Рассчитываться с банком за кредит можно по разным схемам: равными или уменьшающимися частями. В первом случае речь идет об аннуитетных платежах, во втором — о дифференцированных. В каждом виде есть свои особенности. Что такое аннуитетный способ погашения задолженности, как он рассчитывается и кому он выгоден — узнаете в нашей статье.

Что такое аннуитетный платеж

Аннуитетными называются платежи, которые заёмщик вносит равными частями на протяжении всего срока действия договора кредитования. При этом остаток задолженности не имеет значения. В аннуитетные платежи входят:

  • начисленные проценты за пользование заёмными средствами;
  • основной долг — тело кредита.

Проще говоря, на первоначальную сумму долга сразу начисляются проценты за весь срок. В результате стоимость кредита распределяется по месяцам одинаковыми частями.

С одной стороны, так проще погашать задолженность — вы знаете размер обязательных взносов и сможете спланировать свой бюджет. С другой — кредит выходит дороже, чем в случае с дифференцированными платежами, ведь остаток основного долга не учитывается. Это особенно ощутимо, когда речь идет о долгосрочном кредите. Например, ипотеке.


Как рассчитать ежемесячный платеж

Приблизительный расчет аннуитетного платежа можно выполнить самостоятельно с помощью специальных инструментов — онлайн-калькуляторов. Их можно найти на официальном сайте любого банка. Пользоваться калькуляторами просто: достаточно указать желаемые сумму и срок кредитования. Система автоматически рассчитает размеры аннуитетов. Так у вас будет возможность оценить свои финансовые возможности. Помните: расчет кредитного калькулятора отражает приблизительное значение. Это означает, что окончательную сумму взносов вы узнаете уже в банке после проверки документов.

Преимущества и недостатки аннуитетного платежа

Прежде всего, аннуитетная схема погашения кредита удобна для заёмщика: он всегда знает какую сумму придется платить каждый месяц. Таким образом клиент может спланировать свои расходы. Есть еще положительный момент — человеческий фактор: не придется путаться в цифрах, ведь сумма аннуитета будет неизменна на весь срок кредитования.

Исключение — частичное досрочное погашение кредита. В этом случае банк пересчитает задолженность и предоставит график ежемесячных взносов с изменениями. Аннуитетные платежи также вам подойдут, если вы хотите уменьшить их размер за счет увеличения срока кредитования. Но если вы примите такое решение, то стоимость кредита увеличится.

Аннуитетный кредит можно оформить в любом российском банке. При этом требования к потенциальному заёмщику будут лояльнее. Это связано с тем, что финансовые организации всегда оценивают соотношение доходов и расходов клиента. При дифференцированной системе размеры первых взносов достаточно высокие, поэтому не каждый заёмщик в состоянии их оплатить. Выходит, что аннуитетные кредиты доступнее, особенно если речь идет о крупных долгосрочных кредитах.

Помимо преимуществ, у аннуитетной схемы есть и недостатки. Основной из них — переплата. Если сравнивать с дифференцированным графиком, при котором проценты начисляются на уменьшающуюся сумму основного долга, стоимость кредита будет меньше. Такой способ погашения задолженности будет выгоднее для заёмщика, если достаточно средств на крупные взносы в первые годы.

Как выгоднее гасить кредит

Аннуитетный платеж по кредиту будет выгодным для заёмщика, если в договоре предусмотрена возможность досрочного погашения задолженности. Сегодня все российские банки ее предоставляют. Вы можете погасить долг если не в полном объеме, то частично. У вас есть право выбора: сократить срок кредитования или уменьшить сумму ежемесячных платежей. Подумайте, что для вас важнее — снизить текущую нагрузку на бюджет или меньше переплатить банку.

Как заявляют специалисты, оптимальным считается комбинированный вариант досрочного погашения задолженности. Это выглядит так: вы уменьшаете обязательный платеж, но одновременно продолжаете вносить полную сумму как платили ранее. Так, вы сможете быстрее рассчитаться с банком и сократить величину переплаты. Если возникнут финансовые затруднения, вы можете выплачивать аннуитет, который установлен по факту задолженности. Такая схема весьма удобна для семейного бюджета, особенно когда дело касается ипотеки.

У комбинированного способа есть и недостаток — переплатить по процентам все же придется. Так или иначе, при аннуитетных платежах выгода от досрочного погашения будет зависеть от оставшегося срока кредитования. Если речь идет об ипотеке, то считается оптимальным, когда период для возврата долга не превышает 3-5 лет.

Формула расчета аннуитетного платежа по кредиту

Если вы не доверяете расчету банка, можете проверить размер ежемесячных взносов самостоятельно. Формула аннуитета выглядит следующим образом:

Эта формула также поможет вам оценить свои возможности перед оформлением кредита и спланировать расходы на весь срок действия договора. Считается оптимальным, если сумма обязательного взноса не превышает 40% вашего ежемесячного дохода. Банки также учитывают этот момент. Если расходы по будущему кредиту будут больше 40% дохода, есть большая вероятность, что в выдаче заёмных средств вам откажут.

Аннуитетный график платежей вам выдадут в банке вместе с кредитным договором. Он будет служить приложением к основному документу. Если вы будете погашать задолженность досрочно, финансовая организация сделает перерасчет и предоставит новый график. В большинстве случаев такая же информация будет дублироваться в вашем личном кабинете.

Пример аннуитетного расчета

Чтобы понять, как правильно пользоваться формулой для расчетов, приведем наглядный пример. Допустим, вы собираетесь оформить потребительский кредит суммой в 1 млн рублей, сроком на 5 лет. При этом ставка банка — 20% годовых. Получаем:

  • ежемесячная процентная ставка — 1,7% или 0,07 (20/12);
  • количество месяцев для возврата задолженности — 60;
  • коэффициент аннуитета — 0, 051.

Последнее, что посчитаем — это ежемесячный платеж. В нашем случае он составит 51 000 рублей. Значит, за весь срок кредитования банку придется отдать 3 060 000 рублей — переплата весьма существенная. Поэтому лучше рассмотреть другие кредитные программы либо пересмотреть желаемые параметры.

Чтобы сократить время на поиски оптимальных вариантов и взять кредит с выгодными условиями, воспользуйтесь сервисом Кредистория. Это удобный маркетплейс от крупнейшего в России Бюро кредитных историй ОКБ. На площадке можно не только проверить свою кредитную историю, но и выбрать лучшее предложение от финансовых организаций.

Система за несколько секунд составит список кредитных продуктов исходя из вашего рейтинга и указанных параметров. На сервисе можно подобрать ипотеку, кредитную карту, программу рефинансирования, потребительский кредит или заём. Вам останется только сравнить предложения и подать заявку. Кредистория — ваш умный помощник по подбору финансовых услуг!