Заём в ломбарде может стать простой альтернативой потребительскому кредиту, если небольшая сумма нужна срочно. Деньги можно получить без лишних документов и проверки кредитной истории. Предлагаем разобраться, как это устроено.
Как работает ломбард: основные моменты
Ломбард специализируется на выдаче краткосрочных займов под залог имущества. Вы приносите ценную вещь — выполняется оценка её стоимости и выдаётся заём. Срок займа в ломбарде обычно небольшой, от нескольких дней до пары месяцев.
Если вернёте долг с процентами вовремя, заберёте свою вещь обратно. Не вернёте — ломбард продаст её, чтобы покрыть сумму займа.
Законодательные ограничения
Условия потребительских займов в ломбардах контролируются Банком России. Установлены максимальная стоимость и размер переплаты — не более 292% годовых (0,8% в день) и не более 130% от первоначальной суммы с учётом всех комиссий и возможных штрафов. Также ограничено время работы таких организаций — с 8:00 до 23:00.
Отличия от банка и МФО
Ломбард выдаёт деньги исключительно под залог. Фактически он выкупает вещь за определённую сумму, сохраняя за клиентом право обратного выкупа в течение установленного срока. Если клиент решит не выкупать вещь, отношение к нему не изменится, а все взаимные обязательства прекратятся.
В банке или МФО клиент сохраняет обязательства по возврату долга до полного расчёта. Даже если есть залог, задолженность никуда не исчезает. При просрочке начисляются штрафы и пени, а доверие к заёмщику снижается.
Возможные риски
Отдавая в залог вещь по стоимости ниже рыночной, вы рискуете потерять её, если не выкупите вовремя.
Процесс получения заёма в ломбарде
- Выбор предмета залога. Чаще всего принимаются драгоценные металлы и камни, ювелирные и меховые изделия, антиквариат, техника. Реже автомобили — их нужно оставлять на стоянке ломбарда, просто отдать ПТС не получится. Точно нельзя заложить оружие, медали и ордена родственников-ветеранов и транспорт, который уже находится в залоге — это запрещено законом.
- Оценка имущества. Сотрудник оценивает вещь и называет сумму заёма. В среднем она на 30% ниже рыночной стоимости.
- Оформление документов. Если клиент согласен с оценкой, подписывается договор. На руки выдаётся залоговый билет — в нём указываются условия займа и даётся подробное описание предмета залога.
- Получение денег. После оформления документов деньги выдаются сразу — наличными или переводом.
- Выкуп залога. Чтобы вернуть вещь, клиент предъявляет залоговый билет и возвращает сумму займа с процентами. Если срок залога вышел, вещь выставляется на продажу — пока она не продана, её ещё можно выкупить, но уже на условиях ломбарда.
В ломбард проще обратиться лично, но и существуют и онлайн-займы. В этом случае вещь оценивается по фото, а затем за ней отправляется курьер или сотрудник ломбарда. Деньги передаются при встрече или переводятся на карту.
Сравнение заёма в ломбарде с кредитом наличными
Нет проверки доходов
В ломбарде главное — залог. Доходы, место работы и кредитная история не важны.
В банке оценивают платёжеспособность и проверяют кредитную историю. Если ранее были сложности с возвратом, в кредите, скорее всего, откажут.
Нет долговых обязательств
Главная особенность займов в ломбардах — они не создают долговой нагрузки.
Непогашенный кредит значительно увеличивает показатель долговой нагрузки — это негативно влияет на шансы получения других кредитов и условия кредитования.
Скорость оформления
В ломбарде деньги выдают при обращении. Обычно за 15-30 минут.
Решение по кредиту может занять несколько дней — нужно время на проверку и соблюдение правил периода охлаждения, если речь идёт о сумме больше 50 000 ₽.
Порядок распоряжения залогом
Если заём не погашен в срок, ломбард получает право реализовать залоговое имущество без обращения в суд. При этом обязательства клиента прекращаются — даже если вырученной суммы не хватило, ломбард не может требовать доплаты.
Банк не всегда требует залог, а если он есть — не может самостоятельно распоряжаться залоговым имуществом. Для этого требуется судебное решение. Пока идёт разбирательство, долг продолжает числиться за заёмщиком, а проценты и штрафы копятся. Если при реализации предмета залога денег не хватит на полное погашение, часть долга останется на заёмщике.
Влияние на кредитную историю
Заём в ломбарде никак не влияет на кредитную историю. Ломбарды не передают сведения о выданных займах и их погашении в бюро кредитных историй. Даже если вещь не выкуплена, запись в кредитной истории не появляется.
Банки обязаны передавать данные в БКИ. Любая просрочка или невыплата кредита отражается в кредитной истории и может повлиять на получение кредитов в будущем.
Вопросы
Можно ли взять заём в ломбарде без паспорта?
Чтобы оформить договор, физическому лицу нужно обязательно предъявить паспорт для подтверждения личности. На прописку или гражданство смотреть не будут.
Есть ли гарантии, что предмет залога не потеряется?
Ломбард отвечает за сохранность заложенного имущества. У него должна быть страховка, которая защищает вещи клиентов от риска повреждения или утраты. Если с вашей ценностью что-то случится, вы получите компенсацию. При этом оплачивать хранение или страховку самому не нужно.
Почему лучше взять кредит?
Процентная ставка по кредиту намного ниже, а график платежей заранее известен, что помогает планировать бюджет. Деньги часто выдаются без залога — вы не рискуете имуществом.
