Какой вид страхования сопровождает ипотечный кредит?

Ипотеку сопровождает только один обязательный вид страхования — защита залоговой недвижимости от тотального разрушения. Остальное — по желанию. Если вам пытаются доказать обратное, дайте им ссылку на эту статью

Главное об обязательном страховании ипотеки

Что говорит закон

Страховать залоговую недвижимость от риска утраты и повреждения нужно обязательно. В соответствии с Федеральным Законом №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» это обязанность залогодателя (заёмщика), если иного не прописано в ипотечном договоре. 

Зачем нужен такой закон? Он работает не в пользу банков, а ради заёмщиков. Представьте, как страшно купить жильё в ипотеку и потерять его, оставшись с огромным кредитом! Задача ипотечной страховки — обеспечить заёмщику возможность без проблем погасить ипотеку при потере залоговой недвижимости.

Других обязательств, касающихся страхования, у заёмщика по закону нет. Если банк предлагает оформить титульное страхование или страхование жизни, здоровья и работоспособности — это его личная инициатива. 

Банк не имеет права настаивать на покупке дополнительного страхового полиса или отказывать заёмщику в услугах из-за нежелания его покупать. Однако он имеет право стимулировать оформление необязательной страховки, предлагая застрахованным заёмщикам более выгодные условия кредитования. 

Частая практика — предоставление скидки 1-2% от базовой ставки при оформлении страхования жизни и здоровья. Такое предложение выгодно обеим сторонам: для банка снижаются риски неплатежа, а заёмщик получает страховку, стоимость которой компенсируется за счёт сниженного процента. 

Что входит, а что не входит в обязательный полис страхования ипотеки

Проще построить заново, чем отремонтировать или восстановить — это страховой случай. Достаточно косметического или локального ремонта — это не страховой случай. 

Ипотечное страхование покрывает риски тотального разрушения конструктива. В это понятие входят ситуации, которые делают недвижимость непригодной для дальнейшего использования и многократно снижают её стоимость. 

Хотите защититься от последствий мелких аварий, вроде затопления соседями или небольшого пожара на кухне — добавьте в полис страховку имущества. Это необязательно, но полезно, если у вас нет финансовой подушки для решения подобных ситуаций. 

Что будет, если не продлить обязательную страховку

«Наказание» прописано в договоре. В лучшем случае банк возьмёт на себя заботы об оформлении страхового полиса и запросит компенсацию расходов. В худшем — потребует досрочного погашения кредита. Средняя мера — штраф за неисполнение обязательств. Часто это 0,5-1% от суммы кредита за каждый просроченный день.

От чего зависит цена страхования ипотеки

От размера страховки

Чем больше сумма страховых выплат, тем дороже страховка. Средняя стоимость страховки за год — от 0,1 до 1% от суммы выплат. 

Сумма страхования должна быть не меньше суммы долга по ипотеке. Это значит, что заёмщик не обязан оформлять страховку на всю стоимость недвижимости. Главное, чтобы страховочного платежа хватило на погашение обязательств перед банком. Если квартира стоит 5 млн ₽, а по ипотеке нужно погасить 200 тысяч ₽, то можно оформить страховку только на 200 тысяч ₽.

От уровня риска

Уровень риска зависит от категории недвижимости и её местоположения. Например, тариф по страховке старого жилья или недвижимости в районе сейсмической активности будет выше. 

На сайтах страховых компаний есть онлайн-калькуляторы, которые позволяют рассчитать точную стоимость страховки до покупки полиса. Выбирая, где страхование ипотеки обойдётся дешевле, не забудьте о том, что банк примет полис только от аккредитованной страховой компании. Рекомендуется сначала взять у банка список подходящих компаний, а уже потом приступать к поиску. 

Необязательные виды страхования, сопровождающие ипотеку

Страхование жизни и здоровья

Страховая будет платить по ипотеке, пока заёмщик болеет, или полностью погасит кредит в случае его смерти, чтобы обязательства не перешли к его близким, которые являются созаёмщиками.

Страхование от нетрудоспособности 

Страховая погасит ипотеку, если заёмщик получит инвалидность и не сможет работать.

Страхование от потери работы 

Страховая будет платить по ипотеке, если заёмщика уволят, до тех пор, пока он не найдёт новую работу. 

Титульное страхование

Страховая погасит ипотеку, если возникнут проблемы с правом собственности, в результате которых заёмщик потеряет приобретённую недвижимость.

Эти виды страхования оформляются по желанию. Их цель — снизить риски неплатежа по ипотеке и сделать финансовое положение заёмщика и его близких стабильнее. Нужна ли вам такая защита? Зависит от того, есть ли в вас ресурсы (активы, накопления, дополнительные источники дохода), чтобы подстраховать себя самостоятельно.