Закредитованность россиян растет, а доходы практически не увеличиваются. Это стало особенно заметно в последние годы. При выдаче кредитов банки очень рискуют, ведь есть большая вероятность, что заёмщик из-за кризиса не сможет вернуть часть задолженности или весь долг. Чтобы себя обезопасить, финансовые организации используют разные способы: предлагают повышенную ставку, требуют привлечь поручителя или предоставить залог. Есть ещё один вариант снизить риски и проверить платежеспособность клиента — расчёт показателя долговой и кредитной нагрузки. Что это и как его значения влияют на получение кредита? На эти и другие вопросы ответим в нашей статье.
Показатель долговой нагрузки заёмщика: что это значит
Показатель долговой нагрузки (ПДН) или Payment-to-Income (PTI) — это соотношение суммы платежей по кредитным обязательствам с доходами клиента. При этом учитываются текущие расходы и планируемые. Так банки определяют, справится ли заёмщик с долговой нагрузкой. Расчет производится по стандартной формуле:
ПДН = (Среднемесячные платежи по всем кредитам / Сумма доходов за месяц) * 100%
У вас будет больше вероятности получить одобрение по кредиту, если вы сможете подтвердить свои доходы справкой 2-НДФЛ или 3-НДФЛ. В первом случае документ выдается на официальном месте работы, во втором — в налоговой инстанции. Также можно предъявить в банк выписку по счетам или договор о сдаче жилья в аренду, если вы получаете доход неофициально.
Всегда ли финансовые организации учитывают ПДН
Начиная с октября 2019 года, банки обязательно должны производить расчет показателей долговой нагрузки потенциального заёмщика. Это делается не только для того, чтобы определить риски невозврата средств, но и для того, чтобы отчитаться перед главным Банком России. Если финансовая организация будет выдавать кредиты клиентам с высокими значениями ПДН, она будет вынуждена формировать дополнительные резервы в своём портфеле для покрытия убытков.
Чем больше будет потрачено средств на выдачу денег проблемным заёмщикам, тем больше придётся изъять из оборота. Соответственно, на таких кредитах банк не заработает. Это означает, что он рискует не рассчитаться по своим долгам перед кредиторами и инвесторами в случае банкротства. Получается, что согласиться сотрудничать с сомнительными клиентами могут только кредитные учреждения с достаточным уровнем капитала.
Есть несколько исключений, когда ПДН не рассчитывается. Они касаются следующих случаев:
- займы не превышают 10 тысяч рублей;
- оформляется военная ипотека;
- выдаются образовательные кредиты по госпрограммам;
- предоставляются кредитные каникулы или реструктуризация с уменьшением платежа.
Считается оптимальным, когда ПДН не превышает 50% ежемесячного дохода. В другом случае большинство финансовых учреждений откажет в получении кредита или предложит предоставить обеспечение в виде залога или поручительства. Однако если банк использует для расчетов схему с прожиточным минимумом, предельный уровень ПДН снижается до 30%.
Порядок расчета показателя долговой нагрузки
Каждый банк самостоятельно решает, по какой схеме рассчитывать ПДН. Формула применяется стандартная, а разница лишь в том, какие учитываются доходы и расходы. Среди самых известных выделяются следующие способы для расчета:
- Кредитные обязательства разделяются на совокупный доход семьи, получаемый за определенный промежуток времени. То есть показатель долговой нагрузки не должен превышать 50%. Например, супруги зарабатывают вместе 50 тысяч рублей, а выплачивают по текущему займу по 10 тысяч рублей. В этом случае ПДН составит 20%. Получается, что велика вероятность, что новый кредит будет одобрен.
- В расчете учитываются все расходы семьи, включая питание, коммунальные услуги, обучение, проезд. Такая схема практически не применяется банками, ведь даже сами заёмщики не всегда могут предугадать все возможные траты.
- При расчете ПДН используется не фактический доход семьи, а прожиточный минимум. Для каждого конкретного региона он будет отличаться. Например, в Москве на трудоспособного гражданина приходится 17 683 руб. по состоянию на вторую половину 2022 года. Если семья состоит из двоих взрослых, совокупный доход будет равен 35 366 рублей. Предположим, пара выплачивает заём по 10 тысяч рублей в месяц. При этом ПДН составит 28%. В такой схеме расчетов его максимальное значение — 30%, поэтому заёмщику ещё могут выдать кредит.
Среди банков не принято объяснять, как они рассчитывают уровень долговой нагрузки. Такая информация относится к категории коммерческой, поэтому сотрудники подписывают соответствующее соглашение. В любом случае финансовые организации оценивают совокупность параметров потенциального заёмщика, а не только ПДН.
Что банк будет учитывать при подсчете доходов
Для расчета коэффициента долговой нагрузки учитываются все доходы семьи. К ним относится не только официальная заработная плата обоих супругов, но также пенсия и различные пособия. Если вы сдаете недвижимость в аренду или работаете в качестве самозанятого, предоставьте в банк договор или выписку из налоговой — это поможет снизить ПДН. Также не будет лишним рассказать банку об имеющихся вкладах или получаемых дивидендах по акциям и облигациям.
