочных расходов.

Финансовые организации обычно не требуют указывать причину переноса даты, поэтому справки о доходах или больничные листы не понадобятся. Также при продлении займа не портится кредитная история. МФО продолжит взимать вознаграждение по ранее оговорённой процентной ставке, но не будет начислять штрафов и пеней.

В некоторых компаниях клиента могут попросить сначала уплатить уже начисленные проценты. Сложности возникают, когда денег нет даже на них, либо если заём уже просрочен. Чтобы не попадать в такие ситуации, нужно заранее читать условия сделки и оценивать свою платёжеспособность.

Какие бывают виды пролонгации

Существует два вида пролонгации:

  • Автоматическая: дата выплаты изменится сама, если должник не внесёт деньги в оговорённый срок. 
  • Ручная: заёмщику нужно сообщить кредитору, что ему нужна пролонгация.

При автоматической пролонгации в договоре есть пункт о переносе даты из-за задержки платежа. За такую опцию могут взимать отдельную плату, в таком случае долг увеличится на её стоимость. Чаще всего это платёж фиксированного размера или процент от суммы займа. Информацию о комиссии стоит искать в документах от МФО.

виды пролонгаций для займов

Неавтоматическое продление подразумевает, что запустить процедуру может только сам клиент. Инструкция должна быть в тексте соглашения или на официальном сайте кредитной компании. Если информации нет, нужно связаться с кредитным менеджером или технической службой.

В зависимости от правил каждой компании для ручной пролонгации займа необходимо выполнить одно из действий:

  • активировать услугу в личном кабинете на официальном сайте или в приложении для смартфонов;
  • отправить заявление по электронной почте;
  • обратиться к сотрудникам МФО по телефону или лично в офисе.

Обращение должны рассмотреть в короткие сроки: от нескольких минут до одного рабочего дня. Далее нужно зафиксировать итог в допсоглашении или онлайн-приложении к кредитному договору. В тексте важно проверить новый день возврата задолженности и стоимость услуги, если она платная. 

Может ли МФО отказать в пролонгации займа?

Закон не обязывает микрофинансовые организации пролонгировать договор каждому клиенту, который об этом попросил. Кредитор рассматривает заявление и принимает решение, готов ли он перенести дату оплаты для конкретного заёмщика. Для оценки ситуации он может ещё раз изучить кредитную историю должника, проанализировать его финансовую дисциплину и просчитать вероятность возврата займа в новую дату.

Большинство МФО соглашаются на продление и даже подробно рассказывают о такой услуге на своих сайтах. Заимодателям выгодно, когда человек переносит срок возврата основного долга, но продолжает платить проценты. В некоторых случаях они также берут комиссию за возможность изменить срок выплат.

В рамках одного договора займа компания может начислять проценты и платежи, пока размер переплаты не достигнет 130% от суммы предоставленного займа (актуально на 2024 год).

Лимиты фиксируются в 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Для примера, если взять взаймы 10 000 рублей, то максимум вернуть придётся 23 000 рублей. С такими ограничениями нет смысла более продлевать договор, займодавцу будет проще попросить вернуть долг и пустить деньги в оборот.

Частые причины, по которым могут отказать в возможности продления срока займа:

  • требования внутренней политики микрофинансовой организации;
  • предоставление клиентом недостоверных данных: неработающего номера для связи, неактуальных сведений о себе;
  • превышение лимита по числу продлений;
  • невозможность погасить ранее выставленные проценты и оплатить комиссию;
  • многократное нарушение условий кредитования, задержки выплат;
  • снижение кредитного рейтинга заёмщика ниже допустимого компанией уровня.

МФО имеет право не сообщать причину отказа. Чтобы не испортить кредитную историю, клиенту придётся где-то найти деньги. Если занять не у кого, можно рассмотреть погашение долгов через посредников. Лучше разобраться с финансовым обязательством, пока оно ещё не просрочено. Если не вернуть долг в срок, то в будущем будут проблемы с оформлением новых кредитов.

Что делать, если возможность продления не предусмотрена

Если в договоре микрозайма не указана возможность продления:

  1. Перечитайте документы и изучите сайт кредитора. Возможно, в разделе с описанием услуг будет справка о продлении сделок.
  2. Свяжитесь с менеджером компании, если условия процедуры остаются неясными или их нет в открытом доступе. Это можно сделать по телефону, электронной почте или лично. Узнайте, в каких случаях можно продлевать срок сделки.
  3. Расскажите о причинах нарушения сроков. Объясните сотруднику, почему вы не можете вернуть деньги прямо сейчас, и когда предположительно появится возможность закрыть долг.
  4. Узнайте, сколько действует пролонгация, договоритесь о новой дате возврата и попросите внести новые условия в договор с МФО.

Если финансовая организация не идёт навстречу и требует внести деньги в срок, придётся искать другие варианты.

Рассмотрите компании, которые выдают микрозаймы без отказа. Полученные средства сразу же направьте на закрытие задолженности. Так появится возможность не выйти на просрочку по первой сделке, и выиграть время на погашение во второй. 

Плюсы и минусы пролонгации займа или кредита

Плюсы продления договора займа:

  • сохранение положительной кредитной истории;
  • избежание просрочек, штрафов и пеней;
  • гибкость в управлении своими финансами;
  • возможность восстановить платёжеспособность без новых кредитов.

Минусы пролонгации:

  • увеличение общей суммы начисленных процентов;
  • дополнительные расходы на комиссию за услугу;
  • ухудшение условий кредитования из-за частых переносов даты;
  • снижение рейтинга кредитоспособности в глазах других банков и микрофинансистов;
  • попадание в долговую яму с невозможностью закрыть финансовую сделку из-за постоянных переносов.

Чтобы решить, стоит ли продлевать договор, нужно оценить своё финансовое положение.

Даже после нескольких отсрочек клиент продолжает быть должником, общая сумма к возврату только растёт. В продлении есть смысл, но только если пользоваться им не более одного раза для экстренных случаев. Нужно понимать, что такое пролонгация займа, и что это не панацея от просрочек.

Вопрос – ответ

Сколько раз можно продлевать заём?

Каждая организация решает самостоятельно, сколько раз оформляется пролонгация займа для её клиентов. Максимальное количество ограничивается суммой переплаты: она не может превышать 1,3 доли от полученной суммы. Когда лимит будет достигнут, компании станет невыгодно продолжать сотрудничество.

На сколько дней можно продлить заём?

Обычно микрозаймы продлевают на период, на который они были оформлены изначально. Это может быть 10, 15, 30 дней или другой срок. Закон не регламентирует, как работает пролонгация в отдельных кредитных компаниях.

Как отказаться от навязанных вместе с продлением дополнительных услуг?

Если помимо выдачи займа вам навязали дополнительные услуги, вы можете отказаться от них в течение 14 календарных дней. Для этого нужно написать заявление на отказ и отправить его кредитору. Жалобу на действия организации можно отправить через интернет-приёмную Центробанка.

Что случится, если я не верну задолженность?

Неплательщикам грозит:

  • единовременный штраф за неуплату;
  • пени за каждый день просрочки;
  • порча кредитной истории и рейтинга;
  • мероприятия по взысканию задолженности;
  • судебные разбирательства;
  • блокировка счёта в банке и взыскание с него долга.

Источники

  1. Альфа-Банк: Как продлить заём
  2. MoneyMan: Пролонгация займа — что такое и как работает
  3. РБК: Что такое пролонгация вкладов, кредитов и ценных бумаг
  4. Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
  5. Банк России: Ограничения по начислению процентов по договорам потребительского займа