Начиная с 2020 года спрос на загородную недвижимость значительно вырос. Такой ажиотаж связан с пандемией коронавируса, пик которой пришелся именно на тот период. Как известно, спрос рождает предложение, поэтому многие банки добавили в линейку кредитных продуктов новые программы для покупки земельных участков и домов за пределами города. Несмотря на большой выбор предложений, конкретной «дачной» ипотеки все же не существует.

Однако взять загородную недвижимость в ипотеку вполне реально, хоть и непросто. Главным образом, это связано с повышенными требованиями банков к дачным домам и их месту расположения. При этом не стоит рассчитывать на крупную сумму, а размер первоначального взноса гораздо выше по сравнению с городским жильем. Что еще нужно знать об ипотеке для покупки загородной недвижимости — расскажем в нашей статье.

Какая ипотечная программа больше подходит для покупки дачи

Больше всего дачникам подходит программа «Сельская ипотека». Она запустилась в 2020 году и будет действовать до 2025 года. Предложение предназначено для строительства и покупки жилья в сельской местности. К таковой принято относить: деревни, хуторы, села, станицы, аулы, кишлаки, поселки городского типа, рабочие поселки. Также в эту категорию входят небольшие города с населением менее 30 тыс человек.

На самом деле списки локаций, которые подходят для программы «Сельская ипотека», утверждаются на региональном уровне. При этом для каждого субъекта РФ перечень будет отдельный. К примеру, земли СНТ обычно относятся к территории ближайшего населенного пункта. Если рядом расположен поселок городского типа, на который распространяется программа «Сельская ипотека», тогда на СНТ она также будет действовать.

Не думайте, что вы сможете оформить в ипотеку любую недвижимость, расположенную в селе или недалеко от него. Одно из главных требований льготной программы — в доме должны быть все условия для круглогодичного проживания. То есть обычный садовый домик без подведенных коммуникаций банк финансировать не станет. Кроме того, объект должен соответствовать местным учетным нормам, предъявляемым к жилой площади.


Ипотека для покупки загородной недвижимости

Условия кредитования по программе «Сельская ипотека»

«Сельская ипотека» привлекает, прежде всего, низкой процентной ставкой по сравнению с другими программами. Это связано с тем, что недостающую прибыль государство компенсирует банку за счет средств местного бюджета. В начале 2022 года выдача льготной ипотеки была приостановлена, но с июня кредитные организации ее возобновили.

У клиентов есть возможность оформить «Сельскую ипотеку» на следующих условиях:

  • максимальная сумма — 3 млн рублей, для отдельных регионов — 5 млн рублей;
  • процентная ставка — от 2,5% до 3% в год;
  • срок кредитования — до 30 лет;
  • минимальный первоначальный взнос — 10% от стоимости объекта;
  • обеспечение в виде залога приобретаемой или другой недвижимости.

Некоторые банки дополнительно могут снизить ставку по льготному кредиту. Это касается случаев, когда клиент согласился на дополнительную страховку или получает заработную плату в этой же финансовой организации.

Важный нюанс: на территории Москвы и Санкт-Петербурга, а также Московской области льготная программа не распространяется.   

Какие требования к заёмщику предъявляет банк

Банки обычно предъявляют стандартные требования к заёмщикам, которые собираются воспользоваться программой «Сельская ипотека». Клиенты должны соответствовать следующим критериям:

  • гражданство Российской Федерации;
  • возраст — не менее 21 года и не более 65 лет на момент погашения ипотеки;
  • постоянная прописка в регионе обслуживания банка;
  • трудовой стаж — не менее 1 года;
  • достаточный уровень ежемесячного дохода;
  • хорошая кредитная история.

Чтобы рассчитывать на одобрение программы «Сельская ипотека», клиенту не обязательно быть официально трудоустроенным. Банки могут предоставить ипотеку для покупки дачного дома заёмщикам, которые ведут личное подсобное хозяйство не менее 1 года.

