Когда человек берёт ипотеку, он подписывает не только кредитный договор, но и страховку на недвижимость. Дополнительно может оформляться страхование жизни и здоровья. Это — стандартная практика, и многие клиенты банков привыкли к подобным условиям.
Но если наступил страховой случай по ипотеке, заёмщики теряются — куда обращаться, какие документы готовить, что вообще считается поводом для получения выплаты. Разберёмся, что делать, чтобы получить выплату и не остаться с долгом по кредиту.
Особенности страхования
Основным риском по договору на недвижимость считается повреждение или утрата застрахованного имущества в результате чётко определённых событий. Обычно речь идёт про пожар, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц.
Страховой случай включает не только смерть, но и утрату трудоспособности вследствие болезни или полученной травмы. Например, это установление инвалидности I или II группы. В таких ситуациях заёмщик может рассчитывать на частичное или полное возмещение оставшейся суммы по ипотеке. Однако многое зависит от конкретных условий договора.
Что считается страховым случаем?
Перечень рисков определяется условиями полиса. Обычно выделяют три группы событий:
- Порча или утрата имущества. Это пожар, затопление, стихийное бедствие, взрыв газа и другие происшествия, из-за которых жильё становится непригодным для проживания.
- Инвалидность или болезнь. Если человек получает инвалидность 1 или 2 группы, и из-за этого теряет возможность работать, — это также страховой случай. Полис распространяется на временную или частичную потерю трудоспособности в результате чрезвычайного происшествия, при обнаружении серьёзного заболевания, о котором страхователь не знал ранее, или при госпитализации. Страховщик должен частично или полностью погасить кредит.
- Смерть. Самый тяжёлый, но реальный вариант развития событий — это смерть заёмщика. Банк получает полную выплату оставшегося долга, чтобы закрыть задолженность, поэтому родственники погибшего не несут долгового бремени.
Однако страхование жизни часто имеет исключения. Например, компания не выплатит компенсацию, если смерть наступила из-за алкогольного опьянения, умышленных действий или хронической болезни, не указанной при заключении договора.
Что делать при наступлении риска
Что нужно сделать, если по ипотеке наступил страховой случай:
- Сообщите о произошедшем в компетентные органы. Сразу позвоните в пожарную, скорую или полицию. Можно позвонить по единому номеру 112.
- Обратитесь к страховщику. Сделать это лучше как можно скорее — в течение 30 дней с момента происшествия. Для начала можно подать только заявление, а потом собрать необходимые документы.
- Соберите документы. Страховщик потребует заявление о наступлении несчастного случая, договор с банком, копию полиса, документы, подтверждающие событие (например, справку из больницы, свидетельство о смерти, акт МЧС), паспорт и реквизиты для связи. Документы можно направить заказным письмом или онлайн.
- Дождитесь решения. В зависимости от компании проверка занимает до 30 рабочих дней, но чаще — до 5–7 рабочих дней. Если случай признан страховым, деньги направляются на счёт банка для погашения кредита.
Что делать, если в выплате отказали
Иногда страховая компания признаёт риск нестраховым. Причины могут быть разные:
- событие не входит в перечень, указанный в договоре;
- заёмщик изначально скрыл заболевание или предоставил неверные данные;
- человек вовремя не подал заявление.
В этом случае заёмщик может подать досудебную претензию, указав основания, по которым решение страховщика незаконно. Если спор не решён — подаётся иск в суд. На практике такие дела часто выигрываются, особенно когда факт чрезвычайного происшествия очевиден.
Если страховщик отказывает без законных оснований, можно привлечь юриста. Он поможет составить претензию, собрать доказательства и составить судебный иск.
Что нужно знать заранее
Чтобы не столкнуться с отказом, стоит обратить внимание на несколько моментов ещё при подписании договора:
- Читайте условия полиса. Проверьте, какие события являются страховыми, а какие исключены из списка.
- Храните все документы. При обращении могут понадобиться полис, квитанции об оплате, медицинские справки. Поэтому сохраняйте всё до окончания срока действия полиса.
- Сообщайте правдивую информацию. Любое сокрытие хронических болезней или травм может стать основанием для отказа для последующего возмещения ущерба.
- Вовремя продлевайте полис. Если инцидент произойдёт в момент перерыва, то рассчитывать на компенсацию вы не сможете.
Непредвиденная ситуация может произойти в любой момент, а при наличии ипотеки — это может стать настоящей катастрофой. Чтобы не столкнуться с неприятными последствиями ситуации, задумайтесь об оформлении страховки с выгодными условиями. Это поможет не допустить просрочек по кредиту даже в случае непредвиденных происшествий.
Часто задаваемые вопросы
Кто получает выплату, если заёмщик умер?
При ипотеке выгодоприобретателем по договору является банк. Поэтому страховщик переводит деньги в счёт погашения долга. В результате кредит закрывается.
Что делать, если случай признали нестраховым?
Если вы не согласны с решением, то можно направить досудебную претензию. Если ответа нет — лучше обратиться в суд с помощью юриста.
Можно ли получить часть выплаты при частичном ограничении трудоспособности?
Да, но только если это предусмотрено полисом. Сумма зависит от процента потери трудоспособности.
Обязательно ли страховать жизнь при ипотеке?
Формально нет, но банки зачастую снижают процентную ставку при оформлении такого полиса. Без него ставка может быть выше на 1–2%. Такой полис можно оформить на странице тут.