Что входит в кредитные обязательства
Чтобы произвести расчет ПДН, банки, прежде всего, учитывают текущие обязательства по кредитам, микрозаймам, лимит по кредитным картам. В эту же категорию будет входить задолженность по договору, где вы выступаете в качестве созаёмщика. При этом поручительство не берется в расчет, если только не была допущена просрочка более одного месяца.
Помимо непогашенных фактических долгов, финансовая организация будет учитывать и будущие расходы по кредиту, который вы только собираетесь получать. Чтобы банк не занижал ПДН за счёт длительного срока, максимальный период для расчетов составляет 5 лет. Если вы планируете взять кредит на более длительное время, все равно для вычисления показателя будет использоваться предельное значение в 60 месяцев.
Прочие факторы, влияющие на ПДН
При рассмотрении заявки на получение денег финансовые организации оценивают не только платежеспособность потенциального заёмщика, но и его кредитную историю. Она показывает, как клиент вел себя с прежними кредиторами и как относился к погашению прежних обязательств. Если он допускал неоднократные и длительные просрочки, вероятность получения нового кредита будет минимальна.
Доступные варианты для снижения долговой нагрузки
Существуют несколько способов снизить коэффициент долговой нагрузки. Рассмотрим основные варианты:
- Частичное или полное закрытие текущих долгов. Если не получается полностью рассчитаться с кредиторами, старайтесь вносить чуть больше ежемесячной суммы. Так вы сможете уменьшить регулярные платежи. При этом нагрузка на семейный бюджет снизится.
- Реструктуризация. Такой способ подойдет заёмщикам, которые столкнулись с серьезными финансовыми трудностями. Банку нужно будет предоставить веские документальные доказательства, чтобы он предложил варианты изменения условий договора. К примеру, если вы потеряли работу, нужно предъявить кредитору трудовую книжку. Банк может предложить увеличение срока кредитования. Так ваш ПДН станет поменьше.
- Рефинансирование. Многие банки предлагают кредитование по более привлекательной ставке. Даже разница в 1-2% будет ощутима, если речь идет о крупных кредитах.
- Консолидация долгов. Это происходит, когда одним кредитом перекрываются несколько задолженностей. Некоторые банки также называют эту услугу рефинансированием. При этом сумму платежей можно снизить за счёт увеличенного срока нового кредита.
- Отказ от кредитных карт. Они также влияют на коэффициент долговой нагрузки даже в том случае, если вы ими не пользуетесь. У вас всегда есть возможность закрыть карту, погасив всю задолженность по ней, или отказаться от регулярного увеличения лимита. Учтите также, что по кредиткам часто дают подписывать договор о добровольном страховании жизни (ДСЖ). Его также нужно будет расторгнуть, если вы решили закрыть карту.
Снизить ПДН также можно и другими способами. Например, найдите дополнительный источник дохода и обязательно сообщите об этом в банк. Если вы ещё откроете зарплатную карту, ваши шансы на получение более выгодных условий кредитования заметно увеличатся.
Дадут ли банки кредит, если ПДН высокий
Если коэффициент долговой нагрузки превышает 50% дохода — это не повод для расстройства. Банк России не устанавливает четкие ограничения по поводу предельного уровня ПДН. Это просто рекомендация для финансовых организаций, особенно для тех, у которых капитал недостаточно высокий. Кредитные учреждения устанавливают собственные требования к заёмщикам исходя из своей внутренней политики.
Некоторые из них работают и с теми клиентами, чей ПДН выше 60%. В таких случаях обычно привлекают созаёмщика или поручителя, либо предоставляют ликвидный залог. Если нет у вас возможности обеспечить кредит, получать новые займы будет проблематичнее, но все же шансы есть. Когда у банка достаточно собственных средств, чтобы сделать повышенный резерв на эту сумму, клиент может рассчитывать на одобрение заявки.
Как еще повысить вероятность получения кредита
Кредитная история — важный показатель для любой финансовой организации. Даже если вы не допускали просрочек и всегда вносили платежи своевременно, есть риск испортить свою финансовую репутацию. Такое может произойти, если вашими персональными данными воспользовались мошенники. Чтобы вы всегда были в курсе изменений в кредитной истории, её следует периодически проверять. Такая информация предоставляется на официальных сайтах Бюро кредитных историй (БКИ). Одна из крупнейших подобных организаций — Объединенное Кредитное бюро (ОКБ).
Для предоставления услуг населению предусмотрена платформа Кредистория. Здесь можно дважды в год бесплатно запросить отчёт по кредитной истории. Ещё одна полезная опция для потенциальных заёмщиков — рейтинг. Чем выше его показатели, тем больше шансов на одобрение желаемой суммы. Для контроля изменений достаточно пройти быструю регистрацию. Это можно сделать через профили Госуслуг, Тинькофф или Сбера. Свои данные для создания учетной записи указывать не придётся. После входа в личный кабинет будет доступна ещё одна услуга — подбор банковских продуктов на основе вашей кредитной истории. Выберите нужную категорию и введите необходимые параметры — система проанализирует доступные предложения и покажет вероятность их одобрения. Вам останется сравнить условия и подать заявку на сайте банка или МФО. Так вы сможете сэкономить свое время на анализ подходящих продуктов.
