Что делать, если нет денег платить за кредит?

Финансовые трудности могут застигнуть каждого врасплох: потеря работы, внезапные расходы или другие непредвиденные обстоятельства могут привести к невозможности своевременно выплачивать кредит.

Но даже в такой сложной ситуации есть решения, которые помогут избежать серьезных последствий. В статье рассмотрим, почему возникают проблемы с выплатой кредита, и какие шаги нужно предпринять, если нет денег платить за кредит.

Почему нет возможности выплачивать кредит

Причины, по которым у заёмщика могут возникнуть сложности с выплатой кредита, могут быть разными:

• потеря дохода: увольнение или снижение зарплаты;
• неожиданные расходы: медицинские счета, ремонт автомобиля;
• неудачное финансовое планирование: например, вы взяли на себя слишком много долгов;
• инфляция и рост цен: подорожание продуктов и услуги может ударить по бюджету.

Это только несколько ситуаций, которые приводят к тому, что деньги вернуть не получается. Сумма задолженности растет, человек засыпает и просыпается с вопросом: «Не плачу кредит, что будет?»

Что делать, если нечем платить кредит

Если тяжелое финансовое положение носит временный характер, и вы ожидаете, что оно скоро улучшится, рассмотрите несколько вариантов для облегчения долговой нагрузки.

Возьмите кредитные каникулы

Это временная отсрочка по выплатам, которая может быть предоставлена заёмщику по соглашению с банком. Такой шанс дается людям, потерявшим работу, или у кого случилась болезнь или смерть кормильца.

Чтобы воспользоваться возможностью, обратитесь в банк, там расскажут, как взять кредитные каникулы. Предоставьте документы, подтверждающие временные трудности (например, справку о снижении доходов). Если банк одобрит запрос, вам временно предоставят возможность не вносить взносы каждый месяц или снизить их сумму.

Льготный период может длиться от одного месяца до 6. После окончания этого срока человек должен вернуть деньги, которые не доплатил. Отсрочка доступна, если доход должника уменьшился более чем на 30 процентов. Кредитные каникулы предоставляются только по одному договору и только один раз. То есть, в отношении данного кредита второй раз их не получится. Еще одно условие — во время кредитных каникул не должно быть подобных льгот по ипотеке.

Проведите реструктуризацию долга

Этот вариант предусматривает пересмотр условий договора: банк может увеличить срок кредита, что приведет к снижению ежемесячных платежей, или предложить временное уменьшение ставки. Чтобы добиться реструктуризации, необходимо:

подготовить заявление в банк с просьбой изменить условия и приложить документы, подтверждающие финансовую нестабильность. В случае одобрения банк изменит график выплат, что облегчит вашу долговую нагрузку.

В определенных ситуациях закон может сыграть на стороне должника. Например, если доход снизился по независящим от вас причинам, и вы не в состоянии выполнять обязательства по кредиту, вы имеете право на реструктуризацию или даже списание части долга. Важно знать свои права и не бояться взаимодействовать с кредитором.

Как можно рефинансировать кредит

В отличие от реструктуризации, рефинансирование — не пересмотр прежнего кредита, а получение нового на более выгодных условиях. Такая мера будет выгодна, если до окончания срока действия займа осталось не более 6 месяцев. Такая мера будет целесообразна, если вы выплатили больше половины долга или разница в ставке по новому кредиту меньше чем 2%.

Например, вы взяли потребительский кредит на 500,000 рублей под 15% годовых на 5 лет. Через два года вы получили повышение и теперь можете позволить себе более высокие ежемесячные платежи. Рефинансирование на более короткий срок (например, 3 года) позволит быстрее погасить кредит и сэкономить на процентах.

Что будет, если не платить кредит

Если понимаете, что финансовая ситуация не улучшится в обозримом будущем, не пытайтесь скрыться от банков. Чем быстрее вы начнете решать вопрос, тем больше шансов минимизировать негативные последствия.

Отказ от уплаты кредита — не выход из ситуации. Проценты будут расти, банк начнет начислять пени и штрафы, что лишь увеличит ваш долг. В такой ситуации кредитор имеет право подать в суд на должника, после чего на счета и имущество последнего будет наложено взыскание на сумму долга. Но есть еще один вариант, при котором не нужно думать, как избежать коллекторов. Это — банкротство.

Что нужно знать о банкротстве

Если долг не достиг суммы в 1 миллион рублей, можно самостоятельно подать заявление в Многофункциональный центр (МФЦ). Данные отправят в ЕФРС (Единый федеральный реестр) о банкротстве. Если же задолженность больше, статус финансовой несостоятельности присвоит только суд. Положения о банкротстве содержатся в Х главе федерального закона 127-ФЗ.

Банкротство физического лица имеет такие последствия:

• спишутся все долги (кроме алиментов и те, которые связаны с жизнью и здоровьем);
• пени, штрафы, проценты перестают накапливаться;
• у кредиторов и судов больше не будет вопросов к должнику;
• в течение 5 лет человек не сможет снова объявить себя банкротом;
• при необходимости взять кредит или заём нужно будет указывать статус финансовой несостоятельности;
• в течение 5 лет человек не сможет занимать руководящие посты;
• банкротство негативно отразится на кредитной истории.

Подробнее о том, как оформить банкротство самостоятельно, мы рассказывали в этой статье.

Сколько можно не платить кредит

Неуплата процентов даже на один день позже считается просрочкой, и за этот день считается пеня. Банк сразу же присылает сообщение о необходимости заплатить. Если задержка платежа растягивается на месяц и более, в дело включается отдел взыскания банка. Более 3 месяцев неуплаты влечет за собой увеличение штрафов и обращение банка в коллекторское агентство и продажу им ваших долгов.

Банки, в свою очередь, также не заинтересованы в том, чтобы доводить до суда или конфискации имущества. Они охотнее пойдут на переговоры и постараются помочь. Например, если у должника в семье случится непредвиденная ситуация (болезнь, несчастный случай), могут согласиться на отсрочку платежей или кредитные каникулы.

Но в каждом конкретном деле условия индивидуальны. Поэтому заранее нужно подумать, как не стать должником. Открытый диалог с кредитором, знание своих прав и доступных возможностей поможет вам избежать серьезных последствий.