Рассказываем, чем коммерческие банки отличаются от МФО. Всё о плюсах и минусах микрозаймов, процентных ставках и условиях.
Кредит в банке — удобный способ получить деньги на покупку квартиры, автомобиля или бытовой техники. В отличие от них микрозайм — небольшая ссуда — чаще берётся для решения срочных финансовых проблем. Разберёмся, чем банки отличаются от МФО и в каких случаях обращаются в микрофинансовую организацию.
Отличия коммерческих банков от МФО
Что такое коммерческий банк
Банк — это организация, предоставляющая клиентам различные финансовые услуги, включая кредитование. Клиентами могут быть как физические, так и юридические лица.
Банки получают вознаграждение за предоставление следующих услуг:
- расчётно-кассовое обслуживание;
- оформление рассрочки;
- выдача кредитов и ипотеки;
- открытие счетов и вкладов;
- брокерские инструменты;
- инвестиционные продукты.
Важное условие — организация может осуществлять деятельность только на основании лицензии, которая выдаётся Центральным банком России.
В чём особенности МФО
Микрофинансовая организация — это юридическое лицо, которое внесено в единый реестр и осуществляет микрофинансовую деятельность. Работа такой компании регулируется Федеральным законом от 02.07.2010 № 141-ФЗ.
МФО не нуждаются в лицензировании, так как работают с небольшим числом финансовых продуктов. Для такой организации достаточно получить свидетельство Центробанка, которое подтвердит, что МФО работает легально.
Выделяют несколько видов микрофинансовых организаций, включая микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Каждая из этих форм имеет свои особенности.
Основная услуга МФО — это микрозаймы. Ранее мы уже рассказывали когда необходимы срочные займы. Они выдаются проще, чем кредиты в банке. Микрофинансовые организации лояльнее оценивают платёжеспособность заёмщика, также кредитование может выполняться без посещения офиса. МФК и МКК предоставляют целевые и нецелевые, долгосрочные и краткосрочные займы. Некоторые организации занимаются кредитованием не только физических лиц, но и предприятий.
Отличия коммерческих банков от МФО
Главное отличие банка от МФО в том, что он имеет статус финансово-кредитной организации. Банк — крупная компания, предоставляющая широкий спектр финансовых услуг. Банку требуется соблюдать ряд требований закона и получить лицензию на осуществление деятельности.
К микрофинансовым организациям предъявляется гораздо меньше требований. По сути МФО — это «ростовщики», которые предоставляют кредиты под большие проценты. Микрофинансовые организации интересует только текущая платёжеспособность человека, поэтому получить займ у них легче и быстрее.
У коммерческих банков требования к заёмщикам — более строгие. Перед одобрением заявки на кредит банк проверяет кредитный рейтинг человека, учитывает текущую кредитную нагрузку, уровень заработной платы и наличие дополнительных источников дохода.
МФО часто рискуют, поэтому выдают кредиты даже при испорченной кредитной истории. Однако, в отличие от банков, максимальная сумма займа составляет 1 миллион рублей.
Плюс в том, что заём в МФК и МКК оформляется быстро, деньги может получить любой человек старше 18 лет. Также вернуть средства можно, не выплачивая лишних процентов — по закону, в течение 14 дней заёмщик может погасить микрокредит, уплатив только проценты за этот период.
Коммерческие банки в среднем дают кредиты под 5-25% годовых. Микрофинансовые организации — под 1% в день (а это 365% годовых). Также среди минусов МФО — большие штрафы за просрочку.
Микрозаймы выдаются на карту банка, также можно взять кредит наличными, на электронный кошелёк, под залог транспорта. Ещё одна разница МФО и банков — микрозаймы законодательно не могут оформляться под залог недвижимости. Часто микрофинансовые организации предоставляют услуги клиентам, которым банки отказали в кредите. За счёт высокой кредитной ставки МФО снижают риск невозврата средств: этом мотивирует заёмщиков вернуть долг как можно скорее, чтобы избежать больших переплат.
