Вместе с имуществом и деньгами человек может получить в наследство и финансовые обязательства умершего родственника: долги тоже переходят по наследству.
Право банков и микрофинансовых организаций требовать погашения чужого кредита или займа закреплено в статье 1175 Гражданского Кодекса РФ.
Разберёмся, кому по наследству переходят долги и можно ли от них отказаться.
Какие долги могут переходить по наследству
Закон обязывает наследника рассчитываться по следующим долгам наследодателя:
- кредиты в банке;
- займы в микрофинансовой организации;
- коммунальные платежи;
- налоги;
- выплаты при банкротстве компании.
Финансовые обязательства возникают, только если человек решит вступить в наследство. Нельзя отказаться от кредитов и получить только унаследованное имущество. Если это квартира в ипотеке, то брать придётся и недвижимость, и задолженность по ней.
Когда наследников несколько, каждый отвечает по обязательствам в пределах стоимости полученного имущества.
Бывает, что после смерти наследодателя долгов больше, чем приобретённых ценностей. Остаток в соответствии с долями переведут на других наследников или спишут, если их нет. Оплачивать чужую часть задолженности никто не заставит. Например, если наследник получил имущество стоимостью 500 тысяч рублей, а долг составляют 5 млн рублей, ответственность ограничена суммой 500 тыс.
В каких случаях долги не переходят наследникам
Не передаются по наследству задолженности, которые неразрывно связаны с личностью умершего. Это алименты, разные штрафы, компенсация за причинённый вред, долги физическим лицам без оформленного договора. Такие обязательства прекращаются после смерти человека.
Не нужно погашать долги, по которым истёк срок исковой давности. У кредитора есть три года, чтобы обратиться в суд за взысканием средств. По истечении срока исковой давности требование банка или микрофинансовой организации на возврат денег потеряет законную силу.
Также обязательств можно избежать, отказавшись от наследства. Можно подать заявление на отказ у нотариуса или просто ждать. Через 6 месяцев произойдёт автоматическое избавление и от долгов, и от имущества. В этот период нельзя совершать с ним какие-либо действия: оплачивать коммунальные услуги, делать ремонт, выставлять на продажу, иначе это будет считаться фактическим принятием наследства.
И есть ещё один вариант, когда можно унаследовать, к примеру, квартиру и не платить долги по кредитам, — если заёмщик ранее оформил страхование ипотеки. Деньги банку вернёт страховщик. Договор должен предусматривать страхование жизни и здоровья клиента.
Порядок принятия наследства с долгами
Как наследникам запустить процедуру наследования долгов:
- В течение шести месяцев с даты смерти родственника обратиться к нотариусу и открыть наследственное дело.
- Получить справку о составе наследственного имущества и обязательств.
- Забрать у нотариуса свидетельство о праве на наследство.
- Нанять оценщика, чтобы сравнить стоимость полученного имущества и обязательств.
- Оплатить задолженность в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.
Чтобы узнать, кому и сколько денег придётся платить, нужно попросить нотариуса взять данные в бюро кредитных историй и у приставов. Сообщите ему, если известно, в каких именно финансовых организациях числятся долги умершего.
Единого реестра задолженностей в России не существует. Придётся прицельно обращаться за информацией в БКИ, банки, службу судебных приставов.
Как отказаться от долгового наследства
Отказаться от вступления в наследство можно в пользу других людей или без их указания.
Нужно в течение 6 месяцев с даты смерти родственника прийти к нотариусу и подать заявление. Записаться на приём можно через Госуслуги, если есть подтверждённая учётка. Несовершеннолетние дети и недееспособные родственники должны заранее получить разрешение от органов опеки.
Имущество, от которого отказались, переходит другим наследникам или государству. Изменить своё решение нельзя. Внимательно взвешивайте плюсы и минусы отказа.
Что делать с кредитами умершего
Если отказались от наследства, то ничего.
Если приняли его, стоит сразу предоставить свидетельство о смерти заёмщика в финансовую организацию, где оформлен кредит.
Пока родственник не примет наследство и обременения по нему, банк должен будет приостановить начисление штрафных санкций за неуплату и просрочку. Проценты по договору кредитор продолжит начислять.
После смерти заёмщика наследник может продолжать выплачивать кредит на прежних условиях или попробовать договориться о реструктуризации. Кредитор заинтересован в возврате денежных средств, поэтому может увеличить срок погашения задолженности или снизить процентную ставку. Если по кредитному договору было залоговое имущество, можно предложить заимодателю забрать его в счёт погашения задолженности.
Избежать кредита можно не только в случае отказа от наследства, но и если по нему есть поручитель, созаёмщик или страховщик.
В зависимости от условий договора обременение ляжет на их плечи. Переходите на страницу страхования ипотеки, чтобы проверить в онлайн-калькуляторе, сколько стоит такая услуга.
Ответственность наследников по судебным долгам
Если наследников несколько, то они отвечают по судебным долгам солидарно. То есть каждый погашает обязательства эквивалентно стоимости приобретённого имущества.
Закон не обязывает тратить личные деньги и ценности на погашение долга умершего родственника.
Вопросы и ответы
Переходят ли долги по наследству автоматически?
Нет. Обязанность погасить долги возникает только после принятия наследства.
Передаются ли кредиты по наследству?
Да, кредиты в банках и займы в микрофинансовых организациях входят в состав наследственной массы. Наследник может продолжить выплаты на прежних условиях, попробовать договориться о реструктуризации или погасить задолженность досрочно. Если по кредиту оформлена страховка жизни и здоровья заёмщика, обязательства может покрыть страховая компания.
Обязан ли наследник вернуть кредит умершего досрочно?
Нет. Он может вносить средства на условиях действующего кредитного договора. Для досрочного погашения нужно отправить заявление в банк. Кредитор сообщит сумму и условия прекращения сделки. В некоторых случаях за досрочный возврат придётся уплатить штраф или неустойку.
В каких случаях страховая компания откажется оплачивать ипотеку умершего заёмщика?
Если случай признают не страховым. Например, если клиент был смертельно болен и скрыл это. Или если он совершил самоубийство. Ограничения на выплату ипотеки прописаны в договоре со страховщиком.
Кто погашает задолженность, если наследник младше 18 лет?
Его законные представители: родители, опекуны, попечители. Они принимают как имущество, так и долги по наследству и распоряжаются ими от имени несовершеннолетнего. Когда он достигнет 18 лет, то сможет сам управлять своей наследственной долей.
