Предложений по страхованию жизни и здоровья на рынке достаточно много. В зависимости от цели потребуется конкретный полис, который покроет возможные риски и защитит вас от любой непредвиденной ситуации.
Страхование жизни — это мера обеспечения финансовой безопасности страхователя или членов его семьи при наступлении непредвиденных ситуаций. Также некоторые варианты страховки помогут накопить на запланированные траты. Российские компании предоставляют различные программы, которые защитят от разных рисков. Стоит разобраться, как застраховать свою жизнь и здоровье и сколько это стоит.
Варианты страховки
Выделяют четыре основных вида страхования жизни или здоровья человека. Каждый полис имеет свои тарифы, условия и сроки действия.
Рисковое страхование
Это защита от возможных рисков, связанных с работой или бизнесом, активным отдыхом или путешествиями. Также программа часто предлагается банками во время ипотечного кредитования. В зависимости от конкретного тарифа полис может включать несчастные случаи, выезды за рубеж, профессиональные риски. Отдельно стоит выделить страхование от смерти по любой причине.
Существует два типа рисковой страховки:
- индивидуальная (для вас или членов семьи);
- групповая (корпоративная — обычно для группы от пяти человек).
Срок договора со страховщиком чаще составляет от 1 дня до 1 года. Реже — оформляется страхование жизни на период от 5 до 20 лет. Условиями для наступления страхового случая могут стать травмы, вред здоровью, стационарное лечение, осуществление хирургического вмешательства, инвалидность или смерть.
Рисковое страхование — стандартный вариант для предотвращения различных финансовых рисков, связанных со здоровьем или жизнью.
Накопительное страхование
Одним из наиболее перспективных видов является накопительное страхование жизни (НСЖ). Такой вариант предоставляет не только защиту от непредвиденных случаев, но и возможность накопления средств для достижения определённых целей. Условия такого страхования жизни будут максимально выгодными для граждан с ограниченным доходом. Полис станет дополнительной финансовой гарантией и поможет сочетать накопления со страховкой.
В договоре может быть прописано одно или оба условия получения выплат:
- При наступлении страхового случая — выплату получат ваши выгодоприобретатели (при наступлении риска «уход из жизни).
- Если во время действия полиса страховой случай не наступил, то вы получите имеющиеся накопления (по риску «дожитие»).
Накопительное страхование жизни позволяет застрахованному лицу не только обеспечить себя дополнительными средствами на длительный срок, но и сформировать капитал для осуществления значимых жизненных планов.
Инвестиционное страхование
Такая долгосрочная программа предназначена для тех, кто стремится не только обеспечить себя страховой защитой, но и добиться приумножения своих средств через инвестиции. Суть полиса заключается в том, что клиент вносит единовременную сумму на начальном этапе страхования жизни. Платёж разделяется на две части:
- Первая часть тратится на безрисковые финансовые инструменты (например, гособлигации), что обеспечивает сохранность вложенных средств и получение небольшого дохода от таких консервативных инвестиций.
- Вторая часть инвестируется в высокодоходные активы (золото, нефть или акции крупных компаний). Клиент имеет возможность онлайн выбирать и изменять активы по своему усмотрению в течение срока действия полиса.
Плюс ИСЖ заключается в том, что при росте цен на активы клиент получает повышенный инвестиционный доход, превышающий проценты банковского депозита. В случае обесценения активов страхователь сохраняет 100% своего капитала. Таким образом, страховая компания берёт на себя риски инвестирования, что обеспечивает сохранность вложенных средств.
Страховые компании предлагают различные варианты выплат, включая 100% возврат вложений с консервативным участием в инвестициях или 95% вложений с доходом от инвестирования в более ликвидные активы.
На какую сумму можно застраховать жизнь зависит от многих факторов, включая срок оформления полиса.
ИСЖ также гарантирует защиту от рисков, связанных с жизнью застрахованного лица. Размер страховых выплат указывается в договоре, компенсация может выплачиваться при потере трудоспособности или смерти страхователя.
Страхование здоровья
Страхование здоровья в России представлено двумя видами полисов — речь об обязательном медицинском страховании (ОМС) и добровольном медицинском страховании (ДМС).
- ОМС гарантирует бесплатное лечение в случае болезни. Такая страховка обеспечивается государством и предоставляется каждому гражданину России. Полис включает профилактические мероприятия, диспансеризацию и экстренную госпитализацию.
- ОМС — это платная страховка, которая компенсирует расходы на лечение в случае утраты трудоспособности, острого заболевания или получения инвалидности. Такой полис оформляется платно, при этом он обеспечивает клиента круглосуточным доступом к частной медицинской помощи.
Добровольное медицинское страхование предоставляет широкий спектр услуг. Нередко такой полис входит в компенсационный пакет для сотрудников, поэтому оформляется работодателем. Цена медицинского страхования жизни за год зависит от покрытия полиса.
Какую сумму страховки выбрать
Необходимая сумма страхования жизни во многом зависит от индивидуальных обстоятельств. Стандартная сумма компенсации составляет около 70% от текущих расходов семьи.
Второй вопрос связан с выбором срока страхования. Если вы приобретаете ИСЖ или НСЖ, то лучше выбирать максимальный срок. Рисковая страховка и ДМС часто оформляются на 1 год с возможностью продления.
Сумма страхования жизни при оформлении ипотеки также определяется самим человеком. Мы подробнее писали о том, какой вид страховки обязателен для ипотечного кредита, а от каких условий можно отказаться.
Что включают «базовые» страховые риски
То, сколько стоит застраховать жизнь человека, определяется с учётом прописанных в договоре рисков. «Базовый» страховой пакет включает стандартный набор. Клиент также может выбрать дополнительные страховые случаи.
Базовый набор рисков включает:
- телесные повреждения;
- хирургические вмешательства из-за несчастного случая;
- уход из жизни из-за несчастного случая или ДТП;
- получение инвалидности;
- смерть застрахованного лица.
Список может быть дополнен необходимыми пунктами в зависимости от индивидуальных потребностей клиента. Также при заключении договора со страховой можно выбрать оплату взносов единоразово или разделить их на несколько платежей.
Чек-лист для проверки договора
Чтобы грамотно выбрать страхование жизни, потребуется учесть несколько моментов:
- срок действия договора;
- стоимость оформления;
- сумма покрытия;
- базовые риски;
- правила предоставление компенсаций;
- перечень исключений;
- условия досрочного расторжения договора.
Важно! Страховые выплаты по рисковым событиям не облагаются подоходным налогом. Однако, если речь идёт о страховых выплатах «по дожитию», то налог взимается с разницы между суммой выплаты и взносами.
Для начала лучше выбрать страховую компанию, а после этого узнать, на сколько можно застраховать жизнь и какие есть программы. У страховщика обязательна должна быть лицензия Банка России для предоставления полиса. Иначе ваша страховка окажется недействительной.