Требования к дому и участку

Самое сложное для получения «Сельской ипотеки» — подобрать дачный дом и земельный участок, которые будут подходить по всем параметрам льготной программы. Требования установлены как на законодательном уровне, так и самими банками. К основным из них относятся:

  1. Дом должен быть пригоден для постоянного круглогодичного проживания. Это значит в нем подведены все необходимые коммуникации: вода, электричество, отопление, канализация. Ранее в этот список входила и газификация, но в 2022 году это требование было отменено. В результате чего у заёмщиков стало больше выбора подходящих объектов.
  2. По новым правилам готовый дом по программе «Сельская ипотека» должен быть не старше пяти лет, если он приобретается у физического лица и не старше трех лет — у юридического. При этом процент износа постройки не должен превышать 50%, то есть дом не требует капитального ремонта. 
  3. Объект должен соответствовать требованиям к минимальной учетной норме площади жилья, установленной в конкретном регионе. Например, 33 кв м на одного человека, 42-45 кв м — на двоих, 15-18 кв м — на каждого члена семьи из трех и более человек.
  4. Фундамент дома должен быть выполнен из прочных и безопасных материалов: кирпича, бетона, камня. Стены объекта также играют роль для банка. Они должны быть возведены из качественных стройматериалов и утеплены.
  5. Программа распространяется на дачи, общая площадь которых не превышает 300 кв м.
  6. К дому должна быть проведена хорошая подъездная дорога. Расположение объекта — желательно неподалеку от автомагистралей. При этом близость к крупному городу — не менее 150 км, а к небольшому населенному пункту — не менее 50 км.

Кроме перечня требований к самому дому, установлены критерии и к земельному участку. Особенно это касается случаев, если вы только собираетесь строить объект. До 2022 года действие программы «Сельская ипотека» распространялась только на земли, находящиеся в собственности. Сегодня разрешено возводить дачи на арендованных у государства или муниципалитета территориях. При этом минимальный срок договора аренды — 20 лет.

Под требования программы попадают следующие участки:

  • состоящие на кадастровом учете;
  • зарегистрированые в ЕГРН;
  • размежеванные — где проведены четкие границы;
  • категория допускает строительство дачи;
  • отсутствует ограничение на обращение;
  • подведено электричество;
  • разрешено расширенное использование земли.

Перед обращением в банк участок должен быть подготовлен к началу строительства дома. Преимущество, если у вас будет готов план будущего строения.


Сельская ипотека

Какие документы потребуются для ипотеки на дачу

Список документов для покупки дачи по программе «Сельская ипотека» может отличаться в зависимости от внутреннего регламента банка и особенностей заёмщика. В стандартный пакет входит:

  • заявление-анкета на получение заёмных средств;
  • гражданский паспорт заёмщика;
  • второй документ на выбор — СНИЛС, ИНН, загранпаспорт;
  • справка о доходе по форме 2-НДФЛ;
  • свидетельство о заключении брака;
  • личные документы созаёмщиков (если они участвуют в сделке);
  • документы на приобретаемый участок и дом;
  • правоустанавливающие документы на дачу;
  • технический паспорт на дом;
  • отчет оценщика на недвижимость (действителен в течение полугода).

Потенциальному заёмщику предстоит собрать довольно много документов, поэтому рекомендуем предварительно уточнить в банке, какие именно необходимы в вашей ситуации.

Потребуется ли оформлять страховку

При покупке недвижимости в ипотеку она становится объектом залога. Дачный дом с участком — не исключение. По законодательству объект залога обязательно должен быть застрахован. Если клиент откажется от услуги, финансовая организация не станет предоставлять ипотечный кредит. Это объясняется просто: сам залог служит гарантом возврата долга. Если по каким-то причинам объект будет утрачен или упадет в цене, страховка может покрыть частично или полностью задолженность заёмщика перед банком.

Многие финансовые организации сотрудничают с несколькими страховыми агентами. Помните: у вас есть право самостоятельно выбирать страховщика, вовсе не обязательно обращаться к партнерам банка за услугами. При этом рекомендуем оплатить страхование из собственных средств, не включать в стоимость ипотеки. Так переплата по кредиту будет ниже.

Что делать, если отказали в ипотеке на дачу

Чаще всего банки отказывают в ипотеке на покупку дачи из-за несоответствия участка или дома требуемым параметрам. К таким критериям можно отнести: большая удаленность объекта от населенного пункта, его ветхое состояние, частично отсутствуют необходимые коммуникации и др. Для банков важно, чтобы залоговое имущество было ликвидным — в случае неисполнения обязательств заёмщиком, его можно было реализовать и на вырученные средства от продажи покрыть долг. Как раз по этой причине финансовые организации тщательно изучают объект и оценивают возможные риски.

Если вам отказали в ипотеке в одном банке — это не повод для отчаяния. Вы можете подать заявление в другие кредитные учреждения, которые работают с программой «Сельская ипотека». Чтобы не тратить время на поиски достойных вариантов, воспользуйтесь умным сервисом Кредистория. Здесь вы сможете подобрать ипотеку в соответствии с вашим кредитным рейтингом и желаемыми параметрами. Вам останется только выбрать лучшее предложение из списка и подать заявку. Кредистория — ваш лучший помощник в сфере финансовых услуг!